借力數字普惠金融紓困小微

讓數字普惠金融更好紓困小微企業，要繼續強化商業銀行對數字普惠金融信貸的定向發放力度，增加小微企業總體信貸供給量，設計適合小微企業發展的數字普惠金融產品；也要通過各方協同合作，實現政府、金融機構、企業三方聯動，共同打造數字普惠金融的長效機制。

一段時間以來，圍繞金融支持小微企業等市場主體紓困問題，黨中央、國務院先後出台多項政策措施，引導商業銀行支持小微企業發展。今年3月召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過的《推進普惠金融高質量發展的實施意見》進一步強調要“有序推進數字普惠金融發展”。6月9日，中國銀保監會召開小微金融工作專題會議，明確提到銀行機構要層層抓實小微企業信貸計劃執行，國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業貸款1.6萬億元。這些舉措，對於發揮數字普惠金融的作用，更有效紓困小微企業意義重大。

數字普惠金融作為現階段金融發展的新產物，可有效解決金融的“最後一公里”難題。我國數字普惠金融已形成以銀行、非銀行金融機構、金融科技企業等為服務主體，以數字銀行、消費金融、供應鏈金融等為服務途徑，以小微企業融資、鄉村振興等為服務對象，以支付體系、信用體系等為基礎設施的生態系統。通過互聯網技術可以實現對用户低成本的精準對接和全範圍覆蓋，均衡普惠金融服務對象，減緩小微企業的融資約束難題。

數字普惠金融作為用數字化推動傳統普惠金融發展的新形式，其產品已從單一的信貸業務拓寬至包含信貸、保險、理財等多方面的產品體系。如何用好數字普惠金融助力小微企業紓困，是亟待解決的現實問題。從實踐看，目前已構建了諸多面向中小企業的數字普惠金融產品，但數字普惠金融產品利率普遍高於常規信貸產品，同時還存在各區域數字普惠金融及小微企業發展水平良莠不齊的情況。為此，應繼續強化商業銀行對數字普惠金融信貸的定向發放力度，增加小微企業總體信貸供給量。

進一步借力數字普惠金融紓困小微企業，要定期將數字普惠金融對小微企業的融資情況進行數據分析比對，設計適合小微企業發展的數字普惠金融產品。金融監管部門應適當放寬數字普惠金融業務的准入門檻和經營條件，擴大非銀行金融機構數字普惠金融的規模，使小微企業能從更廣泛的渠道獲得融資。對於不同區域數字普惠金融與小微企業的實際情況，需要進一步差異化佈局數字普惠金融發展策略。當下東部區域的經濟發展速度較快，應加強進出口小額貿易及商業流通類數字普惠金融產品的研發與推廣；中、西部以農業省份居多，應重點研發與農業相關的數字普惠金融產品，幫扶其在種植、農具及農業保險等多個方面的金融支持。要充分運用5G、區塊鏈、大數據平台、雲計算實現數據要素和資本循環過程的深度融合，實現數據在政府、企業、個人之間的高效流動，最大限度地滿足小微企業融資需求。

此外，發展數字普惠金融還應通過各方協同合作，實現政府、金融機構、企業三方聯動，共同打造數字普惠金融的長效機制。各級監管部門要積極與當地政府部門溝通協調，推動加強信用信息共享、風險分擔，充分發揮數字普惠金融的包容性特質，綜合施策打好“組合拳”。相關部門要統籌規劃，加快數字技術的創新研發以及建立數字普惠金融平台的多樣化與多元化，多管齊下與精準發力相結合，共同打造我國數字普惠金融新篇章，更好破解小微企業融資難問題，確保小微企業健康發展。

（作者系遼寧大學金融與貿易學院金融系主任、博士生導師）