保險業服務新市民有亮點

5月20日，中郵人壽保險股份有限公司推出“郵俠e路保”專屬意外保險產品，為快遞員等新市民羣體提供全方位保險解決方案。

隨着我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，數以億計農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民。今年3月份，中國銀保監會、中國人民銀行聯合發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

對標風險敞口

新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地户籍或獲得當地户籍不滿三年的各類羣體，包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

《通知》提出，對新市民較為集中的行業開展保險產品創新，加強與工傷保險政策相銜接，發展適合新市民職業特點的僱主責任險、意外險等業務，提高新市民創業就業保險保障水平。聚焦建築工人、快遞騎手、網約車司機等職業風險較為突出的新市民羣體，擴大保險保障覆蓋面。

大家財產保險有限責任公司相關負責人表示，保險業作為社會的“穩定器”和經濟的“助推器”，着力點在於為新市民提供更優更全的風險保障，精準對標其風險敞口，解決其後顧之憂。

以剛剛上線的“郵俠e路保”為例，產品覆蓋意外、醫療、津貼等保險責任，並拓展新冠身故、傷殘責任。同時，針對快遞行業工作節奏，在元旦、春節、6月18日、9月19日、11月11日、12月12日等6個業務激增的高峯期提供額外保障。

中國人壽再保險有限責任公司業務拓展部客户經理馮雪竹表示，中再壽險作為“郵俠e路保”專屬意外保險產品的聯合開發人，從意外險發展趨勢和快遞行業特殊性角度出發，圍繞快遞小哥的職業特點、風險現狀及保險訴求，着重保障他們在工作環境中可能面臨的各類意外風險，促進產品研發落地。

在日前舉行的銀保監會例行新聞發佈會上，據中國人民保險集團總裁王廷科介紹，中國人保積極為創業人員、新市民提供保險服務，促消費穩信心。在創業就業保障方面，面向創業人員推出“創業保”組合產品，截至4月末，為靈活就業羣體累計賠付3000餘次，賠付總額2.1億元。第三支柱專屬商業養老保險保單件數超過4萬件，為1.6萬名網約車司機提供專屬商業養老保險。

除了意外險、醫療險產品，新市民的養老保障問題也一直受到監管部門和保險公司的關注。

2021年6月，6家大型保險公司在浙江省和重慶市兩地開展專屬商業養老保險試點。專屬商業養老保險採取賬户制管理，投保簡便、交費靈活、收益穩健，資金長期鎖定用於養老，支持消費者在退休後長期或終身領取養老金。同時，允許企事業單位以適當方式為新產業、新業態從業人員投保提供繳費支持。今年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域已擴大至全國，並允許專業養老保險公司參與試點。來自銀保監會的數據顯示，截至今年4月末，專屬商業養老保險承保保單合計12萬件，累計保費近9億元。其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保超過1.5萬人。

精準觸達用户

《通知》提出，支持保險機構針對新市民羣體中短期工、臨時工較多的情況，加強保險產品創新，為新市民提供更加靈活的健康保險產品。鼓勵保險機構主動對接新市民所在企業，提供靈活、實惠、便利的團體健康保險產品。

對保險公司來説，由於新市民工作流動性大，傳統的代理人渠道覆蓋能力明顯不足，互聯網渠道的觸達率和覆蓋優勢日益顯現。以眾安保險為例，作為互聯網保險公司，純線上展業和服務模式已經成為公司的業務特色。在獲取新市民客户方面，眾安保險充分發揮線上化的優勢，通過公司旗下APP、小程序、微信公眾號、短視頻號等全方位觸達用户，同時推出上百個場景的自助服務，實現7×24小時不間斷的保險服務供給。

4月份，眾安保險推出“靈活工作保”，這是為餐飲服務、教育培訓、IT互聯網等多種行業的靈活就業人羣設計的專屬保險產品，支持用户按天投保，對於2000元以內的理賠，最快1個工作日內到賬。

業內人士普遍認為，從供給端來説，保險公司已有的經驗多集中在重疾險、普通意外險、責任保險等領域，在專屬保障方面顯得捉襟見肘。特別是對於新市民相關風險數據積累較為匱乏，在定價和風險管理上存在困難。從需求端看，與其他羣體相比，新市民羣體有自己特定風險偏好和風險保障需求。“這需要險企能找到最佳用户觸達路徑，洞察他們的需求和痛點，創新推出差異化的保險保障產品，有效滿足他們的保障需求。”眾安保險產品負責人王文瑾説。

大家財險相關負責人表示，基於新市民的特性及此類羣體面臨的特殊風險，保險行業在產品設計和創新層面可以聚焦以下幾個方向：一是針對其特殊財產保障需求的產品，例如帶有保障租賃性質相關的財產險產品；二是針對其特殊責任保障需求的產品，例如專屬第三者或僱主保障相關的責任險、保證險等產品；三是在社保保障外或無社保場景下，對其提供的商業健康險產品，例如普惠型健康險產品；四是針對其職業特殊性及無勞動能力家屬提供的意外險產品，例如特殊職業、學幼或老人相關的意外險產品。

作為常住人口超過2000萬的超大城市，北京的新市民數量一直居高不下。據北京銀保監局副局長王威介紹，北京銀保監局指導轄區內保險公司重點圍繞快遞物流、家政服務、建築施工等吸納新市民就業較多的行業研發專屬保障產品，如企財險、僱主責任險、建工意外險、家政僱傭責任保險、農民工工資支付保證險等，2021年提供風險保障超過4100億元，惠及從業人員超過60萬人次。同時，為新市民住房租賃提供家庭財產保險、出租人責任保險、公眾責任保險等，2021年提供風險保障超過900億元，惠及人員超過8.7萬人次，部分產品參保人中新市民佔比達80%。

險企迎來市場機遇

來自銀保監會的最新數據顯示，截至一季度末，保險業總資產25.5萬億元，同比增長2.6%，保險業償付能力仍處於較高水平。不過，從頭部險企去年的經營數據來看，在疫情影響之下，增長乏力已是不爭的事實，如何尋找新的增長點是擺在險企面前的一道必答題。

多家券商的研報顯示，從新業務發展角度來看，近3億的新市民保險保障需求，無疑給保險產品、服務創新發展帶來機遇。為新市民提供服務也是保險行業迴歸保障本源、服務實體經濟的重要舉措。這樣的市場前景下，會使得創新能力強、渠道廣、服務能力好的險企在新市民增量賽道上掌握更大的主動權。

從已經上市的產品看，絕大多數保險公司優先聚焦“保健康、保意外”。這也是因為相當一部分新市民羣體，對疾病和意外的風險抵禦能力較弱，尤其需要合適的保險產品為其生產生活兜底。

記者在採訪中瞭解到，眾安保險持續關注新經濟業態和新的就業形式，對於其中的“人”“貨”“場”三大要素致力提供創新。從靈活用工保到騎手意外險、上門服務人員責任險，再到小微商家保、店店保，眾安保險針對不同工作場景，提供多種精準保障方案，降低新市民羣體獲得保險服務的門檻。

理賠也是新市民保險服務中的重要一環。隨着保險科技水平的不斷提升和理賠大數據的積累，“全智能理賠”已經成為不少保險公司的標配。智能上傳、智能校驗、智能理賠等給許多新市民帶來“速度快、流程易、免材料”的全新科技新體驗。

例如，眾安保險的健康險理賠服務不侷限於傳統服務，而是基於“保險+醫療+醫藥”的健康生態閉環戰略下，以眾安互聯網醫院為依託，打造閉環健康管理體驗。事實上，從理賠數據來看，由於工作時間、生活習慣等原因，已經有越來越多的新市民選擇線上問診、送藥上門等服務。“我們希望能夠實現‘服務型理賠’覆蓋健康管理全流程，更好地保障新市民的多樣化健康管理需求。”王文瑾説。

大家財險相關負責人表示，着眼未來，將針對新市民的羣體特點進一步開發具有針對性的保險產品，以滿足社會和市場的需求。一方面，大家財險將持續思考和實踐在團體健康險、團體意外險等方面的創新，推動“保醫相結合”，實現一站式“醫療+保險”服務的供給。另一方面，公司將更多地關注小商小户等新市民的需求，注重科技賦能，推動各項服務更充分地實現移動化、數字化，增強其對保險服務的可得性和便利性。

正如銀保監會有關負責人多次提到的那樣，希望越來越多的保險機構加強與醫保部門合作，推動商業健康保險與基本醫療保險有效銜接，開發不與户籍掛鈎的普惠型商業健康保險產品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。