小微與三農金融難做，網商銀行發佈“百靈”能改善局面嗎？
（文/李鵬濤 編輯/周遠方）疫情反覆之際，二季度，小微企業經營情況終於出現回暖跡象。
“二季度小微企業營收有所改善，企業者信心指數在自2021年第二季度下滑後首次出現反彈，”這是中國社會科學調查中心聯合網商銀行等機構20日發佈的《中國小微經營者調查2022年二季度報告》中的內容。
上述調查問卷有效樣本量11674份，報告負責人北京大學光華管理學院教授張曉波介紹，二季度小微企業營收有所改善，經營者融資需求比例出現回暖，從53.9%增長至59.1%。報告稱，融資目的仍以滿足日常運營為主，融資途徑更加依賴線上渠道，線上方式申請貸款的比例上升，由30.4%上升至37.6%。
然而，傳統銀行業務服務能力有限，即使像台州、泰隆銀行這樣使用“人海模式”，都無法對海量小微企業的金融需求作出合規、安全、精準的供給。
這個行業難點，是網商銀行的長期努力方向。
7月19日，該行發佈“百靈”智能交互式風控系統（下稱“百靈系統“），這是行業內首次探索將人機互動信貸技術用於小微信貸業務，試圖藉助AI和客户自驅力，破解銀行有限審核能力與小微企業海量金融需求之間的矛盾。
互聯網銀行“兩強”格局，不同業務方向造就業績差異
目前，中國共有19家民營銀行，行業馬太效應顯著，據各家民銀營行2021年度報告，微眾銀行與網商銀行以4387.48億元和4258.3億元的資產規模處於“第一梯隊”，大幅領先於“第二梯隊”800億元體量的蘇寧銀行和眾邦銀行。
據《農金研究》梳理，網商銀行和微眾銀行總資產規模差距不大，但營業收入卻相差一倍，微眾銀行2021年營業收入為269.89億元，網商銀行僅為139億元，只有微眾銀行的一半左右；淨利潤方面，微眾銀行2021年淨利潤68.84億元，網商銀行僅為20.9億元，不到前者三分之一。資產質量方面，微眾銀行以1.20%的不良貸款率低於網商銀行的1.53%，而撥備覆蓋率和資本充足率則比網商銀行高，兩家銀行的撥備覆蓋率分別為467.46%和363.95%，資本充足率分別為12.11%和12.5%，《農金研究》認為，微眾銀行的資產質量要略優於網商銀行。
網商銀行2021年財務概覽（中金公司圖）
同是首批互聯網民營銀行，分別背靠騰訊和阿里，兩者在財務上為何有如此大的差距？這或許是由業務模式決定的。
微眾銀行基於騰訊的社交場景，在微信、QQ應用中均可到達微眾銀行業務，微眾銀行獨立APP也支持微信、QQ登錄。在騰訊社交流量的支持下，微眾銀行主攻業務為個人消費信貸等消費金融服務，以“微粒貸”為主。
而網商銀行主要服務小微企業和個體經營者。剛開始為阿里巴巴電商體系內商家提供貸款，後來隨着支付場景拓展到線下商户，將貸款業務拓展至碼商（支付寶二維碼首款商家），如今進一步下沉，致力於解決小微企業、個體户、經營性農户等小微羣體的金融需求。
網商/微眾銀行科技佈局對比（中金公司圖）
網商銀行2021年年度報告顯示，截至2021年末，數字信貸業務累計服務的小微經營者達到4553萬。相比之下，截至2021年末，微眾銀行累計為超88萬家小微企業提供授信服務；傳統銀行方面，2021年招商銀行普惠型小微企業有貸款餘額户數為91.33萬户；建設銀行“小微快貸”等新模式產品自上線以來累計服務客户252.49萬户。
與其他銀行相比，網商銀行的小微經營者服務數量在同業中處於領先水平，這也決定了網商銀行發展互聯網和AI技術的路徑和難度。
解決小微企業“提額”難
之前，小微金融服務難以攻克的“不可能三角”是同時實現“風險可控、成本可控、規模發展”三個目標。在傳統服務模式之下，小微企業想要提升貸款額度，就必須要增加抵押品、擔保或者提供經營規模和效益提升的切實證據，這幾乎相當於重新進行一次風險評估，甚至比重新申請一次貸款更麻煩。
對很多小微企業“短、頻、快”的資金需求來説，這種金融服務體驗並不友好，傳統審批效率快則一週慢則一月的時間，小微經營者大概率等不及。
“小微（企業）信貸在當下深入行業、深入場景的時候，客户的信息特別複雜、資產類型特別多，”網商銀行相關負責人在接受觀察者網等媒體採訪時表示，“百靈”系統就是讓我們能夠更深入瞭解到用户的具體經營情況的目的而誕生的。
對於中大型企業的融資需求來説，主流金融機構一般都會有客户經理與其對接，無論是線上材料還是線下資產，通過真人信貸經理都可以解決。
但是，對於千行百業的小微企業來説，出於銀行時間和經濟成本上的原因，顯然不可能提供專屬客户經理。
對於主要面向C端個人客户的消費貸業務來説，銀行一般可以通過第三方數據得到徵信和交易流水信息，銀行方面基於自身理解，給予一個貸款額度。但是對於B端的小微企業來説，一方面，在某些時刻其確有提升貸款額度的需求，另一方面，也擁有各種差異化的證書、資產可作信用背書，但因小微企業分屬的行業差異大、標準化和數字化程度低、生命週期短等狀況，主流金融機構很難識別和獲取結構化數據，以及從中抽象出的數據維度與客户畫像，小微企業提額需求長期難以得到滿足。
那麼，為什麼不發揮小微企業主的主觀能動性呢？
“百靈的出現，我們給了用户一個通過雙向交流使信用成長的途徑，比如上傳營業執照、交易對手發票，甚至運營卡車或者店鋪門頭、貨架的照片，都有可能得到提額。”上述網商銀行負責人介紹。
對於更個性化的信貸需求，百靈還支持直接通過對話進行提額。整個過程實時發生、無人工介入，完全通過智能技術自動完成。據瞭解，百靈已經支持超過20個行業，62種提額自證任務，提額通過率超過50%。
多模態數據理解能力助力“百靈”
基於“百靈”的交互式風控系統，信貸審批可以從完全的“他證”轉化為“自證+他證”模式，但每個小微企業主手裏能夠證明自己經營實力的材料種類繁多，比如合同、發票、流水、店面、存貨等等，要識別出來，難度很大。
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。
這也意味着，僅憑几張照片就能證明自身經營狀況的背後，離不開AI信審強大的科技支撐。
網商銀行人工智能專家郝正鴻向表示，百靈系統中的“提額小助手”能夠基於自然語義分析實現非劇本式的實時決策型對話，與傳統客服機器人的“固定套路”RPA交互模式相比，這種對話模式能夠有效提升用户留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用户提供有效的行業、流水、進貨關係等信息，實時推薦合適的提額方式，並對客户上傳的憑證和照片進行校驗。
“在這個過程中，會有多模態能力的使用，”郝正鴻向觀察者網提到，所謂“模態”（Modality），是德國理學家赫爾姆霍茨提出的一種生物學概念，即生物憑藉感知器官與經驗來接收信息的通道，如人類有視覺、聽覺、觸覺、味覺和嗅覺模態。多模態是指將多種感官進行融合，而多模態交互是指人通過聲音、肢體語言、信息載體（文字、圖片、音頻、視頻）、環境等多個通道與計算機進行交流，充分模擬人與人之間的交互方式。
“人工智能對文本、語音和圖像的融合理解。基於自身多模態的憑證、場景識別的大規模預訓練模型，百靈能快速適配到各種新增的大跨度行業場景，這對於底層多模態數據的預訓練理解能力要求非常高。”郝正鴻解釋。
目前，百靈系統已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，並且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統採信。
談到人機交互中是否有人工介入，郝正鴻指出，“目前在交互端沒有人工介入，但在決策部分會有人工審批專家做兜底，我們整個多模態的識別準確率不可能達到百分之百，部分用户未通過審核的材料會流轉到人工審批平台，人工幫助機器再複核一下。相對來講，一些標準化流程機器人基本可以應對。”
網商銀行方面介紹，在對照測試中，百靈系統與人工的審核一致性達到80%；在提效方面，該系統可節省50%-70%的人工成本，且審批效率要遠優於人工。對此，網商銀行CTO高嵩表示，“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處於探索階段，但是這項技術前景廣闊。
當然，“百靈”系統並非單獨發揮作用。
“本次網商銀行發佈‘百靈’，從單個技術來説，並不具有突破性的意義，網商銀行此前已發佈的‘大雁系統’主要通過供應鏈金融，使用許多行業圖譜技術獲取信息，‘大山雀系統’則通過衞星遙感識別地面作物，專門服務農村金融，這幾個技術結合，能夠使客户申請貸款和之後的風控過程更為便捷精準，”復旦大學中國研究院副研究員、數字經濟專家劉典對觀察者指出。
劉典表示，最近幾年，金融科技確實已經帶來顛覆性的意義，目前很多傳統銀行也逐漸發展這樣的體系，就網商銀行的實踐來説，它更像是對金融需求的一種激發，對金融供需雙方的一種精準匹配和撮合。未來，通過大數據和人工智能技術的進一步發展，這樣的金融服務會更加智能化和靈敏化。