擔心你的Equifax信用評分？以下是應對之策 - 《華爾街日報》

今年早些時候，艾可飛（Equifax） 在為期三週的時間內向貸款機構提供了數百萬潛在借款人不準確的信用評分。如今，許多當時申請住房或其他貸款的人正急於確認這一錯誤是否影響到了自己。

艾可飛等信用報告公司錄入消費者信用報告的信息包括其持有的金融賬户類型、開立及關閉的賬户、還款記錄等。這些信息會生成信用評分，成為貸款機構審批申請時的關鍵參考因素之一。

在艾可飛的錯誤中，部分申請抵押貸款、汽車貸款和信用卡的借款人信用評分被調低或調高了20分以上。眾議院金融服務委員會主席、資深民主黨人瑪克辛·沃特斯致信消費者金融保護局，要求在確保評分準確前禁止艾可飛向貸款機構出售信用評分。

如此幅度的信用評分變動可能導致貸款利率變化，甚至造成申請被拒。

“受影響的規模很大，所以很可怕，“房地產經紀人、買賣方數字服務平台Home Qualified總裁、抵押貸款銀行家拉爾夫·迪布尼亞拉表示。

迪布尼亞拉稱其公司已接到憂心忡忡客户的來電。許多人想知道自己的信用評分是否準確，另一些人則提出了一系列其他問題。以下是對部分常見問題的解答。

這是何時發生的？

據Equifax稱，不準確的信用分數在2022年3月17日至4月6日期間被髮送。該公司隨後於5月開始向貸款機構通報這些錯誤。

“我們已確定，在問題發生的三週時間內，絕大多數信用分數並未發生變化，”Equifax美國信息解決方案總裁Sid Singh在公司聲明中表示。“對於那些確實經歷了分數變化的消費者，初步分析表明，只有少數人可能因此獲得了不同的信貸決策。”

這會對我的抵押貸款產生什麼影響？

抵押貸款機構通常會從三大信用機構獲取信用報告：Experian、TransUnion，當然還有Equifax。Inside Mortgage Finance的執行主席Guy Cecala表示，通常，貸款機構會查看這三個分數，並從中創建一個“綜合”分數。然後，他們根據這個分數決定是否批准申請以及提供的利率。

“關鍵在於，因為他們使用了三個機構的分數，Equifax的錯誤影響在一定程度上被稀釋了，”他説。

Cecala先生表示，這樣的變化不會導致大量人被錯誤地拒絕抵押貸款。如果貸款被拒絕，貸款機構必須發送拒絕通知，因此請查看該通知以瞭解原因。

更可能的危險是：這樣的錯誤可能會影響貸款的利率，導致更高的利率，進而導致更高的抵押貸款還款額。

我如何知道自己是否屬於受影響的消費者？

如果您在上述時間段內申請過抵押貸款、汽車貸款或新信用卡，您的信用評分可能已受到影響。

北卡羅來納州凱里市Miller Lending Group創始人戈登·米勒建議，首先聯繫您的貸款機構。要求查閲抵押貸款檔案，查看Equifax信用評分是否以某種方式被用於承保流程。核對該評分並與其他兩家機構的評分進行比較。如果發現異常——例如明顯低於其他評分——您可與貸款機構討論這對貸款意味着什麼。

如果我計劃在未來幾個月申請貸款該怎麼辦？

迪布尼亞拉先生建議在三家信用報告機構都設置提醒服務。這樣未來若信用評分發生重大變化，您能立即收到通知。

用放大鏡般仔細檢查您的信用評分。若評分出現顯著變化，應詳細查看報告中指出的影響因素或貸款機構所述的變化原因。這些因素可能包括逾期付款、新開或關閉信用額度等。

“不要只看表面數字，“塞卡拉先生説，“如果您發現’奇怪，我從未逾期還款’，就需要提出異議。”

如何對信用評分提出異議？

若懷疑Equifax或其他信用報告機構的報告中存在錯誤，迪布尼亞拉先生建議首先直接向相關機構提交正式爭議。每家機構都設有爭議解決部門，允許您直接提交申訴。

在您的申訴中，請確保附上報告副本，並説明您為何對信息提出異議，以及為何希望更正或從報告中刪除該信息。消費者金融保護局提供了申訴指南和模板信函樣本供您提交申訴時使用。

每家機構都必須調查您的申訴並予以回覆。若您要求更新或刪除信息的申請被拒，仍可要求該機構在您的檔案中添加爭議説明。

聯繫郵箱：[email protected]

更正聲明消費者金融保護局針對信用報告爭議申訴提供了指南和模板信函樣本。本文先前版本誤將該機構名稱寫作"Consumer Finance Protection Bureau”（已於8月9日更正）。

本文刊登於2022年8月10日印刷版，原標題為《如何應對Equifax信用評分錯誤的影響》。