降低經營成本加大紓困力度 銀行業金融創新護航企業發展

本報記者 彭 妍

臨近年底，各地在優化調整疫情防控措施的同時，加大助企紓困力度。銀行業也在不斷創新金融服務，以金融之力護航企業闊步行穩。

《證券日報》記者瞭解到，目前多家銀行已採取積極舉措加大信貸投放力度，同時加大相關產品的創新力度，推動數字化、智能化信貸投放，提升小微企業信貸融資的便捷性和可得性。

小微企業融資持續獲力挺

12月5日，央行降低金融機構存款準備金率0.25個百分點(不含已執行5%存款準備金率的金融機構)。此次降準為全面降準，共計釋放長期資金約5000億元。中國銀行研究院博士後李曄林對記者表示，從總量上看，下調金融機構存款準備金率，有力地引導了貸款利率持續下行，降低實體經濟融資成本，推動銀行信貸規模持續增加。

事實上，近期政策面已有多項舉措出台，呵護中小微企業發展。11月22日召開的國務院常務會議指出，加大金融對實體經濟支持力度。引導銀行對普惠小微存量貸款適度讓利。此外，央行、銀保監會等六部門日前也聯合印發《關於進一步加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度的通知》，對於2022年第四季度到期的小微企業貸款，鼓勵銀行業金融機構按市場化原則與企業共同協商延期還本付息。

李曄林表示，當前，各項政策的組合發力有效引導了銀行業對接社會重點融資需求，高質量服務實體經濟發展。從結構上看，政策傾向於定向支持受疫情影響較大的薄弱環節和重點領域，繼續運用支農支小再貸款、普惠小微支持工具，全新創設普惠養老等工具，為銀行新增信貸提供方向引導，推動銀行不斷提升信貸投放質量，為滿足三農、民營小微、銀髮羣體等的資金需求提供低成本的信貸資金保障，助力實體經濟企穩回升。

東方金誠首席宏觀分析師王青也表示，受疫情擾動影響，小微企業和個體工商户等國民經濟薄弱環節遇到的困難較大。由此，着眼於穩住宏觀經濟大盤，穩定年末就業市場，加碼寬信用，特別是針對受疫情影響較大市場主體定向發力的迫切性上升。這是近期監管層引導金融機構抓住四季度時間窗口期，進一步做好小微企業金融服務的主要原因。

銀行業加大信貸投放力度

目前，銀行業對小微企業的信貸支持總體上呈現增量、擴面、降價的格局。近期，銀行業積極推動小微企業信用貸款增量，同時還不斷加大相關產品的創新力度，加快數字化、智能化信貸投放。此外，銀行還加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度。

《證券日報》記者日前從中國銀行獲悉，為助力小微企業紓困，中國銀行重慶市分行有序有效開展銀企對接，重點關注餐飲、零售、交通運輸等行業普惠客户面臨的融資難題，加大金融支持力度。11月份以來，分行為700餘家普惠型企業提供資金支持5.8億元；為40餘家困難企業和個體户辦理延期還本付息業務，涉及金額超過9500萬元。

此外，今年以來，多家銀行藉助數字化轉型的驅動力，加快產品創新，加大信貸投放，為小微企業注入發展新動能。例如，威海市商業銀行持續加大小微企業信用貸款支持力度，推出“税e融”“快e貸”等線上化、平台化創新業務，精準挖掘小微企業行為數據，將數據轉變為信用，有效解決了小微企業因缺乏抵押物而造成的融資難問題。

為了高效促進貸款投放，多家銀行在完善金融服務的同時，也着力降低小微企業融資成本。近日，多家農商行發佈普惠小微貸款階段性減息公告。天津農商銀行12月8日公告稱，該行決定對普惠小微貸款實施階段性減息政策，即對2022年四季度（10月1日—12月31日）存續、新發放或到期（含延期）的普惠小微貸款（正常計息）在原貸款合同利率基礎上減息1個百分點（年化）。

李曄林認為，下一步，銀行業將進一步提升對實體經濟尤其是普惠小微主體的服務覆蓋和產品覆蓋，拓寬對各層次市場主體的可觸達性，進一步降低普惠主體的融資成本，並通過延期還本付息、減費讓利等政策提升小微實體的生產效率，強化其市場競爭力。

信貸需求有望持續改善

在銀行加大信貸投放力度的背景下，業內對“寬信用”的預期不斷加強，業內人士認為四季度信貸數據將持續改善，尤其是中長期貸款。

王青認為，總體來看，在小微企業經營困難增多期間，着眼於穩增長和保就業，在監管層的引導下，以及在支小再貸款等政策工具直接支持下，金融機構對小微企業的信貸支持會繼續增量、減價、擴面。

“就銀行本身而言，還應將信用風險控制在合理水平，確保小微企業信貸投放的商業可持續性。具體而言，銀行可充分利用政府擔保工具，加大產業鏈信貸投放，將大數據嵌入風控模型等。”王青表示。

李曄林認為，未來圍繞信貸支持小微企業融資，銀行可從以下幾方面發力：首先，繼續增加普惠金融服務的廣度和深度，穩步實施銀行網點智能轉型，進一步提升小微企業、個體工商户、涉農主體、流動就業羣體的賬户服務、貸款服務以及其他綜合普惠金融服務可得性。其次，全面提升鄉村綜合金融服務水平，在確保銀行業總體涉農信貸投入穩定增長的基礎上，加大對“三農”主體的幫扶力度。最後，積極對接區域協調發展戰略和特殊類型地區振興發展規劃，有序增加銀行業對欠發達地區、革命老區、邊境地區、生態退化地區、老工業城市等的普惠信貸投放，縮小區域差距。