銀行開始利用信息共享工具偵測金融犯罪 - 《華爾街日報》

荷蘭交易監控平台允許荷蘭銀行等參與機構共享匿名交易數據。圖片來源：Paul Vreeker/REUTERS銀行長期以來難以在日常處理的眾多交易中識別非法活動，因為犯罪分子會通過跨機構轉移贓款來掩蓋蹤跡，導致合規部門只能掌握其犯罪路徑的片段信息。

這種情況正在發生變化——多國金融機構和服務商搭建的信息共享平台與通訊工具，有望大幅提升洗錢和欺詐行為的識別能力。

英國智庫皇家聯合軍種研究院支持的研究項目發現，全球至少有15個信息共享計劃。儘管多數國家禁止銀行共享信息，但根據"金融情報共享未來"項目顯示，近期若干舉措在犯罪識別方面成效顯著。

擁有信息共享平台的國家包括美國、英國、荷蘭和愛沙尼亞。FFIS研究的這些平台在類型、用途和起源上差異顯著：有的專注解決"錢騾"等特定問題，有的僅為參與銀行提供安全通訊服務，還有的應用尖端技術協助銀行履行深遠的反洗錢義務。

一個前沿案例是荷蘭交易監控平台（TMNL），由荷蘭五大銀行合資成立。這個公用事業式平台於2020年7月啓動，允許參與銀行如荷蘭銀行、荷蘭國際集團和荷蘭合作銀行共享客户的加密交易數據。

通過與銀行及荷蘭金融情報部門合作，TMNL開發了模型，使成員機構能在共享數據中篩查可能暗示洗錢或恐怖融資的異常交易模式。隱私增強技術確保TMNL能從其監管的匿名數據池中生成預警，同時保護銀行客户身份。

擁有約70名員工的私營機構TMNL對初步識別潛在洗錢活動的成果守口如瓶。首席執行官諾伯特·西格斯表示，TMNL仍處於試驗階段，尚未建立成效評估標準。他透露，該平台已生成約2000條預警，並移交相關銀行進一步調查。

“我們本質上是個分析工廠，通過建立反洗錢模型來發現潛在模式，但預警調查仍由銀行完成。“他解釋道。

反洗錢法規要求金融機構監控交易並向監管機構報告可疑活動。儘管許多銀行配備監測軟件識別可疑交易，但TMNL通過數據聚合有望發現成員行單獨難以察覺的模式。

西格斯先生表示，在某些情況下，TMNL模型生成的警報已促使銀行向荷蘭金融情報機構提交可疑活動報告，進而引發執法部門的進一步調查。

荷蘭金融情報機構負責人亨尼·維爾貝克-庫斯特斯對TMNL的工作表示讚賞。“這確實是將銀行間信息交流與合作提升到新水平的直接方式，“她説，“我們對該倡議持非常積極的態度。”

FFIS研究中描述的一項早期試點項目，使TMNL和荷蘭當局將繪製複雜反洗錢網絡所需的時間從三週縮短至兩天。維爾貝克-庫斯特斯女士表示，與TMNL的合作經歷了許多試錯過程，該組織不斷優化模型以產生更有價值的分析結果。

“最終多家銀行提交了質量極高的報告，這些分析結論我們通過傳統工作方式或許也能得出，但要多耗費數月時間，“她補充道。

TMNL目前的一個侷限是其僅專注於銀行的企業客户。雖然該平台採用的技術僅允許成員銀行解讀警報信息，但針對公司等法人實體的隱私保護措施遠比對個人銀行客户寬鬆。

數據隱私問題是多數國家更廣泛採用信息共享平台的主要障礙之一。西格斯指出，TMNL的下一步計劃是吸納更多銀行並加入個人客户的交易數據，但這需要立法明確此類信息共享如何符合歐盟嚴格的數據保護法規——荷蘭政府正在考慮推進相關立法。

美國是最早為金融機構提供合法途徑以共享客户信息來識別洗錢或恐怖主義融資活動的國家之一，這得益於9·11恐怖襲擊後《美國愛國者法案》的頒佈。但此類信息共享屬於自願行為，該渠道的使用率增長緩慢。

該法案促使服務提供商和金融機構建立了多個平台與合作關係。提供交易監控和案件管理產品的軟件公司Verafin Inc.開發了一個消息門户，約2500家銀行用户可通過該平台相互提交信息請求。

甲骨文公司正與Duality Technologies Inc.合作開發類似工具，該工具將包含自動化查詢和響應功能——這意味着提出請求的金融機構無需向信息提供方透露查詢行為的存在。

根據FFIS研究，美國五大銀行組成的更正式聯盟也取得了一些引人注目的成果。這個2015年啓動的合作項目使參與機構能夠整合調查資源，為執法部門提供了數千個新的潛在關注對象。

研究顯示，美國及其他地區大多數此類合作仍相當有限。FFIS項目負責人尼克·馬克斯韋爾指出，主要障礙在於既有的法律框架。他表示，各國政府需要制定明確政策，為推進信息共享計劃鋪平道路。

“技術不是問題，”他説。“關鍵在於國家是否有明確支持共享的政策環境，這很罕見。”

致信 Dylan Tokar，郵箱：[email protected]

刊登於2022年7月26日印刷版，標題為《信息共享工具助力銀行打擊洗錢》。