第一張信用卡：年輕人（及父母）應該知道的事 - 《華爾街日報》

信用卡能幫助用户建立信用記錄並提升信用評分。圖片來源：iStockphoto/Getty Images辦理信用卡是許多年輕人的待辦事項。但如果收入不高，申請信用卡可能比他們想象的要困難。

過去信用卡公司發放信用卡比現在寬鬆得多，他們積極向年輕人營銷，吸引他們申請信用卡。2009年聯邦法律通過後，這些做法發生了變化，該法律對向未成年人和學生髮放信用卡施加了各種限制。雖然該法律旨在遏制信用卡的過度發放，但也讓許多年輕人更難獲得信用卡。

Bankrate.com的高級行業分析師泰德·羅斯曼説，曾幾何時，“申請信用卡太容易了”。他説，現在，“建立信用變得越來越難”。

對於想幫助子女辦理信用卡的父母，以下是一些常見問題的解答。

我的孩子已經有借記卡了。他或她還需要信用卡嗎？

雖然借記卡有其優勢，但有些東西是借記卡無法提供而信用卡可以的。也就是説，信用卡能幫助用户建立信用記錄並提升信用評分，這對日後購買房子或汽車等大件商品，甚至創業都至關重要。信用很少或沒有信用會阻礙年輕人獲得貸款或獲得最優利率的能力，從而導致他們不得不支付更多的利息。

18歲申請首張信用卡需要滿足哪些條件？

信用卡公司通常依據收入和信用記錄等因素決定是否髮卡。CardRatings.com編輯總監布魯克林·洛厄裏指出，根據規定，若申請人年齡在18至20歲之間，髮卡機構必須要求其提供收入證明或擔保人。該網站由上市公司QuinStreet Inc.運營，提供信用卡產品的評級與評測服務。但問題是，許多髮卡機構不提供擔保人選項，而多數18歲青少年收入水平難以達標。

2009年《信用卡法案》未明確規定年輕人申請信用卡所需的具體收入標準，這因髮卡機構而異。但對於18至20歲的申請人，其申報收入必須為個人所得。父母定期給予的零用錢、工資與小費、信託基金收益、直接獲得的投資收益或福利均可計入收入。洛厄裏女士強調，年輕人不得申報父母收入（即使是在校學生），申請人可能需要提供銀行對賬單或W-2表格等證明文件。

21歲後有何變化？

洛厄裏女士表示，申請人年滿21週歲後，收入證明要求將放寬。此時申請人可申報預期可支配的家庭總收入，而不僅限於個人收入。例如，21歲及以上申請者可在信用卡申請中填報配偶或伴侶的收入。

那麼，沒有固定收入的人如何在18歲時獲得信用卡？

父母可以將子女添加為其信用卡的授權用户。這樣，年輕人就能擁有自己名下的卡片，併為未來建立信用記錄。父母首先應確認髮卡機構是否向信用局報告授權用户信息，以及是否包含完整的按時還款記錄。根據信用局益博睿的數據，如果父母擁有長期良好還款記錄且信用利用率較低（即僅使用總可用信用額度的一小部分），孩子將在建立信用記錄方面獲益最多。

添加授權用户有哪些缺點？

貸款樹（LendingTree）首席信貸分析師馬特·舒爾茨表示，將孩子設為信用卡授權用户存在風險。該公司運營着一個在線貸款市場，為尋求貸款和其他信貸產品的消費者提供服務。他説：“如果在給孩子卡片之前不瞭解情況，也沒有就消費問題進行坦率討論，很容易出問題。”

舒爾茨先生指出，授權用户對還款不承擔法律責任，“如果他們瘋狂購物，還款責任完全落在父母身上”。

Bankrate.com的羅斯曼先生表示，積極的一面是，許多髮卡機構提供幫助父母追蹤消費和設置消費限額的選項，這降低了相關風險。

我可以取消孩子的授權用户身份嗎？

可以，但一旦取消孩子的授權用户身份，該信用卡的歷史記錄就會消失。這可能會降低您孩子的信用評分，因為它會影響年輕人信用歷史的長度以及其信用利用率。

羅斯曼先生表示，假設年輕人有負責任的信用習慣，一個變通方法是保留孩子的授權用户身份，直到孩子的信用更加穩固。但他表示，這可能需要幾年時間。

對於第一張信用卡，擔保信用卡是否是一個選擇？

也許吧。擔保信用卡需要預先繳納押金作為擔保，通常是200到500美元。但信用卡發行機構仍需考慮消費者的還款能力，因此申請人仍需提供收入證明，即使是擔保信用卡也是如此。

舒爾茨先生表示，不同的信用卡發行機構可能會以不同的方式處理這些情況。例如，他説，從年輕人擁有支票賬户的銀行申請信用卡可能會更容易。“由於支票賬户的存在，該銀行可能更願意向你發放貸款，因為他們更瞭解你的財務狀況。”他説。

在信用卡申請中撒謊是件大事嗎？

信用卡申請是一份法律文件，偽造法律文件是嚴重的禁忌。這是一項聯邦罪行，可判處最高30年監禁和高達100萬美元的罰款。

雖然你可能認為不會被抓到，但金融機構在收入驗證方面可能會非常警惕。沒有必要冒不必要的風險。

温諾克·芒克女士是新澤西州西奧蘭治的作家，可通過[email protected]聯繫她。

刊登於2022年8月8日印刷版，標題為《關於…年輕成人首張信用卡須知》。