蘋果公司通過“先買後付”服務進一步深入金融領域——《華爾街日報》

蘋果公司最初通過Apple Pay和三年前與高盛集團聯合推出的信用卡謹慎涉足金融領域。如今它正全力投入。

這家科技巨頭將於今年晚些時候在美國推出"先買後付"服務，允許使用Apple Pay的消費者將購物款分成四期，每兩週支付一次。蘋果將承銷並提供貸款資金，這也意味着當借款人無法償還時需承擔損失。蘋果子公司已在大多數州獲得貸款許可，以提供這項名為Apple Pay Later的新支付計劃。

長期以來，大型科技公司都將金融視為深化客户關係的一種方式。但大多數公司都依賴銀行和金融科技合作伙伴來處理客户審核及應對金融產品相關法規的繁瑣事務。

據知情人士透露，蘋果此次採取了不同做法，確信擁有批准客户所需的數據和技術，而不會冒巨大虧損的風險。與銀行類似，這家科技巨頭將依賴信用報告和FICO評分來核查申請人的財務狀況。但知情人士表示，蘋果計劃利用其龐大的Apple ID數據庫進行身份驗證和欺詐預防。

“先買後付"是蘋果週一在全球開發者大會上公佈的Apple Pay新功能。照片：蘋果公司/路透社提供此舉標誌着蘋果的重大轉變，該公司直到幾年前還鮮有親自涉足貸款業務的意願。據知情人士透露，包括首席執行官蒂姆·庫克在內的公司高層曾擔憂潛在聲譽風險。幾年前準備推出新業務時，蘋果選擇與高盛合作審批申請人並提供貸款資金。

知情人士表示，蘋果如今敢於成為貸款方，部分原因在於分期付款金額較小且週期短。單筆交易分期上限為1000美元，消費者獲批額度將取決於其信用報告和評分。

這些人士稱，蘋果還將利用其數千萬用户的賬户數據進行身份驗證和反欺詐。長期保持良好Apple ID記錄且無欺詐跡象的申請人更易獲批。

蘋果計劃在其"先買後付"服務中利用Apple ID數據進行身份驗證和反欺詐。照片：Michael M. Santiago/蓋蒂圖片社蘋果表示將要求消費者將借記卡與其"先買後付"服務綁定。除非用户主動取消，否則每兩週將自動從銀行賬户扣款。該公司稱該服務設計"以用户財務健康為核心”。

據知情人士透露，蘋果公司在信用卡業務上的經驗讓高管們意識到，部分消費者雖然可以使用信用卡，但為了避免利息或長期負債，他們選擇不使用。蘋果的"先買後付"服務將不收取利息或滯納金。

蘋果正通過萬事達公司的網絡連接商户。高盛作為贊助商，實質上會提供一個16位數的卡號，當消費者使用該服務支付時，商户將收到這個號碼。

高盛的一位發言人表示：“我們期待通過另一款創新產品繼續深化合作，幫助消費者實現健康的財務生活，並對這次關係的最新擴展感到興奮。”

致信安娜瑪麗亞·安德里奧蒂斯，郵箱：[email protected]

本文刊登於2022年6月13日的印刷版，標題為《蘋果進一步深入金融業務》。