美國彭博社：數字支付需要真實感嗎？

美國彭博社12月12日文章，原題：換零錢嗎？數字貨幣為何需要真實感  5年前，央行數字貨幣（CBDC）還是趣聞，如今，已成為時尚。除11個正在使用的國家外，還有40多個國家正在進行試點或處於前期開發階段。隨着各國對CBDC的興趣日益濃厚，有關這些新時代支付工具的問題開始浮現。其中一些問題看似簡單，實則至關重要。讓我們先從一個簡單的疑問開始：如何用物理方式表示數字貨幣？這是印度儲備銀行（RBI）本月開始電子盧比試點前提出的問題。

一些觀念在現金交易中根深蒂固，例如，由於現金通常是固定面額的，人們已經習慣通過熟悉的面額進行交易。有些時候人們為了避免找零錢過程中產生的不便，會把沒用的“糖果”帶回家（印度商人在找不開零錢時會給購物者一些糖果）。數字貨幣省去了找零錢的麻煩，僅用數字便能代表金額，但這種便利有時會讓人感覺不真實。

瑞典、韓國等CBDC早期實驗者已在很大程度上放棄實物現金。在這些國家，政府可能會擔心國家貨幣淪為無任何實體存在的記賬單位。這可能產生不可預測的後果，倘若支付市場被少數強大的私營行業平台壟斷，它們或將強行收取隱形費用。若無法獲得公共部門給出的更可信的解釋，人們就會懷疑其數字存款餘額與實際餘額是否一致。

還有一些處於數字貨幣領域另一端的國家，這些國家常常缺少數字支付的選擇。例如，日本人使用現金的習慣根深蒂固，以至於政府希望説服工薪族通過數字錢包領取部分薪酬。6年前，印度曾因廢除當時流通的86%的現金而震驚世界，然而該國還是未能破除人們對現金的喜愛。央行指數顯示，雖然4年內印度數字支付激增250%，然而，紙幣支付仍在增多。在印度，減少現金使用可以每年為公眾節省6億美元的印鈔成本。

除此之外，用户可能會問第二個問題：“在數字支付中，任何一次消費都會被記錄和跟蹤，這樣安全嗎？”實際上，跟蹤數字支付是功能而非缺陷。解決隱私問題的一種方法是將反洗錢機構當作一級監督機構，向央行申請數字貨幣的人還應從該監督機構中免費獲得固定數量的“匿名憑證”。

政府需要考慮的另一個問題是支付的速度。CBDC的動力來自區塊鏈技術的進步，但正如韓國試點項目所展現的那樣，這種支付方式對於支付餐費的上班族來説速度不夠，大多數日常用户更傾向於使用更快的支付選項。畢竟，沒人願意在午餐時間等待。（作者安迪·慕克吉，崔曉冬譯）