美聯儲加息對你的儲蓄、信用卡和貸款意味着什麼 - 《華爾街日報》

美聯儲週三將利率上調0.75個百分點，加大力度抑制通脹。這一舉措將在金融界和數百萬美國人的錢包中產生連鎖反應，改變各種大小財務決策的計算方式。

隨着5月份通脹率達到8.6%，從草坪護理到空調等所有費用都在上漲。美聯儲加息旨在為經濟降温並減緩價格的失控增長。隨着美聯儲開始加息，市場已經連續幾周下跌，週一股票進入熊市。

財務顧問表示，隨着利率上升，加速某些財務計劃並推遲其他計劃是有意義的。信用卡債務和其他浮動利率貸款可能會變得更加昂貴，應該首先處理。在考慮為汽車或房屋等大額購買借款時，推遲可能是明智的。

“考慮到未來的利率環境將發生如此大的變化，真正開始思考什麼是最佳決策非常重要，”哥倫比亞大學金融學助理教授馬一鳴（音譯）説。

以下是如何重新思考短期和長期資金操作順序的建議。

在債務變得更昂貴之前專注於償還債務

利率上升通常意味着信用卡將提高年利率（APR）。根據WalletHub對1500多張信用卡優惠的6月報告，信用良好的人平均年利率約為19%。考慮到預期的利率上升，這個數字可能會上升。

利率上升意味着借貸成本增加，信用卡債務尤其如此。對通脹的擔憂和經濟衰退的威脅可能讓人們不願動用儲蓄或其他資金來償還債務。但紐約州布里亞克利夫莊園Unified Retirement Planning Group創始人兼董事總經理彼得·加拉格爾表示，現在這樣做仍能為你節省未來可觀利息支出。

“我們遇到過銀行賬户有20萬美元卻揹負2萬美元債務的人。這不合邏輯，“他説。

不清楚該優先償還哪張信用卡？加拉格爾建議從高利率債務開始，然後依次安排還款。

最大化儲蓄收益

清償債務後，請關注儲蓄。加息的一個好處是：許多銀行和其他機構可能會提高高收益儲蓄賬户等儲蓄產品的利率。

大額存單和儲蓄賬户利率通常與聯邦基金利率同步變動。疫情期間，許多美國人儲蓄增加，個人儲蓄率達到數十年來最高水平。

根據美國聯邦存款保險公司數據，截至2022年6月，一年期存單平均年化收益率為0.21%，這意味着儲蓄實際因通脹而貶值。Ally等網絡銀行的高收益儲蓄產品提供0.9%利率，高盛集團的Marcus賬户目前利率為0.85%。

“如果手頭有閒錢且無需用於日常開銷，現在正是認真考慮如何配置這筆資金的好時機，”馬女士表示。

同時可以考慮對抗通脹和市場波動的真正避風港：通脹保值儲蓄債券（I Bonds），該債券目前提供9.6%的保證收益率。

考慮是否推遲某些財務決策

正如應優先償還現有債務一樣，在承擔新債務（如房貸或車貸）前也需審慎考慮。

根據Bankrate.com數據，截至6月14日當週，五年期新車貸款平均利率已從3月的4%升至4.53%。需注意不同貸款機構和經銷商可能收取不同費用，購車前務必自行計算成本。

而房貸利率主要基於10年期美國國債收益率。該利率是包括房貸在內的多種貸款基準利率。當美聯儲加息時，國債收益率隨之上升，進而推高房貸利率。

購房者已切實感受到這一影響——房地美數據顯示，截至6月16日當週，30年期固定利率房貸平均利率達5.78%，而一年前該利率僅為2.93%。

可調利率抵押貸款的申請量正在上升，但加拉格爾先生警告稱，隨着利率上升，這類貸款存在特定風險。這些抵押貸款的利率會定期重置，隨着時間的推移可能會變得昂貴得多。

“有時很難預測兩三年後你的現金流會怎樣。”

馬女士建議購房者更仔細地考慮自己的時間規劃。在這個火熱的房地產市場中，等待可能會讓人感到沮喪，但她説，如果對經濟衰退的擔憂最終成為現實，那麼利率和房價很可能會下降。

如果你感到儘快買房的壓力很大——也許你現在處於換房過渡期，或者正在出售自己的房子——現在鎖定抵押貸款利率可能會在利率進一步上升之前為你節省資金。但如果你在時間上有一定的靈活性，那麼等待可能對你有益，因為未來利率可能會下降。

至於利率何時會趨於平穩，美聯儲主席傑羅姆·鮑威爾在週三的新聞發佈會上表示，委員會之所以批准更大幅度的加息，是因為對經濟數據的擔憂。

“今天75個基點的加息幅度異常之大，我不認為這種規模的加息會成為常態，“鮑威爾説。“從目前的角度來看，在我們7月26日至27日的下一次會議上，加息50個基點或75個基點似乎是最有可能的。”

聯繫朱莉婭·卡彭特，郵箱：[email protected]

更正與補充美聯儲宣佈加息0.75個百分點。本文早期版本錯誤地將加息幅度寫為0.75%。（已於6月24日更正）