重慶版互聯網貸款合作業務監管細則在全國率先出台，重慶銀保監局詳解

【環球網財經訊】3月15日，在銀保監會新聞發佈會上，重慶銀保監局局長蔣平介紹了消保工作情況，並提出了今年工作發力三個方向，其中提到在全國率先出台了重慶版互聯網貸款合作業務監管細則，為數字化轉型中的消費者保護提供了有力的制度保障。

蔣平介紹稱，消費者對互聯網貸款反映強烈的問題主要集中在虛假宣傳，誘導過度借貸，消費者“被貸款”，暴力催收、息費過高，另外還有過度的收集、不當的運用個人信息等等。為了從源頭上尋找監管的解決方案，重慶銀保監局綜合了現場檢查、調研走訪，特別是對投訴舉報核查分析結果，結合日常監管實踐，在梳理互聯網貸款業務全流程、全鏈條基礎上，剖析產生上述問題的深層次原因，有針對性的制定監管細則。

在公司治理方面，提出法人機構如果要發展互聯網貸款業務，要跟本行的發展戰略、人才儲備、風險管理能力等等這些資源稟賦相匹配，要壓實“兩會一層”的監督管理職責，強化頂層設計，健全業務治理架構、風險治理架構、IT治理架構、數據治理架構，要從制度和流程上把消費者保護要求前瞻性地融入其中，將消保考核結果納入到問責體系和人力資源管理體系，在員工行為管理當中也要納入消費者權益保護相關要求等等。蔣平介紹稱，目前重慶轄內部分法人銀行已經對重要制度和相應的合同範本進行了清理，把風險管理和合規經營考核指標占績效考核的比例由過去的34%提高到了50%以上。

在業務管理方面，要求銀行業金融機構管理架構、制度流程要覆蓋整個貸款業務的全鏈條。蔣平表示，這個要求是全國首個對互聯網貸款合作機構全生命週期管理提出了系統性要求的地方細則。尤其是對貸款資金被第三方機構截留、挪用，還有預付金捲款潛逃，這些嚴重侵害消費者合法權益的問題，都從合作機構的管理層面提出了明確要求。要求銀行業金融機構將客户投訴反饋和外部輿情作為評估內容,對合作機構至少每年開展一次評估，同時，要審慎評估消費者投訴、信訪舉報、負面輿情等等一些風險苗頭，強化對合作機構的風險監測、識別和前瞻性的處置。同時專門有一條要求建立合作機構的退出機制，對於侵害消費者合法權益的合作機構果斷地、有序地實施退出。

在信息披露方面，在傳統的“瞭解你的客户”，就是“KYC”的基礎上，提出了通過對全方位信息披露、合作機構宣傳行為的管理，要求“瞭解你的機構”，其實也是個“KYC”，同時從客户方面，也是要“讓客户瞭解你的產品”，通過雙向的信息確認和全流程的存證回溯管理來確保消費者真實意願的表達和證據的留存。蔣平表示，目前，各行已經通過電子合同充分展示貸款主體、貸款條件和實際年利率等信息，並且已經設置了強制閲讀時間，讓客户充分了解貸款的情況。

據蔣平介紹，重慶局的規範性文件已經向銀保監會正式進行了報備通過。她表示，重慶轄內的金融機構很多是面向全國的消費者提供服務的，比如説消費金融公司，服務客户也是遍及全國各省市。再比如説全國性銀行的線上貸款業務，很多也是落地到重慶分行的，相關業務也要按照這個細則來規範，不是説全國性銀行就不執行重慶的規則。

蔣平稱，重慶銀保監局後續將按照相關規定嚴格督導轄內機構執行落實情況，納入到全年立項的現場檢查。