《華爾街日報》讀者分享的最佳退休支出建議

退休後的開支很可能會與工作時持平，甚至更多。插圖：保羅·布洛關於退休預算的“規則”，我預留了10萬美元在我稱之為“意外基金”的賬户中。這筆錢旨在幫我應對五年內的意外和一次性支出。我的朋友們也採用了同樣的方法。

顯然，你的朋友們一聽就知道這是個好主意。

這些來自休斯頓退休人士羅傑·佈雷廷的評論，是我們收到的眾多回復之一，回應我最近關於“400美元規則”的專欄文章。這是我退休後採用的家庭預算方法。該規則指出，平均而言，退休夫婦每月的支出會比預期多出400美元。在我的案例中，這一點得到了驗證。在專欄中，我邀請讀者——無論是已經退休還是即將退休——與我分享他們制定或採納的任何規則、建議或策略，以優化他們的支出和儲蓄習慣。

感謝所有花時間寫信的人。以下是我們收到的一些最有幫助的建議——從一個警告開始。

為意外做好準備

有趣的是，幾乎每位讀者都讓我提醒即將退休的人：退休後的開支很可能會與工作時持平，甚至更多。換句話説：把關於退休後需要70%到80%的退休前收入來維持生活水平的傳統觀念扔掉。

“我和妻子退休後的開支比工作時增加了50%，”伊利諾伊州埃文斯頓77歲的退休廣告主管鮑勃·貝利説，“原因有兩點。首先，我們有時間旅行，尤其是國際旅行。其次，我們在社區做志願者時發現了許多需求，因此我們的慈善捐贈大幅增加。”

加州聖羅莎68歲的退休製藥業高管凱文·鮑曼補充道：“考慮到退休後空閒時間更多，我無法想象如何減少開支。所以我最初的目標是90%。臨近退休時，我調整到了100%。而實際開銷接近110%。”

在我們收到的評論中，唯一例外的是搬到阿拉巴馬州小鎮居住的一對夫婦。他們的策略是：

“我們預計這裏的生活成本會低於三線城市，但沒想到低這麼多。我們住着更好的房子，生活質量比城裏更高，活動更豐富，花費卻更少。建議所有計劃退休的人出於生活質量和財務考慮，都可以考慮搬到小鎮生活。”

持續預算管理

如果你制定了退休後的家庭預算——這很好。但許多讀者告訴我們：這不是（也不應該是）一次性任務。他們強調，每年優化預算至關重要。

“我和妻子每年都會認真研究‘降本’方法，”佛羅里達州墨爾本76歲的退休首席執行官H.L.辛格寫道。他們的措施包括：審查並根據需要調整（或直接取消）流媒體服務和報刊訂閲；提前一年預訂旅行；增加在家做飯次數；更高效使用可編程恆温器；購物前調研並等待促銷和優惠券。

辛格先生表示：“我們發現，通過持續尋找降低開支的方法和精明消費，我們能更有效地利用退休儲蓄和養老金。”

預算中留出靈活空間

在之前的專欄中，我提出了個人退休規劃準則：先計算年度家庭預算——然後額外預留5000美元（約每月400美元）應對突發開支。這樣得出的總額會更接近實際所需收入。多位讀者反饋這個計算方法不適用於全美所有地區（特別是高成本區域），並提供了更優方案：只需在初始預算基礎上增加10%。

“幾乎每個月都會出現’意外’支出打亂預算，“德克薩斯州賽普拉斯69歲的邁克爾·阿瓦內塔基斯寫道，“我和妻子這輩子都在應對這種情況。我們的準則是永遠在預算基礎上增加10%。”

76歲的聖路易斯退休能源股分析師羅納德·隆德提出了相似觀點。他的原則是：“每年12月制定來年家庭預算時，我會在預期總支出基礎上增加5%通脹率和10%未知事件準備金，然後調整以優質股息股為主的’收入蓄水池’來滿足年度現金需求。”

建立應急儲備金

應對意外的另一方案是建立應急資金。本文開頭提到的佈雷廷先生等退休人士表示，他們專門儲備了一筆資金用於覆蓋退休初期（此時養老儲備最脆弱階段）的意外開支。他寫道，這個"突發狀況"賬户成了"心理救生圈”。

“在我退休的兩年半時間裏，我支付了8,500美元用於凍管損壞；3,500美元用於配偶的牙齒問題（沒有牙科保險）；25,000美元用於最小的孩子需要額外一個學期才能大學畢業；1,500美元用於兩部手機意外進水；以及5,000美元用於噴灌系統和景觀的洪水損壞。”

他總結道：“知道還有一些錢可以用於下一次‘意外事件’，我晚上確實睡得更好。”

毛茸茸的朋友？也許不是

最後，南卡羅來納州塞內卡的退休人員布魯斯·伍茲有十幾條退休財務策略，但有一條特別突出：

“如果你有寵物，不要替換它們，”他説。“我和妻子退休後旅行，每年為寵物寄養支付的費用超過1,000美元。拿出它們的照片，享受無毛的傢俱。你不會想念它們之後不斷的清理和打掃。”

魯芬納赫先生是《華爾街日報》的前記者和編輯。《詢問安可》為那些正在考慮、規劃和享受退休生活的人探討財務問題。將問題和評論發送至[email protected]。

刊登於2022年6月6日的印刷版，標題為《讀者分享他們的退休支出秘密和建議》。