銀保監會：專屬商業養老保險將常態化推進
第七次全國人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口占總人口的比例已超過18%，我國人口老齡化程度不斷加深。作為我國養老保險體系第三支柱的重要組成部分，從去年6月1日起專屬商業養老保險開始進行試點，今年3月1日起又將試點推向全國。
銀保監會相關負責人表示，近期將出台文件推動專屬商業養老保險常態化經營，以鼓勵更多符合條件的機構開展經營。
根據銀保監會最新統計數據，截至今年7月末，專屬商業養老保險累計投保件數近21萬件，累計保費23.5億元，其中新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保近3萬件。
自2021年6月1日起，專屬商業養老保險試點在浙江省（含寧波市）和重慶市開展。試點保險公司包括中國人壽、人保壽險、新華人壽等6家人身險公司。今年3月1日起，試點區域擴大到全國範圍，並且在原有6家試點保險公司基礎上，允許養老保險公司參加試點。
*中國社會科學院世界社保研究中心主任 鄭秉文：*試點一年，它的覆蓋人數、它的保費收入就超過了2018年個税遞延型商業養老保險的覆蓋人數和保費收入的規模了。專屬（商業）養老保險，目前來看，從市場的這種需求，大家的評價，還是很有前景的。
銀保監會相關負責人近期也表示，專屬商業養老保險試點成效較好，將出台常態化經營文件，鼓勵更多符合條件的機構來開展經營，豐富產品供給，使改革成果惠及更多人民羣眾。
什麼是專屬商業養老保險
*專屬商業養老保險是指：*以養老保障為目的、領取年齡在60週歲及以上的個人養老年金保險產品。對於專屬商業養老保險產品，從政策設計上明確了領取時間和領取期限，也就是最早可以領取的時間是年齡要達到60週歲，並且領取期至少是10年。
投保簡便交費靈活 方便靈活就業者投保
專屬商業養老保險在政策設計上，強調要積極探索服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求，並且要求投保簡便、交費靈活、收益穩健。從試點實際情況來看，投保人的職業已經涵蓋了網約車司機、快遞員、家政服務人員等30多種職業，參保人年齡從20到50多歲不等，並且大多數都選擇不定期交保費的方式。
呂樂是重慶的一名瑜伽老師，作為一名自由職業者，她平時工作的場所分散在各處，哪裏有需要就去哪裏。
傳統的商業保險，因為投保門檻較高、續保費用金額相對固定，對於呂樂不算穩定的收入來説，是一筆不小的負擔。專屬商業養老保險率先在重慶試點，為眾多像呂樂這樣的靈活就業人員提供了新的養老規劃。
*重慶銀保監局人身險處處長 金豔芳：*最低100塊錢即可投保，第二就是減免了投保的初始費用，絕大部分公司都實行的零初始費用就可投保。
詳細瞭解了政策之後，呂樂用一百塊錢開了户。
*重慶市民 呂樂：*每個月開支剩餘的錢都會放進咱們的養老賬户裏邊，我覺得以這種形式不知不覺給自己儲存一筆養老金。
*人保壽險重慶市分公司團體保險部 周敏：*交費上是非常靈活的，我們的投保人。他可以根據自己的收入情況，選擇交多交少以及在什麼時候追加的方式。
靈活的交費方式，不僅方便了靈活就業人員的養老規劃，也可以讓已有基本養老保險的人員為自己增加一份養老保障。同樣是首批試點地區，寧波市民陳遠昂去年就投保了專屬商業養老保險產品。
*寧波市民 陳遠昂：*我第一次交完以後，後面不一定每年交，或者每年準時交，我也可以選擇寬裕點的時候多交一點，比方説我原來交了2萬，今年比較寬裕，多交一點，5萬。
據介紹，專屬商業養老保險產品，領取方式上也十分靈活。
*人保壽險寧波市分公司負責人 李曦：*根據自己的需求確定是10年、15年，還是20年來領取，其中確定了時間段以後，我們可以確定一年領一次，還是每個月領一次的方式。
另外，在風險有效隔離的前提下，政策給了保險機構充分的發揮空間，鼓勵試點保險公司針對保障對象的不同養老需求，差異化設計產品。
*寧波銀保監局人身險處處長 鬱勇：*它是允許疊加一部分的保障責任，就是説對不同人羣，可以增加他們更關心的一個保障方面的需求。比如説老人他可能需要一些護理，這些都在專屬養老保險整個板塊的設計中，會專門留出了這塊空間。
保本+浮動 可享受投資收益
作為專屬商業養老保險，除了積累養老金外，更重要的是要通過養老金的投資運營獲得長期的收益。那麼，專屬商業養老保險的收益是由哪些部分組成呢？
據介紹，專屬商業養老保險產品會設立兩個賬户，分為穩健型賬户和進取型賬户，對應不同的收益率。而且這兩個賬户都有保底收益，投保人可以對這兩個賬户之間的資金比例進行自由切換。
比如説投保人一次性投保2000塊錢，可以選擇1000塊錢放進穩健型賬户裏，到期後獲得對應的投資收益，另外1000塊錢則進入進取型賬户，同樣到期後獲得對應的投資收益。
*國民養老保險股份有限公司總經理 黃濤：*通過穩健型以及進取型這兩種產品的設計，也是體現不同投資偏好的人羣，有的人偏保守，希望獲取穩定的收益，但有的人希望享受資本市場、投資市場的投資收益帶來的好處。
專家表示，與市場上已有的商業養老保險產品相比，專屬商業養老保險產品，更加突出了養老的屬性，也就是將領取期鎖定在六十週歲及以上，通過長期積累的制度設計，也有利於讓保險消費者獲得長期投資的較好收益。
養老相關政策陸續出台 機構加速佈局
近期國家政策層面，不斷出台養老保障相關政策，除了專屬商業養老保險外，養老目標基金、養老理財、養老儲蓄等相關政策也在陸續出台。日前，《關於推動個人養老金髮展的意見》也正式發佈，制度的實施細則和配套制度正在研究制定中。
從養老目標基金的推出，到專屬商業養老保險產品試點實施，再到養老理財產品推出以及養老儲蓄試點即將啓動等等，國家在推動建立個人養老金制度方面不斷探索，一張覆蓋保險、銀行、基金等領域的養老保障網正在加速織密。
*國民養老保險股份有限公司總經理 黃濤：*按照國際的標準，我國已經接近於一個深度老年化的社會。那麼除了基本養老金，企業年金、職業年金以外，必須在其他的養老金制度安排上做出重大的改革，來適應這種老年化社會，能夠滿足不同羣體，不同老百姓的養老需求。
個人養老金制度，是多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分。個人養老金制度參加人可以根據不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。目前，各類資管機構已經開始佈局。
*中國社科院世界社保研究中心主任 鄭秉文：*覆蓋的產品是四大類，三個行業，就是銀行儲蓄產品、銀行理財產品、保險產品和公募基金。產品需要在競爭當中用“腳”投票去完成。
銀保監會相關負責人介紹説，目前正積極會同人力資源社會保障部、財政部研究制定個人養老金制度的實施細則和配套制度，力爭推進個人養老金制度早日實施。相關配套政策已經在一定範圍內徵求意見，不久即將出台。