市場滲透率不足 我國寵物保險尚處初級階段

近年來，寵物經濟覆蓋了眾多領域，從寵物糧食、醫療、訓練甚至寵物酒店等等都有涉及。保險業在寵物保障方面也做了諸多嘗試，相關保險產品的市場熱度日漸增高。

從概念上説，寵物保險，是指投保人根據合同約定，為被保險的寵物（目前主要指狗、貓類）支付保險費，保險人對於因合同約定的保險事故的發生而造成的寵物傷害或丟失，或者當被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的條件時，承擔給付賠償金責任的商業保險。我們在日常生活中主要指的是寵物醫療保險。

業內人士指出，當前我國寵物保險尚處於初級階段，市場滲透率並不高。近幾年來，不少保險機構紛紛發力寵物保險領域。目前，中國人保、平安財險、太平洋保險、陽光財險、大地保險等紛紛推出相關保險產品，以緩解寵物主人的壓力，不少互聯網平台也利用流量優勢，與保險機構合作，爭奪用户開拓市場。

記者在採訪中瞭解到，目前，各家保險公司都發布了相關產品。保險項目的涵蓋範圍有所不同，保費也從每月十幾元到每月幾百元不等。

一位山西寵物醫院負責人告訴記者，例如平安產險等保險公司會來到醫院進行保險產品推廣，張貼保險產品的海報。寵物主人憑發票、付款憑證、醫生處方等材料，上傳到平台就能完成賠付。

菲菲（化名）在採訪中告訴記者，她在某保險平台上購買了一款33.25元每月的寵物保險產品。該產品由大地財險提供。在第三個月的時候起到了不小的作用。她的寵物患了腸胃疾病，在寵物醫院治療花費了上萬元，走線上流程理賠時，很快就得到了1500元的單次滿額賠付。

“但我購買這個產品時，沒有讀明白產品細則，隨意點擊了購買。我只看到了理賠60%，真正到理賠時才發現是單次最高賠付1500元。如果當時購買的是200多元的那款產品，這次17000多元的費用就可以賠付10000元。我覺得保險細則那麼多，還是很難直接弄懂，當然我也沒有預料到寵物治病會花費這麼多錢。”菲菲説。

值得注意的是，目前寵物保險的落地範圍還不夠廣泛，即使購買了寵物保險產品的消費者也並未對產品有充足的瞭解。有消費者反映，在理賠時才遇到賠付限制多、審核慢等各種問題。寵物主人小藝就表示，之前購買了一款寵物保險產品，但因為是線上購買，沒有人為自己解讀條款。在實際理賠時，也遇到了客服不積極處理的情況。

在對外經貿大學保險學院教授王國軍看來，寵物保險雖然發展較快，但仍處於發展的初級階段，保險公司的產品和服務仍遠遠滿足不了市場的需要。尤其是較高的費率抑制了寵物保險市場的發展。

從概念上説，寵物保險費率釐定主要是根據保險合同中所列出的保險責任和除外責任。如果保的是寵物的疾病，最重要的因素就是寵物發生所保疾病發生的概率，所保疾病發生後平均花費的醫療費用；如果保的是死亡責任，最主要的因素是寵物的年齡，不同年齡的死亡率等因素。

在王國軍看來，在目前的寵物保險市場上，賠付比率和賠付標準沒有統一的準則，完全取決於保險合同的條款，性價比有待提高。

一位業內人士對記者表示，目前寵物醫療領域本身也存在一些問題，有些寵物醫院收費水分很大，寵物看一次病動輒上千元上萬元，但寵物險理賠額度是有限的。