當然，你有家庭保險但你的保額足夠嗎？——《華爾街日報》

你對房主保險瞭解多少？你是否購買了不需要的保障，或者缺少必要的保障？

儘管許多高端房主可以接觸到專家——律師、理財規劃師、保險代理人、風險經理——但實際上很多人保障不足。以洪水保險為例，2017年行業組織保險信息研究所發佈的調查顯示，近半數美國房主錯誤地認為他們的房屋保險會涵蓋洪水造成的損失。事實並非如此。

“這只是圍繞保險的一些誤解之一，甚至一些最精明的房主也持有這些誤解，”研究所副總裁洛雷塔·沃特斯説。

雖然大多數標準房屋保險確實涵蓋管道爆裂或電器漏水造成的水損，但根據國家洪水保險計劃，洪水被定義為在通常乾燥的土地上出現過量積水，影響兩英畝以上土地或兩處以上財產，這種情況只有通過單獨的洪水保險才能覆蓋。

專家表示，隨着個人職業發展和財富積累，保險審查變得更加重要。

“隨着他們的房屋、貴重物品和個人財富價值增長，損失的風險也在增加，”Chubb個人風險服務承保執行副總裁斯科特·特勒説。這就是為什麼與專業保險代理人合作如此重要——但定期與該代理人保持聯繫，向他或她更新可能影響你保險需求的生活和其他變化也同樣重要。

以下是五種你可能沒意識到自己需要的保險類型。

超額洪水保險。即使你購買了標準洪水保險，也可能不足以提供充分保障。通過國家洪水保險計劃購買的保單對房屋結構的最高賠付額僅為25萬美元，室內財物為10萬美元。沃特斯女士表示，私人保險公司可為需要更高保額的人提供上限達1000萬美元或更高的保單。埃裏克森保險顧問公司總裁斯賓塞·M·霍爾丁最近為紐約火島一棟海濱高層住宅辦理了超額洪水保險，該保單為住宅提供330萬美元保障，個人財產保額達90萬美元。年保費：15,267美元。

珠寶收藏品保險。無論你的貴重物品是珠寶、藝術品還是葡萄酒收藏，都需要"貴重物品專項保險"來獲得全額保障。標準房屋保險對這些物品的賠付有限，且出險時通常需扣除免賠額。平均費用：珠寶每1000美元保額約10美元；收藏品或藝術品每1000美元保額約2美元。

勞工補償保險。該保險涵蓋保姆、保潔員等家政人員因工受傷或患病產生的醫療費用及誤工損失，美國多數州要求僱主必須購買。作為僱主，它也能使你免於承擔賠償責任。按5萬美元年薪計算，年均保費約750美元。

網絡安全保險。個人網絡防護可覆蓋身份盜用、黑客攻擊、網絡跟蹤或騷擾造成的損失。“若您誤點惡意鏈接導致身份被盜，網絡安全保險可賠付被盜資金，並確保您獲得重建生活和身份所需的財務與行政支持，“泰勒先生表示。年均保費：10萬美元保額約250美元。

傘式責任險。高淨值人士常成訴訟目標。當您住宅或汽車保單的基本責任限額不足以支付訴訟或事故費用時，傘式保單可提供超額責任保障。部分保單將辯護費用包含在最高保額內，而為高淨值家庭定製的私人客户保單通常額外承擔超限辯護費用。年均保費：雙車家庭100萬美元保額約200美元；每增加100萬美元保額加收100美元。

若您正考慮通過保險增強資產保護，以下事項值得關注。

承保範圍因公司差異顯著。伊利諾伊州奧蘭帕克霍頓私人客户集團業務負責人肯尼斯·西德洛夫斯基指出，好事達（Allstate）和州立農業（State Farm）等主流保險公司的保單，與丘博（Chubb）、PURE（專營高淨值客羣）等公司的產品存在明顯差異。例如"臨時生活費用險”（因火災等災害導致住宅無法居住時的生活開支賠付），主流保單設有賠付限額，但西德洛夫斯基表示高淨值保險公司在多數州不設臨時生活費用上限，將承擔房屋重建期間的全程生活開銷。

**產權至關重要。**許多高淨值人士通過信託或有限責任公司持有房產產權。霍爾丁先生指出，房主常忘記將這些實體列為房屋保險的附加被保險人。這意味着若房產因任何原因面臨訴訟，該實體及作為實際受益人的您可能無法獲得保護。“有許多案例顯示，信託或有限責任公司作為房產所有者因滑倒摔傷等事故被起訴，卻無法獲得理賠，“霍爾丁先生表示，“添加實體不會增加保費，但需獲得保險公司批准。”

瞭解房屋重置成本。疫情導致的供應鏈中斷使建材和人工成本飆升，這意味着重建房屋的費用可能已超出保單限額，導致許多業主投保不足。多數州的高淨值專屬保單通常涵蓋"保證重置成本”（無論重建費用多高），但主流公司的保單可能留有缺口。“他們可能提供房屋保額外加20%至25%的額外賠付，之後便不再承擔責任，“西德洛夫斯基先生説。請查閲保單確認當前限額，必要時提高保額以覆蓋房屋全額重置成本。

刊載於2022年8月5日印刷版，原標題《您的保障夠全面嗎？》