銀保監會、央行發佈信用卡新規，規範髮卡、息費、授信、催收等

【環球網財經訊】近日，中國銀保監會、中國人民銀行發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）。全面加強信用卡分期業務規範管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理。

《通知》主要內容包括，一是規範信用卡息費收取，要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規範性和透明度，在合同中嚴格履行息費説明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，並持續採取有效措施，降低客户息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業務，要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一採用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客户息費。

據介紹，信用卡分期業務方面，《通知》要求分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金餘額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。客户確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兑換貨幣，期限不得超過2年。二是切實加強消費者權益保護。《通知》針對性做出規範，要求銀行業金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統一資格認定，配發證件並向客户事前出示。必須嚴格向客户公佈投訴渠道，並根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實客户數據安全管理，通過本行自營渠道採集客户信息。必須嚴格規範催收行為，不得對與債務無關第三人催收。三是轉變粗放發展模式。《通知》要求銀行業金融機構不得以髮卡量、客户數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增髮卡。合理設置單一客户信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客户累計已獲其他機構信用卡授信額度。

髮卡管理方面，據瞭解，未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，並明確規定未經銀行業金融機構內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡髮卡營銷活動。

授信管理方面，《通知》要求銀行應當合理設置單一客户的信用卡總授信額度上限，並納入該客户在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客户累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。四是規範外部合作行為管理。《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平台開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡髮卡量和授信餘額應當符合集中度指標限制。針對聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務範圍僅限於聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。五是進一步推動信用卡線上服務便利化。《通知》鼓勵符合條件的銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新，激發塑造新的發展動力活力，豐富信用卡服務功能和產品供給，不斷增強人民羣眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

據瞭解，明確過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的，須在6個月內完成，改造後新增業務須嚴格符合《通知》規定。