遠川研究所：中國的銀行到底有多賺錢？
【文/有數Data Vision 李康平】
2011年，環球企業家高峯論壇上，民生銀行行長洪崎替其他企業感到“囊中羞澀”：“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公佈。”
這番話放到如今也沒有過時。銀行的利潤到底有多高呢？洪崎不好意思説，我們可以替他算算。
拿工商銀行舉例，這一家銀行的淨利潤=18個小米=19.5個寧德時代=32箇中芯國際=87.5個比亞迪的利潤。
而如果以市值來衡量，六大銀行的淨利潤可以買下1個寧德，或者5個小米，又或者236個知乎。王傳福的比亞迪不吃不喝乾三年差不多能達到這個數。
注：寧德、小米、知乎均採用市值計量
2021年，中國商業銀行全年利潤2.2萬億，中農工建四大天王佔據了半壁江山，再加上交通銀行，郵儲銀行，佔比突破50%。
一個能反映銀行總體強大程度的事實是：在8月3日新鮮出爐的《財富》世界500強的榜單中，中國有10家銀行入選，這10家銀行的利潤，佔全部上榜136家中國大陸企業利潤總額的41.7%。
當然，還有其他各種角度，可以透視中國的銀行之強大。
銀行資產可以救許老闆113次
在中美的語境裏，銀行“大”的規模，是兩個概念。
美國人心裏，雷曼一度是大而不（能/會）倒的機構。凡是在華爾街數得上名號的人，都參與了2008年那場關於雷曼兄弟命運的討論。財政部長鮑爾森實時向總統布什彙報討論結果，在外度假的巴菲特也接到過求助的電話。
與整個美國命運息息相關的雷曼，破產前夕賬上資產“高達”4.73萬億人民幣。
但如果用中國的銀行作為標尺，用大而不倒來形容雷曼兄弟還是有些草率。同期，工商銀行總資產9.76萬億元。
到了2021年，更是高達35.17萬億，而這個級別的銀行，我國一共有四家。
截至2021年年底，中國共有41家A股上市銀行，這些銀行總資產達到226.7萬億，無論從什麼尺度衡量，這筆錢都可以“為所欲為”。
而其中，若只看六大國有銀行，總資產就已高達145.47萬億，佔所有上市銀行總資產的七成，相當於中國煙草2021年納税額的107倍。
銀行網點，則是比蜜雪冰城更密集的存在。
把所有網點的員工集合起來，那就是一個市的水平。
每天光利息就要付近30億
銀行龐大的資產負債表主要由兩個部分構成：居民存款、企業存款。
41家銀行共計收了70.6萬億居民存款，其中活期28.2萬億，定期42.4萬億，看來大部分人還是鍾情定期，定期利率高一點，誘惑大一些。
14億中國人，每人欠銀行2.5萬
銀行怎麼賺錢？光是靠放貸收利息，規模就已經是許多企業高攀不上的水準了。
普通人一套房就得給銀行供個30年的房貸，對企業來説則通常是經營貸款。
按商業貸款10年以上基準利率來算，年利率4.9%，這意味着每天這41家銀行能有45億的住房貸款利息收入，均下來每家銀行一天都能收一個億。
企業方面，41家銀行共計對企業放出70.46萬億貸款，如果按央行最新指導利率4.16%計算，一年利息收入就有2.9萬億，平均一天收入80.3億，而且4.16%利率較低，實際只會更高，這些僅僅只是銀行的基礎收入。
銀行的收入還包括旗下各類子公司的收入，比如工銀安盛保險，農銀金穗保險，交銀施羅德基金公司營收等等，還有部分票據貼現收入，銀行同業拆借收入等。
銀行的貸款受政策指導影響較大。從行業來看，租賃商貿零售是銀行重點投放貸款的領域，其次是製造業與基建，而地方銀行更多偏向房地產。
而從時間維度來看，商貿租賃，大基建，製造業依舊是主旋律，以工商銀行為例，2016年-2021年5年時間維度內，基本上是這三個行業佔據前三甲的位置，房住不炒起碼在紙面上得以體現。
但深圳市銀保監會曾經爆出一個新聞：21億的商貿經營貸款違規流入了房地產。
最後林林總總算下來，41家銀行2021年淨利潤高達1.95萬億，它們平均每天賺53.4億。
其中光六大行淨利潤就有1.3萬億，均下來它們六個一天就能賺35億。
按同期淨利潤來算，三個比亞迪幹一年和六大行一天差不多。按市值來算，一年淨利潤能買下5個小米，或者236個知乎。
錢滾錢的生意確實是最好的生意。
上海農商行的股民分紅吊打通脹
根據2021年財報顯示，已發佈分紅計劃銀行共計要分出5451.813億，其中工商銀行是唯一一個破千億分紅的銀行。
但如果你有一百萬本金想吃股票分紅，那就買上海農商行吧，不看股價的話2021年光分紅就能拿8.3萬元，足夠吊打通脹了。
而在分紅之前，銀行都得納税，但蘭州銀行由於計税特殊，並不需要納所得税。
銀行的安全，被分為了三六九等
次貸危機之後，金融穩定理事會(FSB)成立，作用就是制訂和實施促進金融穩定的監管政策和其他政策，解決金融脆弱性問題，一言以蔽之就是防止金融危機。
2011年開始，FSB每年會發布全球系統重要性銀行（G-SIBs）名單，納入這個名單的銀行有兩個特點，一是體量大，影響範圍廣，重要性突出，二對該銀行的監管會進一步加強。
總之，納入名單是銀行實力的一種體現。
名單分為五檔，五檔重要性最高，一檔最低，最新名單顯示第五檔超級銀行並未出現，第四檔為摩根大通，而我國最重要的工商銀行在第二檔。
國內也吸收了先進經驗。2021年10月，首份名單出爐。涉及全國十幾家銀行，和FSB一樣，五檔按例放空，其他銀行我們或多或少都有接觸，這就是中國最重要的一批銀行。
風險控制指標，浦發、鄭州、民生、華夏較低
中國的銀行從來不冒風險，將風控作為銀行建設的第一目標。而衡量風險最直觀的指標是撥備覆蓋率 ，簡單來説，就是為壞賬準備了多少錢，撥備覆蓋率越高越好。
41家銀行撥備覆蓋率均超100%，其中浦發，鄭州，民生，華夏的撥備覆蓋率較低，其他銀行的撥備覆蓋率均在200%左右，抗風險能力較強。
銀行到底有多賺錢？
如果有一天，一家有400億存款的銀行宣佈破產了，由其他銀行的利潤來還，需要多久？
由中國銀行負責，只需要70天，差不多兩個月出頭的時間就能填上。
農業銀行負責只需要60天，兩個月。
建設銀行50天也可以解決。
宇宙行最快，42天就能填補。
參考資料：
[1] 各銀行歷年財務報表