比亞迪要賣保險 為何車企偏愛賣保險？

【環球網財經記者 陳超】日前，國家市場監督管理總局，發佈市場監管總局企業名稱申報登記公告，正式核准“比亞迪保險經紀有限公司 ”。目前，該公司尚未進行工商註冊，銀保監會也尚未批准。

2021年，比亞迪就已經開始謀劃進軍保險市場。2021年11月，貴陽比亞迪盛世新景汽車銷售服務有限公司成立，註冊資本2000萬元，該公司正是比亞迪汽車工業有限公司旗下的全資子公司。

從經營範圍看，貴陽比亞迪汽車銷售服務的經營範圍包含網絡預約出租汽車經營服務；電動汽車充電基礎設施運營；二手車經紀；二手車鑑定評估；保險經紀業務；保險代理業務等。

實際上，在此之前，特斯拉、小鵬、蔚來都已設立全資控股的保險中介公司，車企躍躍欲試，想要分得“一杯羹”。由廣汽集團等發起成立的眾誠保險、上汽集團旗下的上海汽車集團保險銷售公司、小鵬汽車旗下的廣州小鵬汽車保險代理公司。2020年8月份，特斯拉已在上海成立保險經紀公司，由特斯拉汽車香港有限公司100%控股。今年1月，蔚來控股有限公司註冊成立蔚來保險經紀公司，註冊資本金5000萬元。

車企紛紛成立保險公司並非稀罕事。早在2012年，保監會就發文明確，鼓勵和支持汽車企業出資設立保險代理、保險經紀公司，或者採取與已有保險代理、保險經紀公司合作，由保險代理、保險經紀公司統籌開展汽車保險業務，推進車企代理保險業務專業化運營。

值得一提的是，2021年底，《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》正式上線，所有新能源車輛均須投保新能源車險。從長遠來看，車企涉足保險業務可以説是一箭雙鵰。一是可以和保險企業“瓜分”保險金，二是可以讓自己的車和客户連接的更加緊密。

最早實現自營保險產品的新能源車企特斯拉曾在2021年財報中披露，目前公司已在美國5個州推出保險服務，Value Penguin預計特斯拉平均每輛車的保險費用為4548美元/年。特斯拉方面預計，截至2022年底，有80%的美國客户將選擇特斯拉保險服務。

如果依此計算，保險服務後續有望為公司帶來數十億美元的額外收入。而事實上，這一測算並不誇張。

特斯拉CEO馬斯克曾表示：“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將佔整車業務價值的30%至40%。”也有業內人士曾預估過，特斯拉車險模式若能順利推進，賠付率有望降低到50%，費用率為10%，營業利潤率可達40%，是其目前整體營業利潤率的5倍。

會有如此客觀的盈利，主要原因在於車企在新能源車險市場優勢明顯。

保險公司獲取新能源汽車事故數據的能力有限，但車企卻能獲得保險公司無法企及的車主數據，還能像“去中介”一般簡化新能源車理賠流程，設計出與理賠更匹配的創新性車險產品。

外加上大量數據的加持，車險產品的定價便會更為精準，因此車企通過“經紀”公司的身份與保險公司合作開發新的新能源車險產品，共同享用這千億大蛋糕，這將成為一種趨勢。

除可觀的收入外，業內人士表示，車險也是消費者購車接觸到的第一個服務類產品，車險的剛需屬性及黏性使得經銷商得以掌控車主服務入口，既能打通車主用車生命全週期，也培養了新的業務模式和增長空間。

通常來説，汽車的售後服務市場的利潤率要遠高於汽車的生產和製造。有業內人士表示：汽車售後創造的利潤價值往往佔整個汽車產業鏈的50-60%。在如今“去4S”的時代，車企通過自營店不斷直面消費者，未來車輛交付僅是車企創造價值的起點，售後或將以車險為入口，開拓更多服務來盈利。

值得注意的是，新能源車專屬保險推出兩個多月，較此前投保的機動車商業保險，新能源車主的明顯感覺到，保費貴了。保費普漲20%左右，其中，特斯拉的保費增長最為明顯。

業內人士指出，新能源車險漲價的原因在於，和傳統燃油車的車險相比，此次發佈的新能源專屬車險，保險責任進一步放大，更適應新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。相比傳統車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責任，還增加了充電過程。

此外，有業內人士認為，漲價的主要原因是賠付率高以及針對新能源車的保障範圍擴大所致。而漲價的關鍵原因在於保險公司入不敷出，國內新能源車整體的保險的賠付金額過高，需要提高保險費用才能不至於虧損。