農村中小銀行出路在重組

銀保監會近日表示，鼓勵優質銀行、保險公司和其他適格機構參與併購重組農村中小銀行，會同相關部門落實鼓勵中小銀行兼併重組支持政策，按照市場化、法治化原則推動農村中小銀行兼併重組和區域整合。

這已不是監管部門第一次鼓勵中小銀行兼併重組。早在2020年4月份，銀保監會就曾表示，由於中小銀行自身管理能力和經營實力有限，特別是客户羣體有一定的特殊性，受新冠肺炎疫情衝擊也較明顯，所以將全力推動深化中小銀行改革和化解風險工作，中小銀行改革重組的力度會比較大，特別是市場化重組方面的措施會比較多。自那以後，中小銀行一度掀起了合併重組熱潮。

不過，鼓勵適格機構參與農村中小銀行併購重組的提法，以往並不多見。近年來，在城鎮化因素驅動下，人口、資金等要素逐漸向中心城市聚集，農村中小銀行的業務機會相對減少。一些農村中小銀行為拓展業務空間，一度通過互聯網存款和聯合貸款方式在全國範圍內獲客，儘管有助於提高資源匹配效率，但也帶來一定風險。再加上近兩年疫情對經濟運行的擾動和衝擊，農村中小銀行的盈利水平和資產質量有所降低，公司治理機制也存在不完善等問題。

未來隨着全國性銀行和省級區域銀行的逐漸下沉，農村中小銀行面臨的市場競爭和經營壓力或將進一步加劇。根據銀保監會統計，截至2021年末，全國農村金融機構仍有近4000家，數量不少。在這種情況下，兼併重組和區域整合模式預計將會常態化。

事實上，兼併重組既是當前中小銀行自身發展需要，也是防範化解金融風險的重要手段，符合監管部門的期望和要求。通過兼併重組和區域整合，農村中小銀行既可以突破原有的地域限制，面向更加廣闊的市場，擴大獲客來源，又能通過區域協作，形成規模效應，降低自身運營成本，還可以通過資源整合，化解歷史包袱，在防範化解區域性金融風險的同時提升服務實體經濟的效能。

不過，與新設機構不同，機構在兼併重組過程中通常會面臨更多困難和挑戰。因此，必須堅持市場化、法治化的原則，並重點解決好以下問題。

一是提升治理能力。應通過兼併重組，進一步提高市場化程度，在股權結構、公司治理、機構整合等方面完善頂層設計，明確自身定位，提升核心競爭力。特別是農村中小銀行通常股權相對分散，涉及利益方較多，需要釐清股權關係，避免損害中小股東合法權益。

二是降低經營成本。對組織機構和業務條線進行優化，從而降低服務網點運營成本，提高經營效益，同時妥善安置好有關員工，擔負起相應的社會責任。

三是平衡資源配置。合併後信貸資源在區域內如何平衡，可能涉及各方博弈。應按照市場化原則配置信貸資源，進一步提升經營質效。

（作者系中國民生銀行研究院宏觀研究中心主任）