人身險公司理賠年報：獲賠率超98% 重疾險保額缺口較大

【環球網財經綜合報道】近日，據《中國銀行保險報》梳理近80家人身險公司2021年理賠報告發現，大多數公司理賠獲賠率超過98%，理賠平均時效多在兩天內，一些小額案件可以做到“秒賠”。同時，大部分保險公司的理賠金額同比增長，出現了多起超過千萬元的理賠大案，最高一筆賠付近億元。此外，重疾險的保額仍有較大缺口。

從報告來看，多數公司理賠獲賠率超98%。據瞭解，沒有賠付的少量案件，大多是因為未如實告知、惡意隱瞞投保、不在保障範圍內等。

理賠速度方面，各公司理賠平均時效多在兩天內。部分公司從提出理賠申請到獲得理賠金，平均不到半天。特別是針對一些小額案件，已經可以做到“秒賠”。例如，泰康人壽最快4秒就賠完結案。

但是，一些涉及重疾、身故、殘疾的大額案件索賠，需要理賠調查，時效不會太快。例如，重疾險、終身壽險的理賠時效普遍在10天以上。

在醫療險賠付方面，很多公司在探索理賠直付。與以往自己先掏錢，治完病之後，再拿着發票找保險公司報銷不同。現在，一些保險公司直接與醫療機構合作，在醫院便可將患者要交的治療費直接報銷，不用先墊付，不用報案，不用提交資料，減少了很多理賠手續。

在理賠責任分佈上，由於各公司的產品結構不同，理賠金額佔比最大的部分也不盡相同，有的為重疾責任，有的為醫療責任，還有的為身故責任。整體上看，大多數公司理賠金額佔比最高的是重疾險，一些公司的數據超過了50%，甚至個別公司超過了80%。

在賠付件數上，醫療險理賠件數佔比最高，這一險種發生頻率相對較高。很多企事業單位都給員工提供了補充醫療保險，一些門診、住院都可以報銷，但是理賠總金額不是很高。此外，“惠民保”項目在各地方快速發展，投保門檻較低，超過免賠額、在報銷範圍內的醫療費用都可報銷。相對於重疾險的低頻高損，醫療險更多的是高頻低損事件。

值得注意的是，重疾險保額仍有缺口。從各公司公佈的理賠數據來看，僅有大都會人壽、中宏保險、國富人壽、瑞泰人壽等幾家中小公司的重疾險件均理賠金額在20萬元以上，其餘大部分公司的重疾險件均10萬元以下，這也意味着絕大多數人的重疾險保額不超過10萬元。當然，這也與一些保單購買時間較早有關，隨着重疾醫療費用逐年增長、通貨膨脹等因素，保額已經“縮水”了。

因此，多家公司在理賠報告中提到，重疾險的保額仍有較大缺口。如中國人壽表示，2021年，公司重大疾病件均賠付金額為4萬餘元，與重大疾病治療康復費用平均需要10萬-50萬元相比，賠付金額明顯不夠。

此外，多家公司數據顯示，重大疾病風險顯著提升並呈年輕化趨勢，惡性腫瘤是重大疾病最主要的賠付類型，女性賠付比例高於男性。