北京市西城區人民法院：網絡保險糾紛日趨增多 哪些坑要注意？

【環球網財經綜合報道】3月11日，北京市西城區人民法院（以下簡稱“北京西城法院”）召開“涉人身保險消費者權益保護糾紛典型案例”新聞通報會，分析解讀類案特徵、裁判思路及典型案例。北京西城法院黨組成員、政治部主任趙瑩稱，因電子投保引發的爭議在案件中的比例日益上升，佔比高達76.3%。

隨着保險消費市場的繁榮及公眾風險意識的增強，眾多保險消費者已養成為自己或家人購買人身保險產品的習慣。與此同時，各類人身保險糾紛案件也頻繁進入公眾視野，保險消費者權益保護問題亟待重視。

未如實告知健康狀況是爭議焦點。北京西城法院梳理了2019年-2021年的人身保險糾紛案件審理情況。趙瑩介紹，2019年-2021年，共審結人身保險合同糾紛案件292件，案由包括人身保險合同糾紛及健康保險合同糾紛、人壽保險合同糾紛、意外傷害保險合同糾紛等。

從投保方式看，通過線上方式投保的比例為76.3%。線上投保的情形中既包括投保人主動在互聯網上購買，也包括經與保險代理人或保險經紀人溝通後，通過互聯網投保；通過線下投保的佔比為23.6%，主要是用人單位為勞動者購買的團體意外傷害保險等。

從案件爭議焦點看，保險公司以投保人未如實告知健康狀況等內容而拒絕理賠的佔比53.5%，消費者勝訴率56.4%；涉及就診醫院類別等保險責任範圍的佔比26.7%，消費者勝訴率48.3%；涉及格式條款及免責條款效力的佔比27.6%，消費者勝訴率65.6%；此外，還有涉及主體是否適格、傷殘等級認定、保險金繼承及權益轉讓、是否超過訴訟時效等方面的案件。

如實告知義務涉及諸多問題。會上，趙瑩稱表示，“人身保險合同糾紛的發生，既與保險條款內容複雜冗長，投保人未能仔細閲讀條款、理解合同內容有關，也與個別保險銷售人員的不誠信展業行為有關。”

趙瑩分析，人身保險合同往往內容冗長，且其中有大量專業概念、醫學術語，普通民眾理解上存在一定困難，如“脊髓性肌萎縮症”是否屬於“進行性脊肌萎縮症”，嬰幼兒的“卵圓孔未閉”是否屬於心腦血管疾病，深度昏迷要求“昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下”等，專業性很強，普通投保人難以準確理解，極易導致誤解和歧義，進而引發糾紛。

同時，趙瑩介紹，涉及如實告知義務的案件數量多，佔到全部案件的70%以上，“而如實告知義務涉及諸多問題，如關於保險人的詢問是否具體明確，投保人未履行如實告知義務是否存在故意或重大過失，未如實告知的事項是否足以影響保險公司承保決定或提高保險費率等”。

此外，保險實踐中存在大量通過互聯網投保的情況。“由於保險公司對於電子保險產品法律風險提示義務不充分，致使網絡保險糾紛日漸增多。”趙瑩表示，保險公司舉證顯示的投保流程無法一一對應還原，導致投保時保險條款的內容、免責條款提示説明義務的履行，以及對投保人的詢問內容成為該類案件爭議的焦點，同類產品投保流程能否適用於在審個案裁判尺度不一。

法官田靜霆建議投保人在簽訂保險合同前應認真研讀保險條款，在未清楚瞭解合同內容前，不要簽署確認函；在訂立保險合同過程中，如實回答保險公司的詢問，客觀填寫健康狀況問卷、投保單。保險公司應嚴格規範經營行為，加強保險銷售人員管理，依法履行對免責條款的提示和明確説明義務，最大限度保障投保人的知情權、選擇權。

最後，西城法院呼籲監管部門應當建立完善的保險消費者權益保護機制，加強引導保險公司科學釐定產品價格，簡化投保、理賠流程。建議保險行業協會應持續不斷開展保險產品條款標準化、簡單化、通俗化工作，加大對消費者保險知識的普及宣傳力度，引導投保人理性投保維權、保險人誠實守法展業。