醫療債務正從信用報告中刪除這對你意味着什麼——《華爾街日報》

數百萬美國人現在將在信用報告中看到更健康的賬單記錄，這將使許多人更容易租到公寓或申請貸款。

自7月1日起，三大信用報告機構已移除那些進入催收但後續已償還的醫療債務。過去，這類債務會在報告中保留長達七年。

更多變革即將到來。從明年開始，信用報告還將清除所有500美元以下的未付醫療債務。根據消費者金融保護局數據，這兩項改變合計將清除4300萬美國人信用報告中約880億美元醫療債務的70%。

消費者權益倡導者表示，清除這些污點將有助於部分人羣通過房東、僱主的信用審查或申請貸款。有些人可能會看到信用評分小幅提升，另一些人則僅因刪除歷史債務記錄而受益。

艾可飛、益博睿和環聯這三大信用報告機構於三月宣佈了這些報告慣例變更，此前一個月消費者金融保護局的報告曾建議"研究是否應制定政策徹底消除信用報告中的未付醫療賬單數據"。

儘管消費者金融保護局數據顯示未付醫療賬單佔第三方催收債務的58%，但該機構研究發現其對整體信用度的預測性不強。主導最廣泛使用的FICO信用評分體系的研究也發現，已償還醫療催收債務對個人還款能力的預測性甚至低於未償還醫療催收債務。

“我們質疑這些記錄是否由討債公司故意添加，作為一種脅迫手段，在消費者信用報告上留下污點，迫使他們支付可能根本不知情的賬單，”消費者金融保護局(CFPB)消費者信貸、支付和存款市場助理主任約翰·麥克納馬拉表示。

麥克納馬拉稱，將這些小額債務納入信用報告往往會促使消費者直接償清，以避免在購車或購房時顯示不良記錄，即便債務信息可能存在誤差。

消費者權益倡導者指出，這些改進措施無法幫助那些揹負大額醫療債務的人羣。凱撒家庭基金會報告顯示，約1600萬美國成年人拖欠醫療債務超過1000美元，其中300萬人欠款超過1萬美元。

從信用報告中刪除已償還的醫療債務並不會影響所有信用評分。消費者金融保護局表示，這主要取決於採用哪種評分系統。

2014年，FICO信用分在其最新模型FICO 9中剔除了已付醫療債務，但許多貸款機構仍沿用FICO 8系統。該公司稱，對於僅有醫療債務被催收的人羣，改用FICO 9後信用評分中位數可提升約25分，足以影響信貸決策。

麥克納馬拉補充道，許多僱主、房東和債權人不僅參考信用分數，還會查看原始報告——即使當前餘額為零，仍會顯示個人有過醫療債務催收記錄。因此，徹底清除這些醫療債務痕跡帶來的好處，將超越單純的信用評分提升。

此外，個人可能需要等待數月才能得知醫療賬單的最終金額，因為需要等待保險公司支付其承擔的部分。消費者權益組織"社區催化劑"的馬克·魯卡維納表示，這可能導致醫院在收款過程中將正在支付的賬單轉交給催收機構。

為了解決這些時間問題，信用局還將未付醫療債務出現在信用報告前的寬限期從六個月延長至十二個月，為個人和保險公司提供了更多解決付款的空間，或在某些情況下對賬單提出異議。

31歲的瑪麗·凱斯特三年前擔任空乘人員時緊急進行了囊腫切除手術。她原居住地科羅拉多州的健康保險未覆蓋在佛羅里達州醫院進行的近15,000美元手術費用。凱斯特女士申請了醫院賬單的經濟援助但被拒絕，導致賬單在不到六個月內被轉交給催收機構。

“事情發生前後，我嘗試申請新的信用卡，但屢遭拒絕，“凱斯特女士説。“無論我如何處理信用卡或學生貸款債務，[醫療債務]都阻止我提高信用評分。”

醫療債務不同於抵押貸款和汽車貸款，因為醫院賬單不會在治療時立即提供給患者，而緊急情況下的患者無法根據價格選擇醫療服務。“通常，你去醫院是因為有緊急需求，“馬里蘭州消費者權益聯盟執行董事瑪塞琳·懷特説。

消費者可以通過在annualcreditreport.com上查看信用報告，確保這些債務已從信用記錄中刪除。

2020年6月至2022年6月期間，消費者金融保護局(CFPB)收到超過19,000起關於醫療債務催收的投訴。其中超過9,000起涉及催收本不應償還的債務，原因包括保險公司或個人已清償催收中的債務等。

麥克納馬拉先生表示，CFPB發現催收機構對其數據準確性極度缺乏信心，往往消費者剛對賬單提出質疑，他們就會立即從系統中刪除債務。

麥克納馬拉補充説，為避免後續問題，消費者應就任何錯誤聯繫信用報告公司，必要時可提交投訴。

本文發表於2022年7月12日的印刷版，標題為《信用報告刪除部分陳舊醫療債務》。