什麼是Medicare Advantage計劃，你應該註冊嗎？ - 《華爾街日報》

您在65歲符合資格時所做的醫療保險選擇可能會對未來的健康和財務狀況產生影響。圖片來源：蓋蒂圖片社您即將被聯邦醫療保險優勢計劃（即傳統醫保的私營替代方案）的廣告淹沒。評估這些選項可能具有挑戰性，但您可以按照以下步驟為自己做出最佳決定。

聯邦醫療保險的開放註冊期從10月15日持續到12月7日。這些由醫保批准私營公司提供的優勢計劃有時被稱為"C部分"。

根據凱撒家庭基金會的數據分析，超過2800萬人參加了優勢計劃。這一數字佔所有符合資格的醫保受益人近半數，幾乎是2007年數量的兩倍。

明星雲集的廣告描繪了一幅美好圖景：低保費、簡便的註冊流程以及包括視力、牙科和健身課程等誘人福利。

醫保專家建議：三思而後行。

“我們經常遇到被廣告中承諾的非處方品禮品卡吸引的人，結果發現他們無法再見到自己的醫生或家庭健康護理提供者，“非營利組織聯邦醫療保險倡導中心副主任大衞·利普舒茨表示。

以下是幫助您決定選擇傳統醫保還是聯邦醫療保險優勢計劃的幾個步驟。

第一步：瞭解你的選擇。

你在65歲符合資格時所做的決定可能會對未來的健康和財務狀況產生重大影響。

原始醫療保險包括覆蓋住院治療的A部分和覆蓋門診治療的B部分。D部分則針對處方藥。消費者可以通過補充保險（即Medigap）來填補他們所需保險的空白。

C部分，即優勢計劃，通常是A、B和D部分的組合，可能提供額外的福利，如視力、聽力和牙科保險。它們作為一站式服務的品牌定位是吸引許多人的原因之一。

根據KFF的報告，除了傳統的醫療保險外，平均每位受益人還可以選擇39種優勢計劃。這些選擇因個人所在地區而異。近五分之一的醫療保險優勢計劃參保者是通過前僱主或工會提供的團體計劃加入的。

行業專家強調在註冊前進行研究的重要性。雖然從原始醫療保險轉向不使用醫療核保的優勢計劃通常很容易，但受益人可能在反向轉換時遇到障礙。在大多數州，受益人可能會因為已有疾病而被拒絕提供Medigap保險**，**除非是在他們的註冊窗口期內。

第二步：計算成本。

你選擇的路徑取決於多種因素，包括你對財務風險的承受能力。

許多申請人被優勢計劃承諾的總體低保費和自付費用上限所吸引。然而，這些計劃通常有更高的免賠額和共付額。醫療保險D部分和Medigap計劃的保費通常高於優勢計劃，但覆蓋的醫療服務更多。

務必仔細閲讀細則。計劃可能宣傳涵蓋額外福利，如助聽器或健身房會員資格，但它們可能僅覆蓋總成本的一小部分。

“這一切都説明天下沒有免費的午餐，”賓夕法尼亞州蘭開斯特市PA Health Advocates保險經紀公司的約書亞·布魯克説。

為了比較不同選擇，專家建議使用Medicare.gov的計劃查找工具進行成本效益分析。看看你需要支付多少保費來補充傳統醫療保險，以及這些計劃中的免賠額，與Medicare Advantage計劃的自付限額相比如何。

第三步：瞭解保險覆蓋範圍的潛在限制。

你能在多大程度上接受對醫療服務的限制？你的答案可能取決於你是否年輕且相對健康，或者是否有健康併發症或慢性病。

大多數Medicare Advantage計劃是HMO，它們有受限的醫生、醫院和醫療服務提供者網絡，靈活性不如PPO計劃，後者允許以更高成本使用網絡外的服務提供者。

Medicare Advantage計劃通常要求患者獲得轉診才能看專科醫生，並且某些藥物或服務需要事先授權，而傳統醫療保險通常不需要這些。

如果你決定選擇Medicare Advantage，務必詢問你正在合作的提供者或獨立代理人，你的醫生和處方藥是否在網絡覆蓋範圍內。請注意，覆蓋範圍可能每年都會變化。

71歲的佛羅里達州退休老人羅伯特·莫倫坎普發現，保險計劃列出的醫生經常不接受新患者。他表示在成功預約到一位基礎醫療醫生前，他打了十幾個電話。“這有點令人沮喪，“他説。

醫療保險諮詢公司65 Incorporated的總裁黛安·奧姆達爾回憶説，她曾接到一位客户的求助，該客户的醫生在他心臟手術預定日期前一週退出了醫療保險優勢計劃的網絡。

第四步：瞭解保險代理推薦方案的侷限性

在消費者營銷投訴激增後，聯邦醫療保險和醫療補助服務中心（簡稱CMS）今年加強了對第三方營銷公司的監管。官員們關注的一個問題是，許多消費者誤以為保險代理提供的計劃選擇範圍比實際合作的計劃更廣泛。

因此現在包括獨立代理和經紀人在內的第三方營銷組織必須告知客户，他們並不提供特定區域內的所有計劃。該要求適用於電視廣告、印刷材料以及與受益人的對話。此外，營銷人員必須建議受益人聯繫Medicare.gov或1-800-Medicare獲取全面的計劃選項信息。

根據CMS設定的費率，保險公司支付給代理和經紀人的佣金平均而言，醫療保險優勢計劃高於D部分計劃。

第五步：明確求助渠道——以及何時該掛斷電話

除了使用Medicare.gov的計劃查找工具外，還可以諮詢您所在州的健康保險援助計劃，即SHIP，該機構提供公正的信息。這些計劃在不同州有不同的名稱，但它們都為醫療保險受益人及其家人提供免費諮詢服務。

如果您加入了某個計劃並對其有疑問，請致電您的服務提供商。如果接聽電話的人不太有幫助？“我最好的免費建議之一：掛斷電話，再打一次，”奧姆達爾女士説。

寫信給亞歷克斯·賈寧，郵箱：[email protected]，以及萊斯利·西斯姆，郵箱：[email protected]