科技賦能普惠金融銀行數字化轉型提速

數字化轉型近來已成為多家銀行推進轉型的重要戰略，線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務質效的共同選擇。在風險防控方面，各銀行通過搭建覆蓋貸前、貸中、貸後的數字化風控體系，為普惠金融高質量發展保駕護航。

數字技術增強信貸可獲得性

近兩年來，無接觸金融成為應對疫情防控常態化、提升小微企業信貸可得性的重要手段。

全國工商聯日前發佈的《“助微計劃”推進情況報告》顯示，自2020年以來，全國工商聯會同多家行業協會以及多家金融機構，連續兩年開展“助微計劃”，兩年間，參與的金融機構平均每月服務小微客户超300萬户，累計發放貸款超4萬億元。

上述報告顯示，線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務的共同選擇。2021年內獲貸款支持的受訪小微客户中，超過80%通過線上渠道獲得，88%認為利率可負擔，67%認為獲得融資的效率大幅提升。

多家銀行線上信貸技術也在不斷創新。民生銀行行長鄭萬春介紹，近期該行陸續上線了“信融e”“採購e”“民生快貸單一窗口保函”“政採快貸”“花瓣貸”等一系列純線上化產品，可以更好地服務受到疫情影響的企業，補鏈固鏈強鏈，更好地服務實體經濟發展。

以“採購e”為例，應對前期疫情影響下汽車行業產銷受到的衝擊，民生銀行制定了疫情期間汽車經銷商業務專項幫扶政策，通過線上化供應鏈金融產品“採購e”，讓企業通過網上銀行，實現足不出户辦理信貸業務，幫助數百家汽車經銷企業渡過階段性難關。今年以來，為受疫情影響的汽車經銷企業發放疫情幫扶專項貸款超過1億元。

網商銀行日前對外發布“百靈”智能交互式風控系統，在行業內首次探索人機互動信貸技術。“百靈系統”目前可識別的憑證類型有26種，當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把合同、發票、店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，“百靈”系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷更為合適的貸款額度。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用户授權之後，金融機構從別的機構處獲得用户信息；未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用户自己直接提供信息，讓金融機構對自身的瞭解更加充分。”網商銀行CTO高嵩表示。

探索風險管理數字化

精準有效的風險防控是實現小微金融提質增效的保障。在提升小微普惠信貸可得性的同時，數字技術也有助於銀行風險防控全流程效率的提升。

鄭萬春介紹，民生銀行不斷迭代全流程風控體系。通過深挖行內數據、引入外部數據，搭載智能AI、雲計算等技術，全面覆蓋客户准入、身份驗證、欺詐風險識別、貸前風險預測、差異化定額定價、貸中監測預警、貸後風險監測為一體的全流程智能風控，為普惠金融高質量發展保駕護航。

中信銀行推動落實風險內嵌管理機制，搭建覆蓋貸前、貸中、貸後的數字化風控體系。貸前，拓展風險信息分析監控維度，建立統一風險視圖和身份認證體系，客户畫像全面、準確，力爭“維度更全、時效更高、信息更準”。貸中，以新技術加強風險計量評估、智能模型研發，完善數字化、專業化信用審查審批機制，逐步實現“一鍵申請、一鍵審批”。貸後，加快樣本數據庫建設，持續優化風控模型和風控策略，建成超3萬種組合的智能風控規則體系，逐步實現從“人防”向“智控”轉變。

值得注意的是，線上金融業務的開展仍需合規審慎。銀保監會普惠金融部主任丁曉芳表示，銀保監會積極支持銀行運用金融科技服務小微企業，並持續推進監管制度建設，要求銀行落實獨立自主的風險管理要求，要自主完成貸款風險評估和授信審批，不得將貸前、貸中、貸後管理的關鍵環節外包；同時要確保客户信息安全，銀行在積極對接信用信息共享機制，解決信息不對稱的同時，對查詢使用相關信息，要始終堅持依法合規的原則，獲取的信息只能用於為企業提供融資支持，嚴禁泄露、濫用出售。