《華爾街日報》：學生貸款債務人通過破產免除債務的新途徑

拜登政府決定簡化破產程序中的學生貸款免除手續，這為用盡其他方法仍無法擺脱沉重債務負擔的借款人提供了新的減壓閥。

週四宣佈的這一舉措出台之際，拜登總統大規模減免學生貸款的更廣泛計劃正陷入僵局，此前該計劃被兩家聯邦法院叫停。該計劃要求為收入低於一定門檻的借款人免除至多2萬美元的債務。如果法院允許該計劃推進，將有多達2000萬人（約佔所有學生貸款借款人的一半）擺脱債務。

破產新規對借款人設定了具體要求，以證明他們正面臨經濟困境。政府律師將根據一套公式（支出是否等於或超過債務人收入）以及其他因素（如退休年齡、殘疾、教育程度和工作經歷）來評估借款人的還款能力。

其影響範圍將取決於法官、律師和學生貸款借款人在全國各地的個人破產案件中對新規的適用情況。隨着時間的推移，這些案件的處理可能會因白宮執政黨的不同而有所差異。

保守派智庫美國企業研究所的高等教育專家貝絲·埃克斯表示：“可以想象，對於貸款免除持不同態度的政府，其執行力度會參差不齊。”

華盛頓州金縣59歲的公立學校員工澤娜·多德森等借款人可能成為首批受益於新指導方針的羣體。

澤娜·多德森表示，她在1980年代曾申請不到2萬美元的聯邦貸款就讀一所商學院，但該校在她獲得學位前就已關閉。儘管多年還款，這筆債務仍膨脹至近8萬美元。圖片來源：David Jaewon Oh/《華爾街日報》多德森女士稱，她在1980年代末申請了不到2萬美元的聯邦貸款，就讀於一所營利性商學院，但該校在她獲得學位前就已關閉。儘管多年還款，這筆債務仍激增至近8萬美元。多年來，在她照顧年邁家人和撫養子女期間，這筆債務一直壓得她喘不過氣。她表示，過去二十多年裏大部分時間都靠從事育兒和老年護理的兼職工作勉強維持生計。

當面臨償還學生貸款還是維持基本生活的選擇時，她説自己總是選擇後者。2014年，多德森女士成功申請了第7章破產保護。但她的學生貸款未被免除，因為當時她不知道借款人需單獨提交申請以啓動"對抗程序"（極少借款人會這樣做）——而那些提出申請的借款人成功率顯著更高，且常能與債權人教育部達成和解。

“如果你能證明自己面臨全面經濟困難，你的學生貸款就應該被納入破產清償範圍，”多德森女士説。“我已竭盡所能，包括打第二份工來償還這些學生貸款，但都無濟於事。”

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圖片合成：約翰·尼科爾斯/華爾街日報上個月，多德森女士在當地破產律師和前教育部律師創立的組織協助下，再次嘗試申請免除學生貸款。司法部須在週二前對她的申請作出回應。

這使她成為首批檢驗新法律指南實際效力的破產案原告之一。

“她在二十多年前被一所已倒閉的營利性大學盯上，但始終努力償還學生貸款，”前教育部高級律師、全國學生法律保護網絡主席亞倫·阿門特表示。“澤娜正是這份新破產指南旨在幫助重啓人生的典型對象。”

教育部高級官員一年多前向國會透露，新的破產指南正在制定中。今年3月，教育部長米格爾·卡多納發推稱“我們正調整政策，使破產成為學生債務困擾者的可行選擇”，並指示司法部暫停所有正在走破產程序的借款人案件，確保“每位借款人都能受益於新規”。

但指導方針的制定工作拖延已久，部分原因是拜登政府試圖同時改革學生貸款體系的多個環節。

在此期間，政府律師在一些學生貸款借款人的破產案件中仍採取強硬立場。今年三月，他們反對為一名癌症患者免除債務，辯稱其康復後仍能工作償債。這種態度持續至本月，司法部律師仍在密蘇里州和亞利桑那州的案件中反對債務免除。

此次破產指導方針的出台，是拜登政府通過監管手段推動的一系列零散改革中的最新舉措，旨在全面改革聯邦學生貸款計劃。政府已提議或最終確定了針對收入驅動還款計劃及公共服務領域借款人的新規，將修訂被欺詐借款人的貸款減免流程，並使數百萬違約借款人恢復良好信用記錄。

“拜登實施的零散改革將惠及數百萬借款人，“阿克斯女士表示，“但相比他提出的全面貸款減免計劃，這些措施的影響範圍仍只是九牛一毛。”

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