金融助力 激發更強消費意願

採取更精準有效的措施降低消費信貸成本，釋放消費潛力，助推消費升級，激發消費意願

近日，國務院常務會議提出，完善市場化利率形成和傳導機制，發揮貸款市場報價利率指導作用，支持信貸有效需求回升，推動降低企業綜合融資成本和個人消費信貸成本。

消費是我國經濟增長的第一引擎。今年上半年，受疫情等因素影響，社會消費品零售總額同比下降0.7%，7月份以來，隨着居民收入穩定增長，疫情防控取得積極成效，消費逐步恢復回暖。7月，社會消費品零售總額同比增長2.7%，環比增長0.27%。消費信貸是鼓勵消費、促進消費市場活躍的重要工具，要採取更精準有效的措施降低消費信貸成本，釋放消費潛力，助推消費升級，激發消費意願。

今年以來，相關部門採取多項措施促進消費信貸成本下行。最近公佈的1年期和5年期貸款市場報價利率均下調，在貸款基準利率下調的背景下，市場整體融資成本下行，消費信貸市場利率也會有所下降。此外，相關部門進一步規範信用卡業務，要求金融機構科學合理確定信用卡息費水平，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本。

降低消費貸款成本的空間還有多大？從消費者來看是使用資金的成本，而在金融機構來看，貸款成本和機構經營水平高低相關。金融機構獲取資金能力越強、金融科技水平越高，就越能有效控制風險，降低資金成本，為消費者減息降費創造空間。現在不少金融機構藉助科技力量精進模型和算法，能深入場景，快速精準獲客，迅速刻畫出消費者的信用狀況和借貸習慣，推送便捷的消費信貸產品。科技的確能給產品插上“翅膀”，但在“快”與“慢”之間，還需要掌握好度，嚴格審貸標準，將合適的產品介紹給合適的消費者，提升產品的透明度，有效控制風險，推動消費貸款定價更加合理化、透明化，才能真正激發理性消費需求、切實降低貸款成本。

當然，消費信貸是一把雙刃劍，消費者在借貸時，要理性考慮自身借款需求，選擇合規的金融機構。現在不少平台頻頻植入信用消費貸款廣告，容易誘導消費者無意中確認申請，這時消費者要審慎考慮自身的真實消費和借款需求，量入為出，不要超過自身還款能力，更不宜在多個機構和平台多頭借款。只有市場主體、消費者都能審慎借款，及時還貸，才能降低市場風險，促進消費貸款成本下降。

發放消費券、開展集中促銷、延續實施新能源汽車免徵車購税……為穩定擴大消費，各方出台促進消費擴容提質的政策措施，客觀上為開展消費貸款拓寬了應用場景，金融機構應考慮突破傳統模式，為真實消費需求提供更多金融助力。可以期待，隨着各項促消費措施出台，金融機構積極參與，消費貸款成本將會逐步下降，定能充分釋放居民消費潛力，增強居民消費信心。