加密貨幣即將進入你的信用卡——《華爾街日報》

加密貨幣如今是一種波動性投資，但包括Visa公司和Mastercard公司在內的信用卡機構押注，有朝一日加密貨幣將常規化地用於從食品、服裝到機票的日常消費——它們不希望屆時被時代拋下。

目前消費者可以通過主要由金融科技公司提供的Visa和Mastercard關聯加密貨幣進行支付，但這仍屬小眾市場。且交易通常依賴第三方將加密貨幣兑換為當地法幣。作為美國最大的信用卡網絡，Visa和Mastercard表示正在研發自主處理加密貨幣支付的技術方案。若這些嘗試成功，將標誌着一個重大轉折點——數十年來，這些支付網絡首次實現以主流貨幣之外的資產進行結算。

目前，信用卡網絡主要將其努力方向定位為服務銀行、金融科技公司等商業客户。但這些舉措最終可能深刻改變消費者與商家的交易方式。

這可能意味着未來使用加密貨幣充值的卡片購買三明治、服裝等日常消費將變得普遍，就像借記卡關聯支票賬户一樣。這也可能促使更多金融機構開始向消費者發行此類卡片，同時更多商家開始接受穩定幣或其他加密貨幣支付。包括AT&T公司、Overstock.com公司和Chipotle Mexican Grill公司在內的部分企業已接受消費者使用加密貨幣付款。

不確定性依然存在。一個關鍵問題是，商家在接受加密貨幣支付時是否會找到完全繞過銀行卡的途徑，從而省去他們使用借記卡和信用卡時需繳納的手續費。安全挑戰也亟待解決。部分支付行業高管指出，需要全國性監管來要求金融機構為持有的加密貨幣提供準備金支持。

儘管近期加密貨幣暴跌令部分投資者動搖，但支付公司在過去類似市場下跌時仍持續推進加密貨幣支付計劃，如今他們將繼續堅持這一方向。Visa加密貨幣全球負責人Cuy Sheffield表示：“無論每日加密貨幣資產價格如何波動，我們始終看到現有客户和新興開發者的持續關注。我們致力於…以長遠視角看待加密貨幣對支付體系的影響，並全力為生態系統創造最大價值。”

加密貨幣的推進浪潮

過去五年間，加密貨幣已從主要侷限於富裕投資者和千禧世代投機者的資產，逐漸發展為日常消費支付領域的潛在競爭者。據知情人士透露，美國主要信用卡網絡擔心，若不支持加密貨幣支付，可能錯失這個日益壯大、未來或成主流的支付方式。

這些機構預判消費者將青睞此種支付方式。“雖然當前市場需求尚未顯現，但未來可能爆發——這正是我們的投資動因之一，“萬事達數字業務總監Jorn Lambert在去年投資者日活動中如是説。

其他大型支付公司正在擴展其加密貨幣服務能力。PayPal控股公司去年開始允許美國消費者使用加密貨幣付款。消費者無需使用預先綁定在PayPal的銀行卡向商家支付，而是可以選擇使用存儲在平台賬户中的加密貨幣。通過與區塊鏈基礎設施平台Paxos合作，這些加密貨幣在後台被轉換為當地貨幣，隨後PayPal將款項支付給商家。今年6月，PayPal宣佈將允許持有平台加密貨幣的消費者用户向其他PayPal用户進行轉賬。

“我們站在支持加密貨幣將成為趨勢的這一方，“PayPal區塊鏈、加密貨幣與數字貨幣高級副總裁何塞·費爾南德斯·達龐特表示，“雖然無法確定距離主流應用還需三年還是五年，但我相信我們將在相對較短的時間內看到這一轉變。”

支付行業高管指出，當客户詢問是否可以使用銀行卡購買NFT（與數字藝術品、收藏品、歌曲和視頻相關聯的數字通證）時，銀行和其他髮卡機構受到了警示。儘管NFT市場已有所降温，Visa和萬事達卡仍視其為機遇，並開始與第三方合作進軍該市場。

其中，總部位於邁阿密的金融科技公司MoonPay自去年起已支持使用Visa和萬事達卡購買NFT。這項功能今年在最大NFT交易平台OpenSea以測試模式上線。當擁有加密貨幣錢包（或賬户）的消費者使用銀行卡購買特定NFT時，MoonPay會使用加密貨幣完成購買，隨後按等值當地貨幣金額（平均附加約3%手續費）從消費者銀行卡扣款，最終將NFT轉移至持卡人賬户。

嘗試不同模式

Visa和萬事達都將與美元等傳統貨幣或其他金融資產掛鈎的法幣支持穩定幣視為處理加密貨幣支付的試驗場——儘管穩定幣在近期市場動盪中也遭遇衝擊。當消費者使用與穩定幣關聯的卡片完成支付後，這兩家支付網絡希望直接從髮卡機構（銀行或其他金融機構）接收穩定幣付款，再將穩定幣轉至商户銀行。

Visa還在測試將穩定幣自行轉換為當地貨幣併發送至商户銀行的功能。該公司計劃在今年年底前向全球部分市場推出後一項服務。

由於價格波動劇烈，許多美國銀行不允許客户使用其發行的信用卡購買加密貨幣。銀行擔心若消費者購幣後加密貨幣價格暴跌，持卡人更可能出現賬單違約。

據知情人士透露，Visa正初步嘗試與髮卡機構共享更多涉及加密貨幣購買的交易信息，以便銀行決定是否批准交易。他們表示，銀行更願意為消費額度較高的客户批准此類交易，同時也在考慮可能為這類消費設置單獨且較低的額度限制。

部分信用卡公司正在探索加密貨幣日常支付的不同模式。今年4月，倫敦加密服務公司Nexo與萬事達合作推出由持卡人加密貨幣支持的信用卡。該卡在歐洲地區發行，允許消費者以加密貨幣作為抵押品，獲得最高達加密貨幣價值90%的消費額度。萬事達會以當地貨幣完成支付清算。

如果抵押品的市場價格下跌過低，Nexo可能要求持卡人償還部分未結餘額或增加抵押品——否則Nexo可能出售部分抵押品以降低貸款價值比的風險。

Nexo表示計劃在美國推出該卡，但未透露具體時間。

應對安全威脅

支付公司表示，加密貨幣卡支付面臨安全漏洞問題。許多人將加密貨幣存儲在交易所或其他易受黑客攻擊的第三方服務錢包中，這意味着人們的加密貨幣可能消失。過去一年，大型加密貨幣交易所和平台已發生黑客攻擊事件。

總部位於新澤西州薩默塞特的CompoSecure公司（摩根大通和美國運通等髮卡機構合作開發金屬卡的廠商，該功能最初用於高端獎勵卡，現已推廣至其他信用卡）去年提交了一項加密貨幣存儲與支付安全應用的專利。

去年CompoSecure推出"Arculus"智能卡，可存儲用户的加密貨幣私鑰。消費者需通過指紋或面部識別打開應用，輸入PIN碼並將卡片輕觸手機完成交易。目前該安全措施適用於出售加密貨幣和向他人支付。

CompoSecure表示正與主要髮卡機構洽談，這些機構考慮在其標準信用卡/借記卡芯片中加入該公司的安全功能，但未透露具體名稱。未來用户或可通過輕觸手機上的卡片，經生物識別等安全登錄流程完成NFT等加密貨幣支付。

寫信給AnnaMaria Andriotis，郵箱：[email protected]

刊登於2022年7月14日的印刷版，標題為’加密貨幣即將進入信用卡領域’。