普惠保險迎政策紅利 銀保監會首次明確普惠保險範疇

【環球網綜合報道】近日，銀保監會向各保險機構下發《關於推進普惠保險高質量發展的指導意見（徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》）。該《徵求意見稿》首次明確了普惠保險的範疇，並引導保險機構加大對老年人等七類特定風險羣體的保障力度，提升小微企業、個體工商户和新型農業經營主體的抗風險能力。

《徵求意見稿》提出，普惠保險包括普惠性質的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。

普惠性質的保險是面向廣大人民羣眾和小微企業提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產品和服務，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定製醫療保險、税優健康保險、專屬商業養老保險、農業保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產保險等保險產品和服務。

專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業保險覆蓋空白領域，面向特定人羣或特定風險羣體開發的普惠保險產品和服務。

《徵求意見稿》要求，保險公司要充分發揮保險“人人為我、我為人人”的特點，面向廣大人民羣眾和市場主體提供高質量的普惠保險產品和服務。

根據《徵求意見稿》提出的發展目標，到2025年，普惠保險高質量發展體系更加完備，保障範圍和覆蓋面不斷擴大，產品體系更加豐富，人均保障水平持續提升，服務的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險政策制度、服務標準和評價體系基本建立，普惠保險發展環境明顯改善。保險教育深入開展，消費者保護機制更加健全。

《徵求意見稿》提出發揮各類保險公司主體作用。其中，國有保險公司應當發揮主力軍作用，將普惠保險業務發展納入公司發展規劃，建立內部考核激勵機制，加大普惠保險重點服務領域的資源投入。鼓勵健康險公司、養老險公司、農業保險公司發揮專業優勢，提供特色產品和服務。鼓勵中小保險公司立足自身特點，深耕總部所在區域，為當地羣眾提供普惠保險服務。支持再保險公司參與普惠保險風險分擔。

值得注意的是，《徵求意見稿》明確了發展普惠保險的三方面基本原則：一是堅持普及服務和普遍實惠相結合。二是堅持市場機制和政策支持。三是堅持創新發展和防範風險相結合。

《徵求意見稿》還指出，當前普惠保險的發展重點是提升農民和城鎮低收入羣體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人羣、特殊職業和新市民等特定風險羣體的保障力度，提升小微企業、個體工商户和新型農業經營主體的抗風險能力。

同時，《徵求意見稿》在豐富普惠保險產品體系方面提出五方面要求，其中包括：在風險可控的前提下，鼓勵保險公司創新專屬普惠保險產品和服務，在商業可持續前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應低於普通保險產品費率水平。

《徵求意見稿》明確了豐富普惠保險產品體系的具體舉措，包括提高農民和城鎮低收入羣體保障水平，改善特定風險羣體保險服務，提升小微企業、個體工商户等抗風險能力，積極參與重點領域風險保障，鼓勵發展專屬普惠保險產品。

在改善特定風險羣體保險服務方面，引導保險公司積極發展面向各類風險羣體的商業醫療保險。

一是大力開發適合老年人羣需要和支付能力的意外保險和健康保險產品，探索擴大對既往症和慢性病老年人羣給予合理保障，着力滿足高齡老年人保險保障需求。二是積極開發適應殘疾人風險特徵和保險保障需求的保險產品。三是加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。四是聚焦建築工人、快遞騎手、網約車司機等新市民羣體，開展相應的僱主責任險、意外傷害保險等業務。五是針對軍人、警察、消防、應急救援、醫護人員等特殊職業風險人羣，創新風險保障模式，開發針對性的保險產品。六是適應人口政策調整帶來的變化，積極發展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求。

在發展專屬普惠保險產品方面，《徵求意見稿》提出，在風險可控的前提下，鼓勵保險公司創新專屬普惠保險產品和服務，在商業可持續前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應低於普通保險產品費率水平。

此外，《徵求意見稿》還提出，規範普惠保險代理、代辦行為。專屬普惠保險產品業務的代理費率應低於同類商業保險的代理費率。