保費上漲之際，節省車險開支的四種方法——《華爾街日報》

一直抱怨油價高企的司機們，現在可以換個話題轉而抱怨汽車保險費率了。

根據標普全球市場財智數據，雖然每加侖汽油平均價格自6月以來下跌約26%，但汽車保險費率同比平均上漲了8.3%。通貨膨脹只是部分原因。

行業組織保險信息研究所（簡稱Triple-I）的首席保險官戴爾·波菲利奧表示，與疫情高峯期相比，更多美國人再次延長了駕駛里程，導致嚴重車禍、小擦碰和路怒事件發生率上升。汽車相關犯罪也在增加，包括催化轉化器等貴重部件的盜竊。據專注於打擊保險欺詐和犯罪的非營利組織全美保險犯罪局統計，2021年報告被盜車輛達932,329輛，較2019年增長17%。

Bankrate數據顯示，這些因素加上新舊車價格上漲，使得汽車保險年均費用升至1,771美元。Triple-I預計2023年保費還將再漲5%至10%。

波菲利奧指出，推動保費上漲的因素包括替換零件成本上升、人工費用增加以及日新月異的技術複雜性，這些都使得新車維修更加昂貴。

汽車保險公司在制定費率時會考慮多種因素，其中許多因素超出駕駛者的控制範圍。由於城市中故意破壞、盜竊和事故的發生率較高，城市駕駛者通常比小城鎮或農村地區的駕駛者支付更高的保險費率。

根據NerdWallet公司最近的一項分析，汽車保險最昂貴的州是路易斯安那州，駕駛者平均每年支付2,986美元，佛羅里達州（2,775美元）和內華達州（2,489美元）。最便宜的州是愛達荷州（1,027美元）、俄亥俄州（1,066美元）和佛蒙特州（1,074美元）。

無論您是為新車購買保險，還是在保單到期時尋找更便宜的選擇，都可以降低保險費率。以下是四個可以考慮的措施：

減少保險覆蓋範圍

疫情之前，老舊車輛的車主通常在大約六年後放棄碰撞和綜合保險。但疫情以來，二手車的價格飆升，因此車主需要更加謹慎地決定何時放棄這些選項，Porfilio先生説。

根據Triple-I的建議，一個好的經驗法則是將老舊車輛的保險費乘以10。如果這個數字超過車輛本身的價值，那麼碰撞或綜合保險可能就不值得了。例如，根據Kelley Blue Book的數據，2013款本田Pilot的置換價值為7,691美元。如果您的年保險費報價為1,000美元，您可能要考慮放棄綜合保險。

Chris Diodato表示，他最近放棄了15年車齡的2008款現代索納塔的碰撞和綜合保險，每年節省了約600美元。這位佛羅里達州棕櫚灘花園的財務規劃師説，他的車的估計置換價值不到2,000美元，因此他認為放棄額外保險在經濟上是合理的。

根據美國汽車協會的建議，在簽署保單前至少獲取三家保險公司的報價。圖片來源：喬恩·切裏/蓋蒂圖片社### 提高自付額度

休斯頓財務規劃師勞倫·林賽表示，若您當前自付額較低（例如250美元）且擁有充足的應急資金，可聯繫保險公司諮詢提高自付額能降低多少保費。自付額是指保險賠付前需要自行承擔的維修費用。

林賽女士的一位客户將自付額從500美元提高到2500美元后，每年節省了480美元保費。由於兩個兒子已成年並擁有自己的車險，該客户選擇了此方案。她還儲備了約六個月生活費的應急資金。

林賽建議，在採取此方案前應確保應急資金至少覆蓋三個月的生活開支。

汽車保險公司會參考多種因素（其中許多是駕駛員控制範圍之外的）來設定費率。圖片來源：大衞·保羅·莫里斯/彭博新聞社### 多方比價，爭取折扣

美國汽車協會建議，投保前至少獲取三家保險公司的報價。

匹茲堡財務規劃師史蒂夫·西瓦克建議客户每年花兩小時進行比價，他表示這樣通常能找到更優惠的選擇。

來自新澤西州弗洛勒姆公園的兩個孩子的父親吉姆·西普里奇，通過每年兩次向保險代理人提交大女兒的成績單，利用保險公司提供的“優秀學生”折扣，將保費降低了約5%。大多數提供優秀學生折扣的保險公司要求平均成績為B或更高。

當他的大女兒今年秋季開始上大學時，由於她在校園裏沒有汽車，他獲得了“離家上學”折扣，每年節省了約157美元。

波菲利奧先生表示，一些保險公司會提供折扣，如果你從他們那裏購買兩種或更多類型的保險——比如房主保險和汽車保險——或者為一輛以上的車輛投保。

分享駕駛數據

在車內安裝設備或使用智能手機應用程序來跟蹤道路上的駕駛行為也可以降低保費。

包括Progressive公司、Allstate公司、Nationwide、Farmers Insurance Group和USAA在內的大多數大型保險公司現在都提供記錄急剎車、快速加速和怠速時間等行為的計劃。根據J.D. Power最近的一項調查，參與基於使用情況的保險計劃（該計劃依靠技術監測駕駛習慣並分配風險）的人數自2016年以來翻了一番，有16%的汽車保險客户加入了此類計劃。

Bankrate的保險分析師凱特·德文特表示，駕駛越安全，節省的費用可能越多。

根據NerdWallet最近對全國汽車保險費率的分析，平均而言，有責任事故的駕駛員每年為全險支付的費用比沒有交通違規的駕駛員多832美元。

德文特女士表示，如果您的駕駛數據顯示出高於平均水平的風險行為，一些公司可能會收取附加費，因此請務必查看公司的規定。

寫信給維羅妮卡·達格爾，郵箱：[email protected]