失信人花錢就能“洗白”？

本報記者 時斕娜

《工人日報》（2022年05月23日 04版）

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近年來，一些不法分子利用部分信用主體急於消除不良徵信記錄的心理，以“徵信修復、洗白、鏟單”“徵信異議投訴諮詢、代理”為名行騙。這不僅擾亂了國家金融經濟秩序，還造成了對個人信息的嚴重侵犯。

“徵信逾期，一次處理終身適用！信用卡、房貸、車貸、網貸、消費貸逾期都可以處理，永久消除！”在一些機構的宣傳中，失信痕跡可以輕鬆抹去。

隨着“讓失信者寸步難行”逐漸變成現實，一些人做起了消除不良徵信記錄的“生意”。然而，失信痕跡真的可以花錢抹掉嗎？《工人日報》記者對此展開了調查。

絕非靠“人情”就可實現

“消徵信逾期記錄，不成不收費”“逾期還款不要慌，用這個方法輕鬆搞定”……記者以“徵信逾期”“徵信修復”等為關鍵詞上網搜索，發現不少類似廣告。

記者聯繫了數家號稱能“修復徵信”的機構，有部分機構表示，“以前有此業務，現在由於監管變嚴，不對外接單了”；還有一些機構仍然承諾可以處理徵信逾期，“信用卡逾期比較麻煩，銀行每月上報一條記錄，消除一條價格在1000元左右，網貸逾期處理便宜一些，具體收費，需要你先提供徵信報告”。

如果委託機構幫助“修復徵信”，則還需提供銀行卡號、身份證複印件正反面，並將實名制手機卡交由機構使用。對此，機構的解釋是：“我們會有專人幫你接聽銀行電話。”

中南財經政法大學金融學院副教授肖春海介紹説，這些機構的套路基本可以分成兩大類：一種是編造理由，偽造有關材料、公章向銀行提出異議申請，如果銀行拒絕，則進一步鬧訪、糾纏；另一種是以加盟、培訓為名收取學費。他強調，一些機構會宣稱和銀行高管關係密切，但修改徵信信息不僅在銀行內部有非常規範的流程，還要受到金融監管機構的嚴格監管，絕非靠“人情”就可實現。

採訪中，某機構承認採用的方法是編造理由，但堅稱“操作流程是正規合法的”。對此，北京市東衞律師事務所律師王瑋琨提醒説，所謂的“正規合法”只是為了欺騙信用主體所採用的一套説辭，使其陷入錯誤認識從而方便行騙。

在近期中國人民銀行重慶營管部公佈的典型案例中，楊某出於對信用卡逾期記錄導致無法貸款買房的擔憂，找到了從事“徵信修復”的中介朱某，朱某教唆楊某以“受疫情影響失去收入來源”為由申請徵信異議，並向金融機構提交虛假材料，金融機構在核實過程中發現異常，最終楊某因偽造企業證明用以修改個人銀行徵信不良記錄，被處以行政拘留處罰。

信用主體渴望消除不良徵信記錄

今年5月9日，甘肅蘭州的一位女士接到自稱某金融公司的客服打來的電話，以她存在不良徵信記錄需要消除為由，誘導她下載某貸款APP並借款，該女士借款後向對方提供的賬户轉賬約13萬元，後意識到被騙報警。甘肅省反詐中心近日對“徵信修復”詐騙作出重要預警，凡是自稱貸款平台客服、金融公司客服提供消除不良徵信記錄的，都是詐騙！

針對“徵信修復”詐騙現象，肖春海分析認為，從客觀上看，一方面，為在懲戒的同時激勵企業糾偏，有關規定允許企業對失信行為進行“信用修復”，一些機構故意混淆“信用修復”和“徵信修復”的概念，進行行騙；另一方面，為強化金融對疫情防控的支持，受疫情影響的特定羣體可以提出逾期徵信記錄調整申請，機構藉此“鑽空子”，編造相關理由提出徵信異議。

“存在徵信不良記錄的主體在申請信用卡、購房按揭貸款以及其他消費或經營性貸款時可能遭到銀行拒絕或被要求支付更高利息，在與其他主體合作時，也可能遭到對方拒絕或被要求提供擔保、提前支付價款。”中國政法大學民商經濟法學院教授翟繼光認為，不法分子正是利用了一些信用主體渴望消除不良徵信記錄的急迫心理行騙。

多部門共同發力打擊

“信用是市場經濟健康運行的基礎。”翟繼光表示，人們越來越重視個人徵信，説明我國在信用體系的建設方面取得了重要進展，徵信系統良性生態逐步形成。

然而，“徵信修復”卻一再衝擊徵信管理的公信力。肖春海認為，這種“有套路成體系”的申訴不僅極大增加了銀行和監管機構的運轉負荷，擾亂經濟金融秩序，還浪費了公共執法司法資源。

對個人而言，肖春海説，將敏感信息暴露給機構十分危險，不排除對方利用個人信息騙貸、虛假註冊公司、申請銀行卡後兜售甚至洗錢的可能。因此信用主體必須增強個人信息保護意識。

目前，全國多地正在開展“徵信修復”問題專項治理行動，多部門共同發力，對涉及“徵信修復”的違法行為予以打擊。

肖春海提醒，處理徵信逾期記錄最好的辦法就是及時還款，不良行為或者事件終止5年後，不良徵信記錄便會刪除。對記錄確有異議的，儘量自己申訴，不懂的可以先諮詢有關部門，千萬警惕搜索獲取或彈窗彈出的“徵信修復”機構。

“《徵信業管理條例》已經規定了更正徵信信息的途徑，申請徵信異議是完全免費的，凡是收取高額費用的都是詐騙。只要牢記更正徵信信息只有提出徵信異議一條途徑，自然可以分辨騙局。”王瑋琨説。