消費者金融保護局擬敦促銀行擴大對支付服務詐騙的賠付範圍 - 《華爾街日報》

華盛頓——據知情人士透露，消費者金融保護局正準備推動銀行向更多客户退款，這些客户是涉嫌詐騙的受害者，涉及Zelle和其他轉賬服務。

這些人士表示，根據該局準備在未來幾周發佈的新指南，銀行可能面臨更高的要求，針對在這些平台上日益普遍的某些詐騙行為，例如當客户被誘騙將錢發送給冒充其銀行代表的騙子時。

即將發佈的指南尚未完成，可能會有所變化。它似乎主要針對與Zelle相關的一系列投訴，但可能適用於任何直接與消費者銀行賬户連接的其他支付服務，如Venmo。

轉賬服務在疫情期間蓬勃發展，當時人們避免使用自動取款機，並用數字轉賬取代現金和支票。Zelle在2021年記錄了約18億筆交易，總額達4900億美元，是疫情前水平的兩倍。

消費者金融保護局即將發佈的監管指南可能要求銀行向更多受騙客户退款，即使他們授權了欺詐交易。照片：Joshua Roberts/彭博新聞雖然支票可能需要數天時間處理，但Zelle和PayPal Holdings Inc.旗下的Venmo等轉賬平台允許人們幾乎即時收發資金。這類轉賬通常免費，但往往無法撤銷。

這些平台使用量的增長導致報告的詐騙案件增加，消費者權益倡導者和民主黨議員抱怨銀行未採取足夠措施幫助被誘騙進行欺詐性支付的客户。

問題的核心在於，銀行應對授權平台操作資金後才發現受騙的客户承擔多少賠償責任。七家大型銀行擁有運營Zelle的公司Early Warning Services LLC，約1,700家金融機構向其客户提供Zelle服務。

Early Warning Services表示，保護消費者是Zelle及其合作機構的首要任務。

“作為網絡平台，我們持續調整消費者保護措施以應對不斷變化的欺詐威脅，”該公司在聲明中稱，“除自身努力外，我們還鼓勵採取減少詐騙者作案能力的措施，併為消費者提供教育資源以增強防騙意識。”

PayPal未立即回應置評請求。

目前，銀行通常只需對未經客户授權的支付進行賠償。即將出台的監管指引可能通過將欺詐誘導交易（包括客户已批准的）視為未授權交易來改變這一標準。這可能要求銀行對此類交易進行更多調查，併為更多客户提供損失賠償。

消費者局發言人薩姆·吉爾福德表示：“關於支付詐騙的報告和消費者投訴急劇增加，金融欺詐對受害者可能造成毀滅性打擊。消費者金融保護局（CFPB）正致力於防止進一步損害，包括確保金融機構履行其調查和差錯解決的義務。”

銀行和行業團體預計將反對對其法律義務的擴大解釋。行業官員稱，企業可能被迫削減服務或徵收新費用，以覆蓋如Zelle等平台的額外成本。其他人警告稱，遏制詐騙的措施可能適得其反，為更多欺詐行為打開大門。

CFPB局長羅希特·喬普拉一直受到國會民主黨人的壓力，要求應對最近一波欺詐行為。圖片來源：《華爾街日報》的賈裏德·索雷斯“你冒着增加所謂‘友好欺詐’的風險，消費者可能濫用新的責任規則，”電子交易協會政府事務高級副總裁斯科特·塔爾博特説，“存在濫用的可能性。”

銀行表示，新指引可能產生深遠影響，使提供如Zelle等轉賬服務的風險過高。

“政策制定者採取的任何大幅改變點對點支付系統的行動，將在整個經濟中產生連鎖反應，損害數百萬依賴快速電子支付支付賬單和謀生的消費者、小企業主和獨立承包商，”消費者銀行家協會主席兼首席執行官林賽·約翰遜説。

新澤西州參議員鮑勃·梅嫩德斯等國會民主黨人已要求消費者金融保護局（CFPB）局長羅希特·喬普拉解決他們所稱的Zelle近期詐騙浪潮。一個關鍵問題是所謂的“自我對自我”詐騙，即騙子告訴消費者其銀行賬户被盜，並説服其使用Zelle向看似自己實為騙子控制的賬户轉賬。實際上，騙子已將消費者的手機號關聯至欺詐賬户。

梅嫩德斯在4月26日與喬普拉的聽證會上援引媒體報道稱：“Zelle——這個全國最大銀行擁有的轉賬平台——詐騙已氾濫成災。銀行明知這些騙局，卻在加強Zelle安全性或賠償受騙消費者方面無所作為。”

銀行通常認定此類支付是客户授權的，因此沒有法律義務賠償客户損失——儘管部分銀行自願賠付。

消費者權益倡導者表示，Zelle等支付系統需在前端加強防錯機制，並在問題發生後及時糾錯。

“如果銀行錯誤地將你的手機號關聯到騙子賬户，這就是應當糾正的錯誤，你理應拿回錢款，”美國國家消費者法律中心副主任勞倫·桑德斯表示。

BTIG金融服務公司政策研究總監艾薩克·博爾坦斯基指出，儘管即時支付需求將持續增長，但未來銀行可能將更多成本轉嫁給消費者。“關鍵在於參與銀行的合規成本，以及費用結構變化後消費者的選擇。”他説。

更正與補充説明

運營Zelle的公司是Early Warning Services LLC。本文早期版本錯誤地將該公司稱為Early Warning Systems。此外，早期版本在第二次提及時將CFPB主任Rohit Chopra稱為Rohit先生，應為Chopra先生。（已於7月19日更正）

聯繫作者Andrew Ackerman，郵箱：[email protected]

刊登於2022年7月20日印刷版，標題為《CFPB重點關注轉賬詐騙案》。