金融服務新時代，私域流量並非獲客首選_風聞

移動互聯與現代金融的碰撞正在轉換金融服務的發展邏輯。

根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)此前發佈的第50次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2022年上半年，我國網民規模達10.51億，較2021年12月新增1919萬；互聯網普及率達74.4%，較2021年12月提升1.4個百分點。農村地區互聯網普及率為58.8%，較2021年12月提升1.2個百分點。

數據之下，意味着中國互聯網用户羣體進一步擴大，但因增長有限，所以流量的價值越發凸顯，於更加聚焦個體經濟的現代金融服務而言，更是如此。不過，超10億級流量池的背後，則是對用户更加碎片化的注意力的爭奪。

反映到現代金融服務領域，則是更加高難度的獲客現實。

金融服務邏輯生變

現代金融服務幾乎是伴隨互聯網行業的發展而生，從最初的互聯網金融，到如今已過渡為以銀行、非銀金融機構、持牌消金公司等為主的正規軍。金融服務對象，也在經濟發展結構的變化中，從面向企業、機構等大客户，迅速聚焦到微小個體經濟。

由此而生的金融科技也成為近幾年的行業熱詞。

根據此前畢馬威發佈的《2021年金融科技投資報告》顯示，到2021年，全球金融科技投資規模達2100億美元，同比增長68%。中國金融科技也在這之前，完成了從0到1的突破。

事實上，金融科技的繁榮從根本上來講，還在於中國互聯網行業的高速發展，以及金融服務的不斷下沉，疊加整個金融市場逐漸進入有序發展，聚集個體的小規模零售金融業務開始走俏。全新金融服務邏輯下，機構如何解決當下普遍面臨的用户拓展、留存、轉化、風險識別、成本壓降等問題，也成為行業關注的焦點。

有專家表示，獲取精準的客源是金融機構的立身之本。隨着用户行為習慣的變化，金融消費者年輕化，對傳統網點的依賴程度越來越低，客户經理與新生代高淨值用户的有效溝通面臨挑戰。而藉助金融科技的技術賦能，以及運營和用户維護加持，該類難題有望解決。

360數科首席算法科學家費浩峻也在此前接受媒體採訪時認為：“任何業務發展到一定階段，本身拼的就是服務能力、數據能力，你給用户更好的服務，用户就更願意留在這，這是為什麼我們在這個階段願意花這麼大的力氣，從流量的識別到整體轉換，到最終用户的服務一系列去做一個改進的原因。”

金融科技成拓進利劍

目前，金融機構的科技實體主要分兩類，一類是機構自建，另一類則第三方賦能。儘管自建金融科技服務平台，更具可控性，但從成本及專業性來講，依託第三方專業金融科技企業似乎更具可行性。

自建金融科技服務於機構本身存在一定的適配條件，更適合擁有“私域”流量的玩家，只是物以稀為貴，與私域流量巨頭搭夥，是明智的選擇，卻不見得最好。一方面私域流量用户結構較為固化，且目的性較強，有效轉化比難以精準預估；二來，私域流量組建成本高，機構的使用成本自然更高，投入產出比值得思慮。

相較之下，以消費金融、非銀金融等為主，側重公域流量的機構儘管在獲客效率上較私域流量不具優勢，卻擁有更寬泛和多樣化的選擇。因此，相比跳脱主業不計成本塑造私域流量，在公域流量池中提高獲客效率，才是大部分金融機構的明智選擇。側重技術導向，為機構在公域流量高效掘金的金融科技便為此而生。從前端獲客，到中期運營維護，及後期風控管理，科技的力量不斷在金融服務領域大展手腳，而且像360數科這類金融科技公司，不僅具備技術的賦能價值，還自帶流量和運營經驗，高品價比的服務價值，讓其成為傳統金融機構向新時代轉型的重要工具。

費浩峻表示，金融服務的本質是服務，增長的本質更是真實地把整個產品的價值進行傳導，在這一理念下，私域流量儘管優勢明顯，但覆蓋範圍有限，難以持續性做大，依託金融科技，則能在公域流量中實現這一價值傳導。“他們最本質的差別一個是無限的流量（公域），一個是有限的流量（私域），這是本質的差別。在更廣闊的渠道，我有機會更好地在全網的流量上尋找目標用户，可探查的範圍和未來可增長的空間就會更廣。”

而對於金融機構如何藉助金融科技，解決公域流量中的獲客、轉化、留存、複用等難題，費浩峻也以360數科為例，闡明技術對於解決此類問題的價值。

根據公開數據，目前360數科來自公域區間的註冊用户已達2億，其中通過360數科獲得授信的用户規模為4300萬，真正獲得金融服務的用户則為2600萬。這意味着360數科一方面擁有更廣泛的用户積累，另一方面也意味着僅現有存量用户，便存在數千萬級的用户轉化區間。

在這背後，是技術加持下對於用户需求更加客觀和精準的判斷，由此指導平台進行針對性的金融服務，而非眉毛鬍子一把抓。而且有了技術加持，平台對於用户的識別更加精準，這也會在很大程度上降低獲客成本，並提高風險控制水平。

“獲客難度大並不意味着獲客成本高，我們金融科技存在的意義就是要在獲客變難得過程中，去解決這個問題並降低成本，實際上，我們（360數科）Q3在公域流量上獲客的成本比之前是下降的，而且優質客户羣的比例在上升”，用費浩峻的話來講，“本質上技術可以解決很多事情，哪怕這個事情在變難，我們可以用技術，讓事情從難變簡單，或者從不好變成好。”

也因此，金融科技的存在是技術的勝利，也是其在用户和機構之間得以實現價值最大化的主要內因。而對於眾多機構而言，與其執着對私域流量的塑造，倒不如在公域流量這片更廣闊海洋，以金融科技為劍，探尋更大體量的確定性。

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