ABCD多維風控下微眾銀行踩雷不斷_風聞

自2014年3月啓動民營銀行試點以來，中國民營銀行已走過7個年頭。目前已開業的19家民營銀行，在資產規模、盈利能力等方面逐漸拉開差距，“貧富懸殊”較為嚴重。

作為首家成立的民營互聯網銀行，微眾銀行成為這批民營銀行中最大的贏家。當其他民營銀行生存維艱之時，微眾銀行已經為賺得太多而感到苦惱，僅一家的淨利潤，就超過了其餘18家之和。

不過，作為最賺錢的民營銀行，微眾銀行也是收到投訴量最多的民營銀行之一，而且還頻繁“踩雷”。

民營銀行“貧富分化” 微眾銀行“吃飽喝足”

微眾銀行於2014年12月16日註冊成立，騰訊持股30%，百業源投資和立業集團分別持股20%，並列為第二大股東。

背靠着騰訊這棵大樹，還有微信、QQ兩大超級流量平台的夾持，微眾銀行將自身定位於做用户羣體和金融機構之間的連接者。2015年微眾銀行虧損5.84億，當年5月推出面向個人用户的小額信用貸款產品“微粒貸”，上線一年後就為微眾銀行貢獻了高達80%的利潤，2016年微眾銀行便實現淨利潤4.01億。

此後微眾銀行相繼推出“微業貸”，“微車貸”等信貸產品。2017年，微眾銀行“大翻身”，營收67.48億，淨利潤14.48億，資產總額817億。

2019年-2021年三年間，微眾銀行分別實現營收分別為148.7億元、198.8億元、269.89億元，同期淨利潤為39.5億元、49.57億元和68.84億元，同比增長59.66%、25.49%和38.87%，業績維持高速增長。

相比之下，其他民營銀行生存則較為艱難。中國銀行業協會發布的《城市商業銀行發展報告2022》顯示，截至2021年末，全國19家民營銀行總資產規模為1.64萬億元，同比增長28.08%。19家民營銀行全年實現營業收入626.45億元，同比增速37.35%，淨利潤總額135.50億元，同比增速47.08%。

其中，微眾銀行一家的資產規模就達到了4387.48億元，阿里系的網商銀行以4258.30億元排名第二，兩家合計資產規模佔民營銀行總資產一半以上，而排名第三的蘇寧銀行資產規模則只有1061.58億元。

從盈利情況看，微眾銀行一家淨利潤佔民營銀行總利潤超一半以上，網商銀行的淨利潤為20.92億元，排名第三的新網銀行淨利潤為9.18億元，多數民營銀行淨利潤在2億元-6億元之間，另外還有客商銀行、億聯銀行、金城銀行、華通銀行、裕民銀行、新安銀行、振興銀行等6家銀行淨利潤不足1億元。

今年上半年，新網銀行實現營業收入16.26億元，同比增長36%。但淨利潤僅為2.56億元，同比大降超過四成。相比之下，微眾銀行則透露，上半年的營收和淨利潤，均保持30%的增幅。

ABCD多維風控下踩雷不斷

作為一家沒有實體網點、依託互聯網展業的銀行，微眾銀行引以為傲的是其數字化能力。

據瞭解，微眾銀行自成立以來，科技人員佔比始終保持在50%以上，歷年科技研發費用佔營業收入比重均超10%，並通過人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據，簡稱（ABCD）四大互聯網技術，建立了一系列的數字普惠金融業務風控模型及反欺詐能力。

然而在多維風控下，微眾銀行還是出現了踩雷。今年5月，中國裁判文書網一則判決書顯示，微眾銀行因為向輔仁藥業旗下子公司祥潤中藥發放的900萬元貸款未能及時還款，遂提起上訴，要求輔仁集團及其子公司履行擔保責任。

企查查顯示，輔仁藥業此前存在多條被執行人信息，被執行總金額已超5.3億元。風險信息顯示，輔仁藥業還存在多個失信被執行人、限制消費令、終本案件信息，未履行總金額超10.5億元。

但微眾銀行還是向輔仁藥業旗下子公司發放了貸款。判決書顯示，2018年5月15日，微眾銀行與祥潤中藥簽訂合同，向後者發放貸款900萬元。發放貸款同日，祥潤中藥向微眾銀行支付54.2萬元的利息，這筆利息成為後來雙方糾紛的焦點之一。

2019年2月到3月，祥潤中藥陸續向微眾銀行共轉賬400萬元本金和8.1萬元的逾期罰息。當年8月22日，微眾銀行作為甲方，輔仁藥業作為乙方、開封製藥、宋河酒業、豫港製藥、開藥集團以及輔仁製藥作為丙方，共同簽署《和解協議二》。根據協議，輔仁集團為為乙方及丙方的上游供應商提供商票質押融資和有追索權的保理融資，就丙方債務，乙方同時為丙方提供連帶擔保責任。

但因輔仁藥業未及時清償到期賬款，於是在2019年3月28日，微眾銀行對其發起起訴。在庭審中，關於借款本金的認定，雙方出現分歧，開封製藥認為祥潤中藥在微眾銀行發放貸款的同日向微眾銀行支付利息54.2萬元屬於“砍頭息”，根據相關規定，應當按照實際借款數額認定本金數額，即845.8萬元，但未獲得法院支持，最終法院確認案涉《貸款合同》項下欠付本金金額為500萬元，截止2019年11月14日尚拖欠的罰息為39.97萬元。

在這起案件之前，微眾銀行曾踩雷蛋殼公寓的“租金貸”。據悉，作為蛋殼公寓的資金方，微眾銀行為租户發放租金貸，一次性把租金支付給蛋殼公寓機構，租客再按月償還金融公司貸款。

但是蛋殼公寓在對房東支付房租款項時，則採取月付方式，利用收、付之間的時間差積累起來的資金池，再進行瘋狂擴張。但隨着蛋殼公寓資金斷裂跑路，房東催收房租不成，租户被迫流落街頭卻還要揹負銀行貸款，由此引發房東與租客聯合維權。

據悉，微眾銀行踩雷“租金貸”金額高達15.2億元。今年6月10日，微眾銀行因為租金貸貸後管理不到位被深圳銀保監局處罰40萬元。

投訴量居高不下 “暴力催收”是焦點

除了踩雷外，近年來微眾銀行的的投訴量在民營銀行中“名列前茅”，投訴內容涉及利息虛高、暴力催收、隱私侵犯、砍頭息等問題，其中暴力催收是投訴的焦點。

深圳銀保監局此前通報顯示，2021年，在業務範圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機構中，微眾銀行全年累計投訴量達4759件，位列前三。

另外在黑貓平台上，亦有高達8893條關於微眾銀行的投訴。投訴內容多是關於暴力催收、侵犯用户個人隱私，委託第三方催收機構，騷擾其家人朋友，電話短信轟炸等等。