【數博對話“1+1”】天陽科技集團王明玉：金融業處於數字化轉型的攻堅階段，中小銀行要“借力”發展

12月12日，由數博會執委會主辦、數據觀（北京）傳媒科技有限公司承辦的數博對話“1+1”第四期節目正式上線。本期活動以“金融科技助力銀行數字化轉型”為主題，由數據觀（北京）傳媒科技有限公司CEO翟文靜主持，邀請天陽科技集團創新金融事業部總經理、諮詢業務高級合夥人王明玉，圍繞中國銀行數字化轉型發展階段、國有銀行和商業銀行數字化轉型的異同、中小行數字化轉型面臨的挑戰等相關問題進行對話。

王明玉認為，銀行數字化轉型的第一階段是信息化，2000年之後銀行面臨轉型的挑戰，以四大行為代表的銀行完成了“數據大集中”，進入精益求精的階段。現階段，銀行已成為“內卷”較嚴重的行業，頭部銀行佔據金融行業的“半壁江山”，不斷加大對信息化的投入。

銀行數字化的背景是數字經濟時代的到來。在數字經濟時代，原來社會經濟行為中由多方組成經濟活動的局面被打破，商品、信息到資金的路線被打通，買賣幾乎是完整的經濟行為。經濟行為以龐大的需求為背景，銀行作為資金中介或貨幣最重要的參與方，必然要走向數字化之路。

銀行是數字化轉型的參與方與承受方，與多方產生交集。第一是生態方，這是銀行服務“前置”的環節，即把以往企業需要到銀行網點或櫃枱開户、取錢或貸款及中間人到銀行取現金再支付的過程省略，銀行作為融入端，把服務融入到企業端；第二是資源方，資源方主要為銀行提供各種能力，大部分是為銀行提供數據或增值服務，如企查查、企信寶及一些徵信公司；第三是合作方，即企業和銀行採取共贏模式，企業通過銀行獲得用户，銀行則作為平台的融資方或支付渠道。

圍繞銀行底層數據利用這一話題，王明玉分享道，在數據層面，目前大多數銀行的內部機制、系統層面都是互通的，不同銀行在數字化領域標準化、自動化、智能化方面的體現和應用各有不同。數據標準、數據質量、流程管控是銀行數字化治理的基礎工程，大型國有銀行和商業銀行在數字化方面的訴求是相同的。

當前，中國銀行業進入了相對繁榮的階段，競爭日益激烈，而銀行客户的忠誠度逐漸下降，以高速規模擴張為主的發展階段已成為過去。銀行競爭的本質是效率，效率高度依賴於信息和數據，因此銀行數字化本質是解決銀行運營效率低下問題，核心競爭力的本質是效率的提升。

中小銀行的競爭力較弱，在數字化轉型方面的水平參差不齊，其根本原因是它們對行業的整體認知不足和行業人才稀缺。具體而言，基礎治理是一項全行性工作，中小行對於整合能力和基礎工作的重視度不夠，數據治理的相關工作一直壓到科技部門，推進難度較大。在中國銀行業快速發展階段，中小型銀行的業務發展與科技的成長並沒有形成正向關聯，再加上普遍以業務為導向，更看重業績，導致很多區域銀行科技部門處於相對弱勢地位。

“目前，大部分銀行都在做數字化轉型戰略規劃，我們可以把國家層面提出的數字化轉型看作1.0模式，絕大多數區域銀行應該進入2.0模式，不僅要做戰略規劃，也應把戰略規劃融入到業務流程中，在過程中強調治理結構、系統之間的整合，實現自動化和智能化。”王明玉建議。

金融雲是銀行數字化業務的重要組成部分。王明玉介紹，中小行發展基礎薄弱且側重點各有不同，當前不具備強勁的試錯機制。因此，雲是其數字化的重要外力，業務上雲或科技上雲合作能夠彌補其發展短板、降低成本投入並能迅速見效。首先，銀行不必做私有云，因為經過多年建設，銀行“麻雀雖小，五臟俱全”，對外部雲的需求不夠旺盛；其次，銀行分支機構較多，雲服務企業沒有足夠的市場做強做大；此外，監管一直強調自主可控，私有云自主可控性投入太高。隨着銀行“內卷”越來越嚴重，雲需求一定會存在且市場前景廣闊。王明玉表示，天陽科技集團也將以開放的心態擁抱雲端市場，重點關注銀行營銷和風控業務，以半整合者的模式提供服務。

銀行的數字化轉型驅動力除了來自內部，也來自外部，如國內外監管。王明玉認為，這其中包含了中國銀行保險監督管理委員會發布的《中國銀行業實施新資本協議指導意見》、《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》兩個指導性文件，前者核心要點是控制風險，對銀行的要求是全方位的，目的是讓銀行能夠穩健經營和發展，範疇包括系統重要性銀行和其牽頭成立的自律組織。後者提出的數字化轉型對中小銀行幫助較大，中小銀行可對標宏觀性指導框架發現短板和業務發展重點，從而進行補充和完善。因此，在數字化轉型階段，中小銀行一定要學會“借外力”，迅速補充能力上的短板，節省大量的時間成本和研究投入。

王明玉建議，銀行的數字轉型要“借力”，信創要“借勢”。在宏觀政策和國際環境背景下，信創一定會發展且發展好，因為銀行數字化轉型會帶來額外的成本投入和重複建設工作，而信創自身發展需要更換設備環境，自然帶來系統方面的建設。最後，王明玉總結，金融的數字化轉型處於攻堅階段，很難在短期見效，需要耐心跟執行力，需要根本上強化從決策層到管理層人員的認知、執行力，提高對過程的關注度。