調節利率實現財富平等_風聞

 調節****利率實現財富平等

        根據熱力學第二定理，熱量會自動從較熱的地方傳遞到較冷的地方，低温的地方可以獲得更多的熱量。如果財富比作熱量，現在的情況剛好反過來，富人獲得多，窮人獲得少，傳遞也有問題，因資源分配不合理，以及沒有更好的投資產品，中產階層不得不在大城市買房，這又推動了房價上漲，結果是富了富人和大城市，窮了沒房的工薪階層和農村。

        公平合理的財富分配應該像熱力學定理一樣，財富少的獲得相對其資產（相當於存款利率）多些，然後隨着財富的增加逐漸下降，形成一條單調遞減並且無限趨近於一個固定值的曲線：

     

                                       

        這個固定值就是保底利率，保障富人的最低利率需求，保底利率之上的是調節利率，保障窮人為擺脱貧窮而需要的利率，總利率=保底利率+調節利率/(2^((N/M)^0.5)),N為財富值，M為基準值。若M=N,則總利率=保底利率+調節利率/2,稱為中間利率。當N<M時，總利率大於中間利率，N越小利率越高，高到接近於保底利率+調節利率。當N>M時，總利率小於中間利率，N越大利率越低，低到接近於保底利率。總利率是單調下降的，財富值小於基準值時利率較高，大於時非常平緩地下降，對中產者來説還是可以接受的。

        一，養老金

        補充型養老金（已經參加了國家養老保險）保底利率設為3.5%，調節利率為4.0%,基準值15歲（含）以下2000元，16歲以上為1000元*（年齡-13）。按年齡設立基準值是為了更加公平，比如15歲的小孩存入100000元，若基準值都固定在100000元，則其利率為5.5%，若基準值為2000元，其利率變為3.5%，相差了2%，這就使得富孩子的財富增長慢一些，讓其等等後面的窮孩子。

                           

        上面的表設定為在15歲時存入一筆錢，以後不存不取看看養老金增長的情況。低收入組投入1000元，中下組3000元，中間組10000元，中上組30000元，高收入組100000元，從低收入組到高收入組，85歲時是15歲的68.321、48.020、30.742、20.350、14.039倍，低收入組、中下組、中間組養老金增長分別是高收入組的4.866、3.420、2.190倍，財富基尼係數從0.625下降到0.495，下降了13個百分點。若低收入組和中下組投入達到中間組的水平，比如30歲時養老金達到21011元，他們85歲時財富有307421元，那麼基尼係數會進一步下降到0.34這一相對合理的水平。

                                                      財富變化圖

      從中可以看出，收入越低增長率越高，貧富差距顯著縮小了。

      補充型養老保險是現在養老方式的補充，若是新人可以參加單一型的養老保險，利 好是保底利率和調節利率提高0.1%，基準值擴大一倍，如下：

       比起前一種補充型的養老方式，這種單一型的養老，對財富較多的更有利，因為基準值大了一倍會明顯提高利率。如果個人的信用等級達到最高的AAA級，保底利率和調節利率都提高0.3%，達到3.9%和4.4%，如下:

        低收入組的年化利率為7.295%，中下組為6.787%，中間組為6.079%，都是無風險收益，對比有很大風險的房地產投資更具價值。

        以上表為參考，假設15歲時系統就有1000元，下面模擬一下怎樣存入和取出：

        第一種方式：26歲到35歲每年存入2000元，36歲到45歲每年存入4000元，46歲到55歲每年存入6000元，然後從66歲開始每年領取33000元，直到85歲為止，還餘下74459元。投入12萬元，得到734459元。

        第二種方式：存入額相同但是時間比第一種遲了5年，領取時間相同，結果每年少了6000元，得到/投入5.1。

        第三種方式：存入和第一種相同，只是延後5年領取養老金，每年可以多領取17000元或51.5%。

        第四種方式：存取時間和第一種相同，只是前十年每年多存入2000元，中間10年多1000元，總共多存3萬元，每年可領取42000元，總收益比第一種方式多20萬元多。無論那種方式，得到/投入達到6左右，特別適合中低收入者。 

        除第二種方式，其他的得到/投入都大於6，因此存入的時間要早，取出的時間晚一些好，年輕時存入越多越好。考慮到年輕人要買房，結婚，生育，因此建議35歲以下存入養老金佔工資的比例為8%或一年4000元，36歲到45歲為10%或5000元，46歲以上為12%或6000元。

        對比現在的養老保險：

      1, 投入少收益多，繳費少了一半左右（10%比20%）。

      2, 公平，中低收入者得到更多實惠，發放養老金時按實數領取，沒有領取少了（比如早過世）多了（長壽）的問題。

        3， 靈活，可根據貧富差距、經濟增長率、通貨膨脹率、國債利率等修正調節利率、保底利率和基準值，使得國民的財富合理增長。

        4， 高效，由國家直接管理，沒有中間環節。

        5， 覆蓋廣，由於利率高可吸引農民、靈活就業人員等中低收入者參加。

        6， 存取自由，比如上面提到的四種方式，個人可以自主決定什麼時候領取養老金，領取多少。老年人若無大病，應省着花，因為老年時基準值大，利率相對變高了，存錢相當划算，可留下不少的財富。

 

        二，醫療保險金

        醫療保險和養老保險一樣分為補充型和單一型，和養老保險差不多就不詳述了。

        報銷比例60週歲以下60%，以後每月加0.06%，大病和慢性病提高10%，這適用於沒有其他醫保的情況，若參加了其他醫保，且有更高的報銷率，以高的為準。

        下面為最高信用等級的單一型醫療保險模擬運行圖：

        第一種共存入45000元（開始的1000元為系統贈送），看病總金額90萬，餘107146元，第二種共存入75000元，看病總金額150萬，餘88718元，兩者都有20多倍的總效用，當然第二種更好，因為看病總額比第一種多60萬，對預防大病久病更有保障。報銷費由中央和地方各出一半。

        這種保險簡單明瞭，既保看病，又保收益，沒用完也可傳給後人，總之不會吃虧。

        

        三，個人儲蓄

        定期存款的基準值固定為10000元，財富值為全部定期存款的總和，基準值設這麼少是因為這個不是主要的儲蓄方式，後面還有更好的。

        活期的基準值也是10000元，保底利率為0.8%，調節利率為1%。

        四，家庭共同基金

基金的基準值為30000元乘以家庭的總人數，定期存款利率和上面的個人儲蓄一樣。

下面是永久型的不可取出的存款方式：家庭永久基金。永久基金的利率設定保底利率為3.6%，調和利率為4.1%，財富值為永久基金和定期存款的和，下表是沒有定期存款家庭信用達到最高級時（兩個利率均加0.3%）的利率表：

        可見基金一定時，人數越多利率越高。總人數包括家人，親人以及設立永久基金而附加的“人數”。

        1，家人，一般為直系親屬，每人只有一個名額，以此可以計算家庭總資產（包括養老保險金、醫療保險金、個人儲蓄和家庭共同基金），人均家庭資產等。

        2，親人，夫妻有幾個孩子就有幾個名額，自願加到不同的親戚家裏。

        3，“信用人”，當家庭信用達到最高時才出現，信用人基金最多隻有一個。

        4，“榮譽人”，獲得五一勞動獎章、軍功、三八紅旗手、見義勇為等榮譽稱號而設立的基金。

        5，“競技人”，獲得奧運會、世錦賽、奧數等獎牌獎章設立的基金。

        6，烈士基金。

        7，個人基金,自設的永久基金，數量最多為家庭人數。

        8，生育基金。

        自設的永久基金金額為999999元，不能多也不能少，“人數”加一。烈士基金由政府發放，金額為333333元，夫妻生第二第三個小孩時創立生育基金，金額為33333元。除了自設的特殊永久基金創立時“人數”加一，存夠333333元時“人數”又加一，最高到999999元時再加一。

        特殊永久基金比普通永久基金高一級，利率加0.1%，和養老金比較如下：

        這裏養老金的基準值固定為85歲時，算是非常大了，對比下10年年化利率，信用人基金優勢很大，永久基金做大了，功在當代，利在千秋。

        五、信用

        個人的信用等級如下：

        個人的信用初值為BBB，7分，正常的情況下每天成長0.002分，500天后提高一級，最高到10分，也就是最高級AAA。行政拘留一律為6分，利率（保底和調節）比正常水平（BBB級）下降0.3%，拘留到期後信用正常成長。有期徒刑N年，信用分為6-N/3,利率下調為（0.3+N*0.1）/100,直到出獄，出獄後從6分開始正常成長。若欠債不還4.5萬元，信用分為6-4.5/3=4.5，利率下降0.75%，信用分每天下降0.0333，利率每天下降0.01%，直到所有的利率為零或負，當負時轉為零。若還了債，則信用分每天升0.0333，直到信用分大於或等於6分為止，大於6分時取6分，由此轉變為正常的成長模式。

        家庭的信用等級和個人一樣，只是家庭的信用分為所有家人的算術平均數。由於個人信用分最高10分，只有每個家人都10分時，家庭才有最高信用等級，這時信用人基金才能設立。若有人犯錯了導致信用降級，全家也降級了，信用人基金也要撤銷，信用人基金裏的錢轉到普通永久基金，其他特殊永久基金不撤銷，但是降為普通的了，利率和人數加成取消了，直到1000天后，舊的或新成立的特殊永久基金才恢復正常。

 

        福利

        小節日元旦、清明、五一、端午和中秋每人發現金8元，大節日春節和國慶每人發現金18元。小節日：人均家庭總資產排在後1%、2%……18%，個人多領取40元、38元……6元;大節日：人均後1%、2%……38%，個人多領取80元、78元……6元，這多領的一半存入個人養老保險，另一半存入醫療保險。

        生育補貼：分為國家補貼和單位補貼，國家補貼是固定的，不管其工資多少，單位補貼由其所就業的單位或企業發放。補貼最多到孩子21歲，與孩子的受教育關聯，沒上學或輟學則取消補貼，違法亂紀也取消或減少補貼。