新能源車險還需尋找最優解

近年來，隨着新能源汽車保有量增加，關於車輛安全性、事故率的討論，每隔一段時間就會成為互聯網上的熱點話題。與此同時，新能源車險的關注度也在不斷上升，從“專屬條款”到“基準費率表”，每一次產品的變動都牽動着新能源車主的神經。

保險行業作為新能源汽車後市場重要參與者，在提供保險服務的過程中已經有了較高的參與度。從長遠來看，保險業還可以充分利用保險資金期限長、規模大、來源穩定等獨特優勢，通過債券、股票、資管產品等方式，支持新能源車全產業鏈的發展。

不過，目前的新能源車險無論是定價風控模型，還是具體條款設置依然不夠成熟。面對新能源汽車產業的迅速發展，新能源車險仍需尋找最優解決方案。

首先，“道路千萬條，安全第一條”，汽車產業技術再如何發展，都需要守住安全底線。保險產品創新也要與技術產品創新之間做好協同，能夠及早發現和識別風險、有效管控和平滑風險，實現產品創新的同時提供更安全的保障是車企和保險機構共同努力的方向。

其次，新能源汽車技術成熟於互聯網大潮中，數據的開發與平台開放已經成為行業共識，但在實際運行中行業與企業之間的壁壘依然存在。因此，新能源汽車數據平台與保險業平台之間要做好協同，共同研究打造低成本、一體化的保險新業態。我們也期待保險機構能夠使用好新能源車沉澱的數據資源，加大研發投入力度，邊摸索邊完善，在發展的過程中不斷改進產品和服務。

目前，新能源汽車商業保險專屬條款上線已半年有餘，為不少新能源車主提供了更全面、更有針對性的保險保障。但保險公司自身仍面臨定價難、賠付率差異性大等問題，導致產品供給仍難以滿足新能源車快速增長的保障需要。例如，電池熱失控風險作為新能源車所特有的風險，其定價、風控、預警直接影響新能源車保險乃至新能源整個行業的發展。此外，新能源車保險的整體賠付率較高，如何合理定價、有效管控、平滑風險，是保險行業亟待解決的問題。

需要明確的是，新能源車險定價風控模型是行業新的基礎設施，為新能源車的精準定價、精準核保、預警降損等提供支持，推動提升新能源汽車的保險產品供給。在現有模型基礎上迭代，並定製化再保解決方案，將成為行業發展的必經之路。

根據新能源車發展規劃，2035年新能源汽車銷量將佔汽車總銷量的50%以上。這意味着目前佔比僅4%的新能源車險，未來也將佔據車險市場的一半。

在消費者角度看來，保費貴不貴是最直接的感受，事實上保費焦慮的背後是服務焦慮。新能源車險的價格高低只是表象，消費者更關心的是付出的價格能否在理賠時享受到需要的服務。從車險綜合改革的成果來看，“降價、增保、提質”的階段性目標已經實現。對於新能源車險，隨着市場佔比的提高，保險公司應該吸收車險綜改的經驗，讓新能源車險的服務再上一個台階。

可以預見的是，保險行業多年來積累的各類風險管理經驗可以幫助新能源車行業，實現從前期研發到汽車後市場的風險閉環管理，實現從單純的風險補償轉向風險減量管理的跨越，為新能源車企和車主解決後顧之憂。