監管機構稱，房利美和房地美收購的抵押貸款應採用更多元化信用評估標準，而非僅依賴FICO評分——《華爾街日報》

田納西州納什維爾——FICO信用分對抵押貸款市場長達多年的壟斷即將終結。

聯邦住房金融局週一表示，將要求使用信用分進行抵押貸款審批的機構同時採用FICO信用分創造者費埃哲公司 及其競爭對手VantageScore Solutions LLC的信用評估體系。

此前，抵押貸款機構若想將貸款出售給房利美 或房地美 ，必須僅使用FICO信用分評估大多數借款人。

這一要求鞏固了FICO作為各類貸款首選信用評估體系的霸主地位。由於貸款機構必須使用FICO分處理多數抵押貸款，他們在審批汽車貸款、信用卡和其他消費貸款時也將其作為首選第三方信用評分。這也使得FICO分成為證券化市場使用的主要信用評分。

聯邦住房金融局、房利美和房地美於2014年開始評估是否修改信用分使用要求。

消費者權益倡導者、VantageScore及部分抵押貸款機構一直推動這項改革，認為這將使更多人獲得抵押貸款資格。

聯邦住房金融局在聲明中表示，預計這項改革"將是一項持續多年的工作"。

聯邦住房金融局局長桑德拉·湯普森週一宣佈改革時表示，原先強制使用的舊版FICO信用分將被新版FICO 10T和VantageScore最新信用分4.0版取代。

聯邦住房金融局表示，新評分體系將借款人的租金、水電費和電話費繳納記錄納入信用報告，而不僅僅是傳統評分所反映的銀行貸款和其他融資信息。該機構稱，這些信息可能會提高借貸歷史有限人羣的貸款獲批率。

湯普森女士在田納西州納什維爾舉行的抵押貸款銀行家協會會議上表示，要求同時採用兩種信用評分將使房利美和房地美能夠評估更多借款人，從而改善這兩大抵押貸款巨頭的信用風險管理。她還表示，雙評分體系將安全地擴大"信用記錄較不完善"借款人的信貸渠道。

消費者權益倡導者和部分貸款機構曾推動信用評分要求改革，認為這將使更多人獲得抵押貸款批准。圖片來源：David Paul Morris/彭博新聞"我們的目標是在確保平穩過渡、避免不必要的複雜性和實施負擔的同時，最大限度地提高準確性和包容性，“她説。

多年來，FICO一直努力保持其在抵押貸款領域的主導信用評分地位，而VantageScore則試圖打破這一格局。

由徵信機構Equifax公司、益博睿集團和環聯公司共同擁有的VantageScore成立於2006年，但其評分直到近年才被用於消費貸款審批決策。該公司認為，無法用於房利美或房地美抵押貸款是主要原因。VantageScore前首席執行官巴雷特·伯恩斯曾多年推動聯邦住房金融局的批准。

VantageScore表示，與目前要求的FICO評分相比，它能給約3700萬更多的消費者提供信用評分。該公司稱，其中大約1000萬消費者可能有資格獲得房利美或房地美的抵押貸款，這1000萬人中約有400萬是少數族裔。

“由於VantageScore更具預測性的信用評分，今天的這一舉措將使數百萬美國人能夠獲得抵押貸款……並將糾正我們在合規抵押貸款方面存在的一些歷史性不平衡，”該公司現任首席執行官西爾維奧·塔瓦雷斯表示，他提到房利美和房地美抵押貸款中黑人消費者所佔份額很小。黑人消費者所佔比例。

房利美和房地美不直接發放貸款，而是從貸款機構購買貸款，並將其打包成證券出售給其他投資者。它們承諾在違約情況下確保投資者不受損失，這支撐了流行的30年期固定利率抵押貸款。

房利美和房地美的政策變化很重要，因為它們在支持約13萬億美元抵押貸款市場中約一半的份額，這有助於決定誰能獲得抵押貸款以及以何種條件獲得。聯邦住房金融局（FHFA）負責監管房利美和房地美。

FHFA工作人員告訴記者，如果借款人在變更生效時沒有兩個評分，貸款機構仍可以手動承銷貸款，而不是通過房利美和房地美的自動化系統。手動流程是第二種選擇，涉及由人工而非計算機審查貸款申請，通常是公司評估沒有傳統信用評分的人貸款風險的方式。

FICO在一份聲明中表示，很高興其信用評分將繼續被房利美和房地美的抵押貸款業務所要求。該公司稱，FICO 10 T將為"貸款機構、投資者和消費者提供連續性和穩定性”。

在週一晚間的另一份聲明中，FICO補充説，FICO 10 T"可以在不承擔額外信用風險的情況下，使抵押貸款發放量增加高達5%"。

據《華爾街日報》此前報道，房利美和房地美去年通知VantageScore，其最新的信用評分通過了它們的信用評分評估，這意味着它達到了最低的準確度門檻。

聯邦住房金融局週一還表示，將改變抵押貸款機構必須使用三大信用報告機構（Equifax、Experian和TransUnion）的信用報告來申請房利美和房地美抵押貸款的要求，改為只需使用三家中的兩家。該機構預計，這一變化將"降低成本並進一步促進創新"。

此舉可能會增加三大信用報告機構之間的競爭，此前它們一直牢牢佔據抵押貸款市場的這一大塊份額。

致信 AnnaMaria Andriotis，郵箱 [email protected] 和 Andrew Ackerman，郵箱 [email protected]

更正與補充

貸款機構可以手動承銷未被房利美和房地美自動系統接受的抵押貸款申請。本文早期版本錯誤地稱房利美和房地美進行手動承銷。（更正於10月25日）