消費金融更好拉動“購物車”

不久前，北京市西城區居民張掣打算添置一台節能空調。在手機購物APP上瀏覽，他看中了一款單價2400元的一級能耗產品，可享受多家金融機構提供的三期免息付款服務。

便利的背後，是消費金融服務不斷發展帶來的“利好”。近年來，我國消費金融服務體系不斷完善，產品日益豐富，服務覆蓋面拓寬，為方便百姓購物、助力消費升級發揮了積極作用。

——科技賦能助力消費金融擴面降價，讓消費者得到更多便利。

消費金融主要是商業銀行、消費金融公司等為滿足消費者日常開銷提供的金融服務，如消費信貸、信用卡業務、分期服務等。一些互聯網平台提供的消費借貸產品也屬於消費金融的一部分。而消費金融服務快速發展，離不開金融科技有力支撐。

招聯金融首席研究員董希淼説，近年來，得益於人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等金融科技的深度應用，金融機構、互聯網平台不斷深化數字化流程改革，將其運用於信貸、運營、風控等領域，用户畫像能力得到提升，風險定價有效降低，服務方式更加靈活。在此基礎上，提升消費金融覆蓋面和可得性有了更多可能。

今年以來，新市民羣體金融服務供給得到提升。興業消費金融公司推行“立業計劃”，錨定新市民進入職場初期的租房需求，為應屆畢業生等新市民提供前6個月免還本金的安居租房貸款；招聯金融依託金融科技賦能，為新市民提供純線上、免抵押的消費金融服務，嵌入購物、旅遊、教育培訓等各類消費場景；平安銀行信用卡為快遞小哥提供“快遞投遞筆筆九折”專屬優惠，為快遞小哥減輕負擔。

總體而言，消費金融服務客户羣體相對下沉，金額小、筆數多，運營成本較高。在當下發展消費金融，更需要充分發揮金融科技的作用，更好地提升運營效率和風控效率，降低服務端的成本，推動客户端利率下行。

“各類機構和平台的消費金融服務各具特點和優勢，形成了多層次服務體系，實現了多元化的客户羣體覆蓋，新市民、農村居民等的需求得到精準滿足，這為促進消費、改善民生、助力構建新發展格局發揮了積極作用。”上海金融與發展實驗室主任曾剛説。

——大宗消費金融產品更加豐富，為消費升級添動力。

“居民大宗消費涉及家電、家裝、汽車、旅遊等，一般的消費信貸產品往往金額小、期限短，難以充分覆蓋這類消費需求，因而需更多開發主題消費貸款、信用卡分期等產品，豐富大宗消費金融產品線，並加強大宗消費金融場景建設，與汽車經銷商、電商平台、商超等深化合作，嵌入消費金融產品，便利消費者。”董希淼説。

針對汽車、家電及一些大件耐用品的消費金融服務不斷創新。郵儲銀行在陝西落地數字人民幣汽車消費貸款放款及受託支付服務，中原銀行推出全流程線上化、高效審批的個人二手汽車消費貸款，為購車客户提供安全、便捷、優質的金融服務。

“近期，新能源汽車繼續免徵車船税和消費税、推進綠色智能家電下鄉，一系列‘利好’消費的政策接連出台，金融機構可圍繞這些政策舉措，有針對性地研發金融產品，助力政策效應更充分地釋放，讓消費升級為百姓帶來更多實惠。”曾剛説，金融機構要始終秉持商業可持續的原則，充分評估消費者償還能力，避免誘導消費者過度透支的情況，更好保護金融消費者的權益。