《華爾街日報》：金融應用以定期抽獎機會吸引儲户

對於不常存錢的人來説，有獎儲蓄可以作為一種激勵。插圖：克拉斯·韋普蘭克傳統上，金融機構會提供現金或實物獎品（如烤麪包機）來吸引新客户並鼓勵良好的儲蓄習慣。如今，金融機構正在開發應用程序並提供賬户，旨在通過讓人們有機會參與某種抽獎或其他機會遊戲來鼓勵儲蓄。

這種噱頭是否是培養良好儲蓄習慣的好方法尚有爭議。

一些人認為，提供獎品可以激勵那些不經常儲蓄的人。加州大學洛杉磯分校安德森管理學院市場營銷和行為決策學教授哈爾·E·赫什菲爾德表示：“我個人更願意看到人們參與有獎儲蓄賬户，而不是購買彩票。”

與此同時，批評者認為，消費者最好不要把時間浪費在機會遊戲上，因為與投資股票等相比，這些遊戲的收益可能更低。紐約大學倫納德·N·斯特恩商學院信息系統教授瓦桑特·達爾説：“我不會鼓勵我的孩子把錢存入有獎儲蓄賬户；我會鼓勵他們投資市場。”他建議：“培養你的投資技能，在投資前對行業或公司做一些研究，如果你做不到這一點，就投資於像標普500或納斯達克這樣的廣泛市場指數。”

儘管如此，沃頓商學院阿爾貝託·I·杜蘭校長傑出市場營銷學教授凱特·蘭伯頓指出，如果使用得當，獎金聯動儲蓄能培養良好儲蓄習慣。她解釋道，若一個人每天因鍛鍊獲得1美元獎勵，久而久之會產生依賴感，這類獎勵的效果將逐漸減弱。但間歇性獎勵更能有效激勵人們持續實施可能帶來預期結果的行為。她表示，遊戲化的設計——以及中獎機會——是推動良好財務行為的一種趣味方式。

雖然將獎金與儲蓄掛鈎並非新概念，但其受歡迎度正持續上升。2014年《美國儲蓄促進法案》允許金融機構使用抽獎產品來鼓勵儲蓄及其他用途。根據美國州立法會議數據，約30個州允許信用合作社等金融機構開展儲蓄推廣抽獎活動。

但消費者開通此類賬户前需注意以下事項：務必細讀關於最低存款額、提前支取罰金或條件的細則條款；仔細閲讀提供方的隱私政策以確保條款可接受；消費者還應避免在這些賬户中存入大額資金，尤其是回報率較低的情況。

以下是幾種常見的獎金聯動儲蓄賬户：

儲蓄贏大獎：全美130多家信用合作社提供該服務。會員每儲蓄25美元即可獲得一次抽獎機會，月度獎金25至1000美元不等，季度獎最高達5000美元。部分州還設有年度大獎，每月約分配150個獎項。賬户需維持25美元最低餘額，儲蓄利率按各信用合作社一年期存單利率計算。會員可隨時銷户，但可能產生違約金。據管理該項目的信用合作社服務組織CU Solutions Group總裁兼首席執行官戴夫·亞當斯介紹，自2009年啓動以來已發放超350萬美元獎金。

Yotta儲蓄：這款2020年推出的免費應用程序，客户賬户中每存入25美元即可獲得一張每週循環抽獎券。對於超過1萬美元的餘額，用户每增加150美元可額外獲得一張獎券。無需新增資金即可持續獲得抽獎機會。每張獎券需選擇7個數字，每日開獎。匹配3個數字可贏得每張獎券10美分；匹配6個數字獲獎4萬美元。若7個數字全中則將贏得1000萬美元頭獎（目前尚未有人獲得）。資金可隨時提取。

Yotta的合作銀行Evolve Bank & Trust提供FDIC保險保障。除特別促銷活動外，用户每月可獲得基於上月平均餘額0.20%的年化收益率。Bankrate.com首席金融分析師Greg McBride指出，截至9月6日，全美儲蓄賬户和貨幣市場賬户的最高年化收益率介於2.2%至2.55%之間。

Yotta創始人Adam Moelis表示，計入獲獎概率後，賬户持有人的平均年化收益率約為1.5%，“接近或超過多數銀行利率。“他補充道：“我們雖非市場最高，但已相當接近。絕大多數銀行的利率範圍在0.01%至0.20%之間。”

賬户持有人也可能幸運地贏得10%的獎勵，或不幸地只獲得0.20%的基礎利率。Yotta每週都會在其網站上公佈所有概率和獎品。他表示，獎品會不時更換，以保持趣味性並調整分配方式。

Yotta客户的儲蓄利率可能隨時變化，這取決於更廣泛的利率情況。

Moelis先生表示，賬户提供借記卡和信用卡服務。

Long Game：這款於五月初被Truist Financial公司收購的應用程序，通過遊戲和獎品鼓勵用户在FDIC保險的銀行賬户中儲蓄。儲户可以賺取數字“硬幣”，用於玩數十種流行遊戲並贏取現金。用户在其基礎銀行中儲蓄越多，賺取的硬幣就越多。客户無需支付費用即可玩遊戲或使用該應用程序。他們還可以通過正確回答有關保險、投資和銀行等主題的金融知識小問題來賺取硬幣。

客户還可以設定個性化的儲蓄目標，這些目標被分解為小任務。完成任務可以為用户賺取更多硬幣。沒有投資成分，用户不能在應用程序內花費實際資金。該應用免費下載且無任何費用。獎品由Truist提供。

Winokur Munk女士是新澤西州西奧蘭治的作家。可以通過[email protected]聯繫她。

出現在2022年9月12日的印刷版中，標題為《金融應用以抽獎贏大錢吸引儲户》。