第三批試點城市公佈——數字人民幣加速融入生活

4月2日，中國人民銀行公佈，已於3月31日召開的數字人民幣研發試點工作座談會上，宣佈有序擴大數字人民幣試點範圍：增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束後轉為試點地區。

專家認為，數字人民幣擴大試點的時機已經成熟，有序增加試點地區正當其時。目前，數字人民幣已在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可複製可推廣的應用模式，隨着試點範圍的擴大，數字人民幣將加速融入百姓生活。

試點有序推進

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，穩妥推進數字貨幣研發。近期，更有10餘個省份將數字人民幣試點納入金融“十四五”規劃。

秦農銀行首席研究員董希淼認為，更多地區加入試點，有助於在更大範圍內對數字人民幣進行更大規模的測試應用，更深度地檢驗數字人民幣系統性能，也有助於更多用户提前體驗數字人民幣的魅力。

2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試。2020年11月份開始，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區，形成了“10+1”個試點地區。4月2日公佈的是新增的第三批試點城市。

“數字人民幣研發試點工作進展迅速。”博通諮詢金融業資深分析師王蓬博表示，數字人民幣去年以來的試點呈現3個特點：一是重點區域覆蓋全面，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區；二是試點規模擴大，不論是數字人民幣錢包的交易規模，還是錢包開立數量都屢創新高；三是數字貨幣運營體系架構搭建完整，運營機構已經全面接入，六大國有商業銀行及招商、微眾、網商等9家銀行被列為直接運營機構。數字人民幣APP已上線運營，微信、美團和支付寶等互聯網平台已接入數字人民幣。截至去年8月份，已有24家城商行通過城銀清算中心接入數字人民幣互聯互通平台並參與試點。

中國人民銀行公佈的數據顯示，截至2021年底，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

“2021年，數字人民幣在試點應用方面邁出了一大步。”董希淼認為，從個人錢包來看，2021年6月底僅為2087萬餘個，10月22日躍升至1.4億個，到年底超過2.6億個，最後不到兩個月差不多增了一倍，開立速度明顯加快。這表明，數字人民幣越來越受到公眾的認可和歡迎，開始“飛入尋常百姓家”。

在前期試點的基礎上，王蓬博認為，擴大試點的時機已經成熟。接下來必須通過擴大試點規模、覆蓋更多的場景和地區，進而挖掘和積累更多的運營、技術、推廣等方面的經驗。

場景建設加快

“目前，數字人民幣已在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可複製可推廣的應用模式，北京冬奧會、冬殘奧會場景等重大試點項目圓滿成功，參與試點的用户、商户、交易規模穩步增長，市場反響良好。”央行在座談會上表示，數字人民幣研發試點要堅持在拓展金融服務覆蓋面、提升普惠金融服務水平、助力地方經濟發展、支持數字政務建設、提升金融服務實體經濟質效、改善營商環境等方面發揮更大作用。

去年以來，數字人民幣場景建設加速推進。尤其是在北京冬奧會期間，數字人民幣試點覆蓋了40多萬個場景，涵蓋了食、住、行、遊、購、娛、醫等七大重點領域需求。今年1月份，美團平台的線下消費全場景開放數字人民幣支付通道，這是數字人民幣首次實現本地生活服務的全場景覆蓋。

“數字人民幣加快普及性試點，能夠更快覆蓋更多的零售類和生活服務類場景，加速服務實體經濟和百姓生活，更大範圍地帶動數字人民幣普惠性和可得性的提升。”王蓬博表示。

從生態體系看，央行主導、多方參與的數字人民幣生態正在形成。董希淼表示，數字人民幣採取央行—商業銀行“雙層運營”架構，目前已有9家商業銀行作為運營機構直接從事數字人民幣運營，而科技公司、支付機構、地方政府等產業各方積極參與，有助於完善數字人民幣生態體系。

在前期試點中，數字人民幣業務的系統穩定性、產品易用性和場景適用性均得到了有效驗證，接下來，場景普及被認為是發力的重點。

央行在座談會中明確，堅持“雙層運營”架構，充分發揮指定運營機構優勢作用，加大試點應用和生態體系建設力度。要堅持市場化，在數字人民幣發展、推廣、普及過程中，政策設計要充分激發金融機構、科技企業、地方政府等的積極性和創造性。

當前，場景建設方面，互聯網平台也正在發力，吸引人們“嚐鮮”數字人民幣。4月2日，美團宣佈，面向第三批試點城市居民發放數字人民幣民生消費補貼。數據顯示，自1月份美團開通數字人民幣全場景支付通道並上線數字人民幣民生消費補貼以來，已累計帶動各類民生消費64億元。

配套有待完善

今年1月份，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，部署了8個方面重點任務。業內專家認為，數字人民幣也將迎來新的發展。

對於下一步數字人民幣試點的重點，王蓬博認為，應圍繞場景、創新運營方式等方面重點發力。一是要覆蓋更多的小額高頻消費場景，加快普及速度。二是可以探索運營方式創新。除了此前的一次性數字人民幣紅包模式，還需探索能夠多次循環、有效增加用户黏性的模式，形成用户、商户、平台和數字人民幣共贏。此外，還可以在商户端支付和對公支付方面強化數字人民幣應用。

與此同時，完善數字人民幣配套建設，完善數字人民幣法律基礎也是今年以來業內關注的焦點。中國人民銀行南京分行行長郭新明表示，應完善數字人民幣法律基礎。未來，數字人民幣將與人民幣現金相互補充，共同構成我國的法定貨幣體系。在明確數字人民幣法償性的基礎上，應充分考慮數字人民幣的接受過程和技術要求，就數字人民幣的法償性方面作出例外或者豁免規定，並就數字人民幣的發行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權益保護等問題作出具體明確的規定。

中國工商銀行副行長兼首席風險官王景武建議修改《人民幣管理條例》，明確數字人民幣的法律屬性。同時，制定專門的數字人民幣法規或規章，明確數字人民幣的運營機制。明確數字人民幣各參與方的法律地位、權利義務，釐清數字人民幣錢包的功能及相關方的具體權利義務。

法治建設將是接下來數字人民幣發展的重要工作之一。央行在座談會上強調，要堅持法治化，依法合規開展各項工作，前瞻性地開展法治建設，保障好數字人民幣體系的安全性，把握好隱私保護和預防犯罪之間的關係，深入研究對金融體系等多方面的潛在影響。加強安全和風險防控體系建設，完善相關法規制度和標準體系，深化理論問題研究，不斷夯實數字人民幣研發試點基礎。（記者 陳果靜）