如何應對突如其來的意外之財 - 《華爾街日報》

那些突然獲得財富的人發現，他們需要時間來適應隨之而來的各種問題。插圖：索尼婭·普利多如果突然之間，你有足夠的錢去買你一直想要的東西，去你夢想的地方旅行，或者為你一直欽佩的慈善機構做出真正的改變，那會怎樣？

這是一個我們都希望擁有的問題。但儘管如此，也要考慮到這是一個潛在的問題。

畢竟，為了明智地管理你辛苦賺來的錢，你需要一個計劃。當財富似乎一夜之間出現時，同樣如此。

突如其來的財富可以有很多形式。一次性養老金支付、鉅額遺產、訴訟中的法律賠償金以及出售企業，都可能帶來足以重塑接收者生活的財富——無論是好是壞。這是因為大量的現金伴隨着一系列的決定，每一個決定都有可能浪費或投資這筆錢，增加或減少幸福，以及加強或破壞親密關係。

“我發現最初的階段非常緊張。你的身心都很難適應這種變化，”佛羅里達州棕櫚灘的財務規劃師、突然財富研究所的創始人蘇珊·K·布拉德利説。該研究所培訓財務顧問，幫助客户處理意外之財的各個方面。

布拉德利女士發現，處理突如其來的財富帶來的所有問題需要時間——通常是三到五年——之後，意外之財的接收者才會感到更加踏實。

在研究所的工作中，布拉德利女士遇到一位女性，她曾在百貨公司賣鞋，後來繼承了一筆數百萬美元的遺產。適應新生活只是其中一個挑戰。其他家庭成員——即假定繼承人——只獲得了象徵性遺產，這位女繼承人艱難應對着他們的憤怒與怨恨。“她花了三年時間才建立起新生活，感覺自己融入了這個世界。“布拉德利女士説道。

兩個關鍵要素

她指出，應對數百萬美元意外之財需要兩個重要要素。首先是知己——通常是值得信賴的朋友或家人——他們能作為參謀，幫助梳理伴隨新獲得財富而來的各種想法與可能性。布拉德利女士認識一位中過彩票頭獎的天主教修女教師，這位教師向學校裏關係要好的交通協管員傾訴了心事。

第二個關鍵是顧問團隊，他們能審查客户現有財務狀況，包括抵押貸款、信用卡債務、大學儲蓄計劃和慈善捐贈等。長期來看，顧問們還能協助規劃投資選項、設立遺產計劃、制定税務策略並確保充足的保險保障。

布拉德利女士還建議，橫財獲得者應考慮尋求心理健康專家的幫助，因為她説突如其來的財富"可能擾亂心智”，專業人士能協助處理相關情緒問題。

布拉德利女士表示，顧問團隊應像董事會一樣協同工作，追蹤管理獲贈者的財務狀況。通過集體協作，他們能抵禦那些處心積慮索要好處的"掠奪者”（親友）。財務賬目應向所有董事會成員透明公開，建立制衡體系以發現盜竊或管理不善行為。

組建團隊時，受贈者應仔細研究潛在顧問，因為並非所有專業人士都誠實。例如，今年7月，紐約一名自稱"彩票律師"的律師在一起詐騙案中被判犯有電匯欺詐和洗錢罪，該詐騙案從多位彩票大獎得主那裏騙取了超過1億美元。

這個顧問團隊的結構很像家族辦公室，家族辦公室是為超高淨值家族多代人服務的私人財富管理公司。芝加哥家族辦公室Summit Trail Advisors的創始合夥人Peter Lee表示，大約20%的客户是藝人或職業運動員，其中許多人出身普通。

“我最大的建議是什麼都別做，“他説。“僅僅因為你能做很多額外的事情，並不意味着你應該做。‘什麼都不做’是什麼意思？找到一種安全、明智的方式來存儲資金，通常是面向保值的投資，“比如市政債券。

他説，許多職業運動員"從和五個室友住在宿舍到簽下5000萬美元的合同”。他們的衝動是立即購買房屋，或向幫助他們成功的家人、教練和導師贈送大量現金。

相反，該公司的顧問們為客户找到了幫助他人的聰明方法。Lee先生有一位客户在NBA簽下了一份鉅額合同，他想給他的五個兄弟機會，而不是冰冷的現金。該公司制定了一項戰略，讓這位球員可以資助他的兄弟們經營的企業，從而創造他們自己的收入來源。

李先生建議：“幫助客户開展‘公開透明的對話，討論什麼是公平且可行的方案。然後制定計劃。’當缺乏明確規劃時，所有人都在共享同一碗水，毫無治理可言。”

適度的刺痛

位於加州比佛利山的家族理財室Boulevard Family Wealth曾服務過多位繼承鉅額遺產或企業出售收益的客户。該機構管理合夥人馬特·塞倫扎表示：“我們力求坦誠相待，即便會帶來些許不適。”例如當客户想購買昂貴私人飛機時，公司會研究包括分時產權、飛機租賃等替代全款購買的方案，房地產等重大支出亦遵循同樣原則。

塞倫扎指出，其核心目標是守護並增值資產，使當代與後代均能受益。但實踐並非易事——他們曾為某客户設計旨在創造穩定收益的投資組合，但該客户熱衷挪用資產進行私人投資。“這侵蝕了他的流動性，很快將危及不動用本金前提下的提款能力。”通過基於當前支出的長期預測分析，顧問團隊使客户認識到這種風險不可行，“我們對於是非對錯從不諱言”。

財富與幸福

然而處理意外之財不僅關乎確保充足資金，更在於讓財富真正服務於持有人的幸福。否則，金錢便只是為擁有而存在的數字。

長期來看，人們如何選擇使用意外之財對其整體幸福感影響最大，根據一項2019年的研究。該研究的作者，以色列行為經濟學學者，建立了一個模型，展示了中獎者幸福感隨時間波動的短期和長期影響。一般來説，那些辭職並選擇被動休閒生活方式的中獎者，比將財富投入到社交追求和其他帶來快樂的活動（如旅行、愛好和志願服務）中的中獎者幸福感更低。

斯德哥爾摩經濟學院經濟學教授羅伯特·厄斯特林表示，許多彩票中獎者最終破產和無家可歸的説法很大程度上是一個迷思。他參與了一個研究團隊，探討了彩票中獎對心理健康的長期影響。這項2020年發表的研究分析了瑞典政府的一項調查結果，該調查包括了4800名五年前或更早中獎者的反饋。

厄斯特林博士表示，研究發現，中獎對幸福感的長期影響微乎其微，幾乎無法檢測。但整體生活滿意度有輕微提升。“這並不特別令人驚訝，因為更富有的人往往有更高的生活滿意度，”他説。

每項研究的目的和方法各不相同，但本質上都在試圖回答一個問題：金錢能買到幸福嗎？

“與其他生活事件相比，金錢對生活滿意度和幸福感的影響微乎其微，”厄斯特林博士説，“某種程度上，人們本能地想要獲得更多金錢。但人們高估了金錢對幸福的影響。”

德卡波女士是南卡羅來納州的一位作家。她的聯繫方式是[email protected]。