互聯網財險駛入規範快車道

中國保險行業協會日前發佈的《2021年互聯網財產保險發展分析報告》顯示，2021年互聯網財產保險累計實現保費收入862億元，同比增長8%，較財產險行業整體保費增速高出7個百分點。互聯網財產保險業務滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。這表明即使是受到新冠肺炎疫情的衝擊，我國互聯網財產保險依然取得了較好的發展成績。

近些年來，隨着互聯網的普及和互聯網金融行業快速發展，互聯網財產保險迅速走進人們的視野。互聯網財產保險憑藉其便捷性、易觸達等優勢，有效滿足了廣大民眾多元化的財產保障需求，在保障民眾財產安全、促進經濟社會發展過程中發揮了“穩定器”的積極作用。一方面，通過退貨運費險、航空綜合險、車險等產品，互聯網財產保險能夠為大眾在消費、出行等方面提供多樣化的保障服務。另一方面，互聯網財產保險使金融服務觸手可及，將保險產品的銷售、服務範圍擴展到小微企業、欠發達地區和低收入人羣等傳統金融體系難以覆蓋和服務的領域，體現了較強的普惠性特點。

客觀地説，在我國互聯網財產保險業務誕生以來較長的一段時間裏，發展不規範的問題較為突出。銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用户信息泄露等問題層出不窮，不僅損害了消費者利益，也導致行業信譽度大大下降。銀保監會數據顯示，2019年銀保監會接到互聯網保險消費投訴同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。其中涉及財產保險的投訴居高不下，是產生保險糾紛的重要來源之一。為此，監管部門密集出台了一系列規範文件，對包括互聯網財產保險在內的互聯網保險業務進行了治理。2021年2月，《互聯網保險業務監管辦法》正式實施。同年9月，銀保監會等部門又專門下發《關於加強和改進互聯網財產保險業務監管有關事項的通知（徵求意見稿）》，就互聯網財險業務的定義、准入條件、經營區域等方面徵求意見。

隨着規制的逐漸完善，互聯網財產保險的各項業務開始步入規範發展的道路。行業經營更加規範化，專業中介機構保費佔比上升。2021年，專業中介渠道累計保費收入同比提升16個百分點。相比較而言，保險公司自營平台累計保費收入同比下滑1個百分點；而過去依賴度較高的營銷宣傳引流累計保費收入同比下降13個百分點。當然，在打擊互聯網財產保險業務亂象的同時，也一度使得行業增長出現下降。從單月保費收入來看，2021年下半年呈現明顯的低谷期和調整期，歷經近3個月的調整和整頓。但完善的規制對於互聯網財產保險業務來講是一種長期的利好。事實上，經歷短暫調整後，市場就出現回暖，2021年年底開始，互聯網財產保險的保費收入逐步回升。

當前，儘管面對疫情等不確定性因素的衝擊，但我國的互聯網財產保險也面臨很大的發展機遇。一方面，互聯網仍是眾多財產保險公司的着力點，前景十分廣闊。另一方面，我國居民參加財產保險的比例依然很低，但這也意味着行業發展的空間十分巨大。特別是隨着規範制度的不斷完善，行業的信譽度將持續提高，這將為互聯網財產保險行業高質量發展帶來持久的動力。

（作者系對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員）