提前還貸也要搶額度？

“當日申請預約的金額已預約滿，請更換預約日期”，家住北京市西城區的張瑩（化名）最近打算提前還部分房貸，但看着建行手機APP上的提示，她有些不知所措。

▲ 來源：受訪者提供

今年，“提前還貸”成為一個熱詞。像張瑩一樣選擇提前還房貸的貸款人有不少，隨之而來的還貸難也成為一個新的問題。中新經緯在某社交平台上看到，不少貸款人吐槽銀行提前還貸時遇到困難，有的貸款人只能預約到明年3月份，還有人不得不向監管投訴才得以順利還貸。

提前還貸也要搶額度

兩年前，張瑩和老公賣掉了手中的房產，置換了一套北京市西城區的學區房。除去公積金部分，還有240萬元商業貸款。今年，看着理財收益不佳、股票跌跌不休，她下決心提前還貸。

今年4月和9月，張瑩先後兩次通過手機APP還了部分房貸，分別還了46萬元和6萬元，並且把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬元商業貸款，原來需要還近180萬元利息，提前還貸後，能節省下來70多萬元利息。

“一下子感覺輕鬆很多，而且這兩次還款很順利，所以我就打算攢一點錢就提前還一點。”張瑩説。

10月底，當她再次嘗試提前還款時，卻發現還不上了。張瑩回憶道，前兩次只需要在手機APP上輸入還款金額，下面會出現預約扣款日期，日期選好就行了，預約日期大概在一兩週後。但是這次APP提示她，得到11月1日之後才能預約還款。

11月1日之後，她再次預約還款，發現預約扣款日期只有一天，並且點進去之後就會顯示額度已滿，但是又沒有別的日期選項。“過了幾天我再打開看，都不用填寫還款金額，直接點擊提前還款那個頁面，就會顯示額度已滿。”

無奈之下，張瑩在某社交平台上尋找攻略。“有帖子説下午兩點會放出額度，要蹲着APP，和雙十一買東西一樣，秒殺額度。我試了三次，每次定好鬧鐘兩點整剛點進去額度就秒沒了。我又給銀行打電話，工作人員説現在APP上很難搶到，讓我明年1月後去線下網點還。”

▲ 來源：某社交平台截圖

在北京工作的李盼希（化名）也遇到類似的問題。2016年10月，她貸款76萬元，在老家西安買下人生中的第一套房，貸款時間30年，等額本息還款，經過幾次LPR下調後，每月月供降至3500元左右。

“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概計算了下目前家庭的現金流，又查了一下剩餘貸款金額大約67萬元，提前還貸對我家的現金流沒有影響。”於是，今年7月，李盼希開始聯繫銀行提前還款。

令她萬萬沒想到的是，第一次聯繫銀行就遭遇“滑鐵盧”。“因為回不了西安，我給當時辦貸款的銀行客户經理打電話，對方一直沒接；後來終於打通了，她説離職了，給了我個新的聯繫人。我又給這個人打電話，聽完我的電話目的，對方直接回了一句‘我現在有點事，挺忙的，先掛了’。”李盼希説。

大約一個月後，李盼希再次致電最初的客户經理，對方又提供一個座機號，這回工作人員查到她的新貸款客户經理，這位新的客户經理向她詳細介紹了還款方案。“如果一次性還完，必須持房本或購房合同去銀行辦理，如果還一部分，就可以把還款金額和一個月月供存到房貸綁定的銀行卡里，第二天客户經理就可以幫我操作。因為我本人在北京工作回不去，所以就選擇先還40萬。”李盼希表示。

“客户經理告訴我説手機上可以自己操作還款，但是我真沒找到。最後還是客户經理幫忙操作的。”她説。11月9日，李盼希的手機APP已經成功扣款，下一期還款額為1688元。

17日，中新經緯以客户身份諮詢中國銀行天津一支行，該行客户經理表示，需要先在手機上預約申請，等短信通知按照上面日期在手機銀行裏操作還款就可以。不過，上述客户經理稱，“現在正常申請也得45天左右，10月份約的都得明年了。”

不過，並非所有銀行都難以預約。一位華北某省國有行的客户經理告訴中新經緯，由於疫情原因，目前來銀行辦理提前還款的客户不多，不需要等可以直接辦理。

某股份行北京一支行客户經理也表示，該行不需要預約，用銀行手機APP可以直接還款，沒有額度限制。

客户經理直言“壓力大”

今年以來，由於投資端收益不佳、貸款人自身“去槓桿”等因素，部分客户選擇提前還款。與此同時，隨着LPR多次下調，經營貸的利率也不斷走低，出現了“貸款搬家”的現象。各路資金中介在社交媒體上打着廣告，向客户傳授如何將高利率的房貸置換為低利率的經營貸。

“今年提前還款的客户特別多，我們這兒就還了兩個多億，我今年壓力很大。” 上述股份行客户經理直言，客户還款多，銀行也要拼命放出去貸款，“得先填坑”。

農行副行長林立在2022年中期業績發佈會介紹，小部分個人住房貸款客户選擇提前償還房貸，主要是基於客户自身財務規劃，同時與現階段金融投資收益率中樞下降也有一定關聯。

工商銀行副行長鄭國雨也在2022年中期業績發佈會上表示，少數按揭客户出於調整家庭資產負債表的需要，確實存在提前還款的情況，但和往年相比，其實這種趨勢並不十分明顯。上半年，工商銀行按揭客户貸款收回3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長300億元。

一邊是客户在提前還款，另一邊是客户貸款買房的意願在下降。11月10日，央行發佈2022年10月金融數據。10月金融機構新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億。

拆分貸款結構看，10月，住户貸款減少180億元，相比去年10月大幅減少4827億元。其中，短期貸款減少512億元，同比少增938億元；與房地產相關性較高的居民中長貸增加僅332億元，同比減少3889億元。

招商宏觀張靜靜團隊指出，如果將1-10月數據加總，居民部門中長期貸款同比少增約2.8萬億元，居民部門新增信貸確有增長乏力的現象。

國家統計局11月15日發佈的數據同樣顯示，2022年1-10月份，房地產開發企業到位資金中，定金及預收款為41041億元，同比下降33.8%；個人按揭貸款20150億元，同比下降24.5%。這些數據均顯示貸款買房的人在減少。

▲ 樓市資料圖 來源：中新經緯攝

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天告訴中新經緯，受疫情等複雜因素影響，近期信貸需求整體走弱，銀行獲取優質新客户、發放低風險新貸款的難度加大。從保持業務規模穩定、持續獲取利息收入的角度，銀行及其工作人員有動機勸阻、限制客户提前還貸，或為客户提前還貸設定各類附加條件，比如房貸客户贖樓賣房時，銀行要求引導買家繼續選擇在該行按揭貸款，否則就向提前還貸客户收取違約費用等。

融360數字科技研究院李萬賦在接受中新經緯採訪時表示，客户提前還貸，從好的方面説，降低了銀行的信用風險，增加了銀行的資金流動性。但客户提前還款後，銀行的房貸規模下降，需要尋求新的房貸來源。在目前的市場環境下，銀行資金流動性較為充裕，房貸業務作為優質資產，銀行間的資源競爭非常激烈；而且房貸市場利率一直下行，即使再進行投資，資金的回報率也會比之前降低。

提前還款並非適合所有人

提前還貸是部分客户對自己負債的重新規劃安排，但並非適合所有貸款人。

李萬賦介紹，客户有提前還款的打算時，首先，要系統梳理下自己的資產情況，確定自己不是盲目跟風，目前閒置資金充裕且沒有更好的理財渠道；其次，瞭解自己房貸銀行的還款政策，比如是否有違約金，是否可分批次償還，是否有提前還款的選擇方案（期限不變減少金額或金額不變減少期限）等，綜合考慮後擇優選擇；另外，如果是組合貸，優先還商業貸款部分。

李萬賦進一步指出，倘若客户閒置資金有限，在某些渠道獲取經營貸、消費貸低利率貸款置換的廣告後動心，要充分了解這種置換方式的風險隱患，慎重決定；此外，有些用户貸款剩餘年限較短，且當初選了等額本息的還款方式，那前些年已經還掉了大部分的利息，剩餘年限的貸款額多為本金，沒有提前還款的必要。

在金天看來，尊重客户的資金安排，為其提供使用便利，在一定意義上更有利於提升客户黏性、塑造品牌價值，進而為獲取新客户、新資金創造有利條件。

同時，金天表示，作為貸款客户，應該詳細瞭解銀行提前還貸相關條款要求，特別是結合流程時點、手續費等方面的情況做好自身安排。

（文：魏薇）