AI信貸審批員：助力破解小微企業融資難

◎洪恆飛 本報記者 江 耘

95%以上

“百靈”系統目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上。

數字信貸雖然在服務廣度與便利性上與傳統信貸相比更勝一籌，卻難以兼顧交互性。

近日，網商銀行對外發布“百靈”智能交互式風控系統，在信貸行業內首次探索人機互動信貸技術，可通過引導小微企業主動上傳信用憑證，從而完成信貸額度審批。

“相當於讓小微企業主手機裏有位7×24小時駐場的AI信貸審批員。”網商銀行首席技術官高嵩介紹道，這一系統自2022年初試運行以來，已有超過200萬家小微企業藉此提升了信貸額度。

練就能識別26種憑證的“火眼金睛”

數字信貸在國內發展已超過10年，許多小微企業貸款難的問題正逐步得到改善。然而，相關調研顯示，小微企業普遍期待更高的信貸額度。

由中國銀行業協會發布的《2021年中國銀行業服務報告》顯示，截至2021年末，中國銀行業金融機構用於小微企業的貸款餘額達到50萬億元，其中單户授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額為19.1萬億元，同比增速24.9%。

業內人士分析認為，由於金融機構對小微企業的畫像還不完整，客觀上對其信貸額度的提升造成制約。

以往，數字信貸機構可識別出征信、工商、税務、移動支付流水、網絡經營行為等數據。除此之外，每個小微企業主手裏，都有可以證明自己經營實力和穩定性的材料，比如合同、發票、流水、店面、存貨等，但是這些材料種類繁多，識別難度很大。以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息。

記者瞭解到，“百靈”系統通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證驗證結果真實有效，可被風控系統採信。

“對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少3種多模態感知技術，且都要達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。”高嵩解釋説，“百靈”系統以圖計算技術為基礎，構建了目前業內最大規模的動態企業圖譜和行業圖譜，將行業的經營週期、資產構成、上下游邏輯也都納入風控評估。系統同時將行業專家對行業的經驗判斷轉化成可用於風控的知識庫，提升系統對憑證材料的理解能力。

發佈會上介紹，“百靈”系統目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上。

智能互動讓機器更有“人情味”

智能交互常因缺乏變通性的劇本式對話、稍不注意就陷入循環的體驗為人詬病。

如何提升風控系統對小微企業主的個性化信貸服務能力？提升智能交互正是一個切入點。

據瞭解，“百靈”系統通過跨模態多任務的訓練模型搭建等技術，可基於自然語義分析實現非劇本式的即時決策型對話，讓機器人顯得更有人情味。

“與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用户留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用户提供有效的行業、流水、進貨關係等信息，為小微企業即時推薦合適的提額方式，並對客户上傳的憑證和照片進行校驗。”高嵩表示。

以往，數字信貸普遍探索“他證”模式，即用户授權之後，金融機構從別的機構處獲得用户信息。隨着《個人信息保護法》《數據安全法》及《徵信業管理辦法》的陸續出台，社會各界越發注重對數據信息的保護。

“未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用户自己直接提供信息，讓金融機構對自身的瞭解更加充分。”高嵩表示，小微企業基於自身需求，可通過與風控系統開展智能交互，有選擇性地提交個性化材料，使得提交過程更透明並便於管理。

“我們希望小微企業和‘百靈’系統交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。”高嵩認為，雖然目前還處於探索階段，但是這項技術前景廣闊，期待它能像信貸領域的“阿爾法圍棋”（AlphaGo）一樣，在千萬級企業體量的規模上，為小微企業提供專家級數字信貸服務。