同居的經濟效益為何不及婚姻？——《華爾街日報》

在美國，步入婚姻殿堂可能是夫妻通往更富裕生活的途徑。已婚人士的淨資產更高，且比同齡未婚者更可能擁有房產。

但令人費解的是，為何同居未婚情侶在財富積累上卻舉步維艱。根據聖路易斯聯邦儲備銀行數據，截至2019年，25至34歲同居情侶的中位淨資產為17,372美元，僅為同年齡段已婚夫婦68,210美元的四分之一。聖路易斯聯邦儲備銀行數據顯示。單身人士則為7,341美元。

聖路易斯聯儲高級研究員安娜·肯特表示，伴侶與已婚夫婦間的財富差距遠超預期。“這非常耐人尋味，“她説。

皮尤研究中心數據顯示，過去二十年間，美國人同居率持續攀升。美國已婚成年人比例從1990年代的近60%穩步下降至2019年的不足半數。同期，18至44歲與伴侶同居的成年人比例升至59%。

研究婚姻問題的約翰霍普金斯大學社會學與公共政策榮休教授安德魯·切爾林指出，如今許多年輕夫婦將婚姻視為人生"加冕禮”。

“如果你要建造一座拱門，基石是你放置的第一塊石頭，而頂石則是最後一塊，”他説。“這意味着人們在結婚前需要跨越一個經濟門檻。情侶們會等到有了好工作、一輛不會拋錨的車，甚至可能是一套房子後，才選擇結婚。”

梅麗莎·莫厄裏是北卡羅來納州阿什維爾市一名30歲的傳播經理，與男友相戀五年，同居近四年。兩人沒有聯名銀行賬户，但會分攤房租和其他賬單。即便如此，莫厄裏女士表示，她無法理解自己的戀愛關係與已婚夫婦之間的財務差距。

“我們已經在很多方面節省開支並分攤大部分費用，”她説。“我不明白已婚夫婦是如何以我們做不到的方式積累財富的。”

儘管婚姻帶來法律和税務上的好處，但研究表明，已婚人士的財務安全感和長遠規劃意識也可能是財富增長的重要推動力。肯特女士指出，更多已婚夫婦會合並資金——比如共享儲蓄賬户和共同投資——以實現特定目標。而同居情侶合併財務和投資的可能性較低。

康奈爾大學研究伴侶財務行為的市場營銷學副教授艾米麗·加賓斯基表示，通過雙收入合作並整合投資以最大化複利效應，能顯著提升伴侶的財務前景。簡而言之，已婚人士在財務上更容易達成共識。

“已婚人士更有可能就未來財務目標進行此類對話，”她説，“決定共享財務似乎具有某種非常特殊和獨特的意義。”

加賓斯基教授表示，未婚伴侶可能不太願意合併財務。

“我們的金錢和收入在很大程度上代表了我們是誰，”她説，“（共享）這對人們來説可能很可怕，所以他們往往非常保護。”

圖集：攜手實現購房夢

圖片來源：維羅妮卡·維斯特加賓斯基教授指出，無論是已婚還是未婚伴侶，只要合併財務都會獲得更高的關係滿意度，甚至可能更長久地在一起。

住房是建立夫妻財富的最大因素之一。根據聖路易斯聯儲的數據，與單身人士和同居伴侶相比，已婚夫婦持有的住房財富更為集中。

“我大多數已婚朋友都買了房子，”莫厄裏女士説，並提到她所在地區高昂的住房成本，“我只是不知道他們是怎麼做到的。每個人都説結婚後財富會積累，但我不知道那是什麼意思。”

在當前競爭異常激烈的房地產市場，隨着更經濟實惠的小型起步房消失，住房可負擔性下降，單身人士和同居伴侶往往處於不利地位。

未婚情侶擁有房產的比例低於已婚夫婦。莫厄裏女士和男友此前同居數年後，現在北卡羅來納州阿什維爾租房居住。圖片來源：ROSS MARTIN FOR THE WALL STREET JOURNAL“這些[住房]價格如此之高，以至於在一些市場中，你真的需要集中資源才能具有競爭力，”聖路易斯聯邦儲備銀行的數據科學家洛厄爾·裏基茨説。

社會經濟因素在已婚和伴侶財富差異中起着作用；2017年美國企業研究所的一份報告發現，收入越高，結婚的可能性越大。

切林教授表示，作為一對沒有多少錢的情侶，規劃未來的道路並不像結婚後突然看到財富增長那麼容易。

“看數據的人會説，‘嗯，這些已婚人士比同居的人成功得多。如果這些人結婚，他們會做得更好，’”他説。“無論這是否有道理，人們不再傾向於相信這一點。財務狀況不佳的人看不到通往財務成功的明確道路。”

黑人和拉丁裔羣體的結婚率較低，而且這些同齡家庭，無論是已婚還是伴侶關係，所擁有的財富都遠低於白人家庭。家庭結構也會影響家庭的總淨值。有年幼子女的伴侶夫婦往往比沒有子女的伴侶夫婦財富更少。

一些同居伴侶正在重新規劃他們的財務目標。莫厄裏女士和她的伴侶最近沒有選擇買房，而是考慮了一種房屋共享方案，這樣他們就能每年抽出一段時間在伯利茲遠程工作。他們討論過結婚的事，但短期內還沒有具體計劃。

“我對婚姻的在意程度比想象中要低，“她説，“一旦開始同居，幾乎感覺已經做出了承諾。”

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更正聲明本文早期版本中，北卡羅來納州阿什維爾（Asheville, N.C.）在圖片説明中被誤拼為Ashville。（已於11月7日更正）