批評者稱AARP品牌醫療保險藥物計劃對許多退休人員來説過於昂貴——《華爾街日報》

這是醫療保險受益人選購最佳計劃的季節，但據一項估計，只有30%的人會這樣做。2021年，康涅狄格州西黑文市的一家沃爾瑪藥房。照片：MIKE SEGAR/REUTERSAARP的名字已成為嬰兒潮一代的營銷巨頭，該組織近3800萬會員可獲得AARP品牌的健康、人壽和汽車保險，以及手機、旅行、租車甚至寵物保險的折扣。

其最受歡迎的品牌產品之一是高端AARP MedicareRx Preferred計劃，由聯合健康集團公司承保，在所有全國性獨立醫療保險藥物計劃中保費最高。一些專家表示，對於許多嬰兒潮一代的退休人員來説，其價格上漲幅度太大，他們應該考慮轉向更便宜的政策。

該計劃擁有174萬會員，在稱為獨立D部分的醫療保險藥物覆蓋市場中佔有9%的份額，僅次於擁有336萬參保者的保費低得多的Aetna SilverScript Choice計劃。

與四大全國性競爭對手相比，AARP計劃確實覆蓋了更高比例的品牌藥和仿製藥。與許多計劃不同，它沒有免賠額，這意味着受益人不必在保險生效前支付最初的480美元藥物費用。

但其保費的持續上漲——現在為每月99美元，自2016年以來上漲了64%，比Humana公司提供的次高可比計劃高出30%——在去年11月凱撒家庭基金會關於醫療保險藥物計劃趨勢的報告中被重點提及。

“我們確實已經到了這樣一個階段，AARP的這項計劃如此昂貴，以至於大多數參保者通過轉換計劃很可能節省開支，”凱撒報告的共同作者朱麗葉·庫班斯基表示，“但這歸根結底取決於品牌忠誠度和受益人的吸引力。如果人們沒有遇到任何問題，他們可能不會覺得自己支付的費用高得離譜，以至於願意花費時間和精力去更換計劃。”

專家們表示，可以肯定的是，AARP的計劃是一個更大趨勢的一部分。市場上一些最大的醫療保險藥物計劃近年來價格大幅上漲——專家們建議，老年人應該仔細查看他們的計劃，無論是否是AARP的，以確保他們沒有支付不必要的高額保費。但AARP的計劃之所以突出，是因為它在全國範圍內提供的計劃中收取的保費最高——同時擁有相當大的市場份額和AARP品牌的影響力。

價格上漲

這些D部分獨立藥物計劃是龐大的醫療保險系統的一部分，該系統為65歲及以上的老年人以及有長期殘疾的年輕人提供政府補貼的醫療保健，A部分提供醫院保險，B部分涵蓋醫生就診和其他門診服務。

一個龐大且快速增長的部分是醫療保險優勢計劃，有時稱為C部分，它提供管理式護理計劃，包括藥物、視力和牙科等更廣泛的福利，通常保費較低，但對醫生和符合條件的治療有更多限制。

D部分獨立藥物計劃通常由傳統醫療保險的參保者購買，他們希望增加醫療保險的藥物福利。

根據2006年啓動的D部分計劃，聯邦政府通過保費和覆蓋範圍差異巨大的保險計劃，支付了受益人約75%的藥物費用。這部分支出約佔醫療保險總支出的11%。獨立D部分計劃擁有2310萬參保者，而醫療保險優勢計劃則覆蓋了2580萬D部分受益人。

AARP——該組織原名美國退休人員協會的縮寫——指出其本身並不直接銷售或管理保險計劃，僅授權經其審核批准的獨立公司使用其品牌，這些公司需符合"高質量和客户服務標準"。更廣泛地説，AARP是一個為50歲以上會員服務的倡導組織，為他們提供各種項目、活動和信息。

在兩類D部分計劃中均以23%市場份額領先的聯合健康表示，其三個AARP品牌藥物計劃中有兩個的定價處於或低於全國平均水平（每月40美元）。該公司稱，費率上漲主要受藥品成本上升和使用模式變化驅動——即老年人隨着年齡增長而需要更多藥物。

根據凱撒家庭基金會數據，D部分獨立計劃的保費總體保持相對平穩，自2016年以來僅上漲2.6%，過去十年漲幅為5.3%。部分原因是不斷有低價新計劃吸引參保者加入，隨後——如聯合健康所述其自身計劃——隨着參保者年齡增長需要更多藥物，保費相應提高。

有批評者指出保費上漲還存在其他動因。醫療保險支付諮詢委員會(MedPAC)6月報告指出，部分藥物計劃贊助商會"對成熟計劃大幅提高保費，因為參保者不太可能更換計劃"。這個為國會提供研究和建議的機構舉例稱，Humana公司某計劃月保費在四年內從53美元漲至76美元，隨後又將其與另一28美元低價計劃合併為新計劃（保費58美元），到2022年該計劃保費又反彈至77美元。報告未提及任何AARP品牌計劃。

凱撒醫療集團的庫班斯基博士表示，選擇Humana低價保險計劃的參保者被"過渡"到新計劃後，“面臨相當大幅度的保費上漲”。

Humana公司回應稱，在2019年秋季保險方案選擇期間，已就方案變更事項與低價計劃會員進行溝通，告知其可轉投Humana或其他保險商的替代方案。該公司表示，新計劃增加了更多廉價藥物（即一級藥品），且方案合併符合聯邦醫療保險規定。

保費爭議

在四月舉行的聯邦醫療保險支付諮詢委員會（MedPAC）藥品計劃研討會上，範德比爾特大學醫學院衞生政策副教授斯塔西·杜塞齊納委員點名批評了屢次漲價的保險計劃。

“這就像對參保人玩誘餌調包計，“她指出，“人們衝着低保費選擇計劃，結果保費卻不斷上漲。”

南加州大學謝弗衞生政策與經濟中心聯合主任艾琳·特里什正在研究AARP/聯合健康與Humana提供的"增強型"藥品計劃是否物有所值。她認為這些計劃"過去十年來的保障提升幅度與保費漲幅並不相稱”。

據凱撒數據顯示，AARP某款2013年推出時月費15美元的低價計劃現已漲至40美元；其2017年定價22.45美元的第三檔計劃目前月費已達29美元。

雖然八月通過的《通脹削減法案》對D部分保費增長和參保人自付費用設置了上限，但凱撒報告顯示，截至2020年該自付上限可能僅適用於不足5%的參保人羣。

風險與精算顧問布魯斯·派恩森表示，AARP高端計劃的高額保費可能會促使老年人轉向包含藥物保障、保費更低或零保費的聯邦醫療保險優先計劃。對保險公司而言，優先計劃通常利潤更豐厚，因為每位參保人的平均支出要高得多。

聯合健康集團在回應本文時，特別強調了優先計劃對退休人員的實用性。這些計劃"在大多數市場為希望獲得D部分保障且無需月保費的年長者提供”。

非營利組織AARP從聯合健康獲得兩種計劃的授權費。2020年其報告顯示，10億美元授權費收入遠超3.007億美元的會員費收入。

儘管AARP聲稱不參與保險銷售，但其員工每年與十幾名頂級醫保經紀人舉行兩次會議，聽取聯合健康關於計劃變更的更新，並獲取經紀人關於客户體驗的反饋。密蘇里州開普吉拉多的保險經紀人查爾斯·廷斯利表示，自2019年加入代理人小組以來，他見證了這些反饋對客户服務產生的積極影響。

誰該承擔更高費用？

馬薩諸塞州濱海曼徹斯特Healthassist公司的醫保顧問黛安·薩瓦斯塔諾指出，根據她對特定藥物、劑量和不同藥房的分析，她為約五分之一客户（通常是需要昂貴藥物的患者）推薦高價AARP計劃。

根據Medicare.gov數據，2023全年，通過郵購方式購買六種常用處方藥的曼哈頓患者若選擇AARP高端計劃需支付3,003美元，比最便宜競爭方案的1,791美元高出68%。

紐約州老齡辦公室州健康保險援助計劃(SHIP)協調員Heather Leddick表示，正是這種潛在的節省使得醫療保險藥品計劃受益者應在用藥需求隨時間變化時比較不同計劃。醫療保險計劃年度變更窗口期為10月15日至12月7日。

任何知曉藥品名稱和劑量的人都可以在Medicare.gov 進行價格比較。全國範圍內的諮詢師網絡可通過SHIP熱線1-877-839-2675協助完成這項研究。

凱撒醫療保險研究負責人Tricia Neuman稱，去年她花時間幫助姐姐的婆婆篩選Medigap和D部分藥品計劃選項時，發現不同計劃可為每年6000美元支出節省約2000美元。

最終她的親屬選擇維持現狀。凱撒估計每年僅30%的醫療保險受益人貨比三家。

“隨着年歲增長，人們往往會想’我有套行之有效的系統，用着順手’“Neuman女士説，“他們覺得費力不討好。”

本文作者Smith先生曾任《華爾街日報》財經記者，現居紐約。聯繫方式：[email protected]。

更正聲明

根據Medicare.gov數據，2023全年AARP MedicareRx Preferred D部分藥品計劃對通過郵購購買六種常用藥物的曼哈頓患者收費3,003美元，比最便宜競爭方案的1,791美元高出68%。本文先前版本的成本示例低估了差異，因其僅反映2022年五個月而非十二個月費用。（2022年11月8日更正）

出現在2022年11月7日的印刷版中，標題為"AARP品牌醫療保險藥物計劃價格高昂”。