合併財務的夫妻更幸福那為何這樣做的人不多？——《華爾街日報》

所有伴侶都會將彼此命運緊密相連，但只有部分人選擇合併財務。

雖然這看似不如"何時見家長"或"是否組建家庭"等問題緊迫，但決定共同管理資金會深刻影響未來財富。研究發現，合併銀行賬户、信用卡和投資賬户的伴侶長期婚姻滿意度更高，且資源整合能更順利地實現購房、養老儲蓄等傳統財務目標。

已婚夫婦積累的財富是同居未婚伴侶的四倍，研究人員指出財務一體化是關鍵因素之一。

那麼為何多數伴侶不願合併財務？

根據CreditCards.com2022年調查，43%伴侶表示擁有完全聯名賬户，34%採用聯名與獨立賬户混合模式，23%則完全保持財務獨立。

這個選擇本質上是風險與收益的權衡。若關係破裂，聯名財務更難分割，個人辛苦積累可能在"你的"與"我的"界定中流失。

康奈爾大學營銷學副教授兼行為科學家Emily Garbinsky與科羅拉多大學博爾德分校研究消費決策的助理教授Joe Gladstone指出，合併賬户存在優勢。其研究表明財務共享的伴侶關係滿意度更高。除可支配資產增加外，財務合併能強化責任感——伴侶雙方能更透明地監督彼此的消費儲蓄習慣。

在許多研究中，加賓斯基教授和格拉德斯通教授觀察了伴侶的個人金錢決策如何根據他們是從個人賬户還是與伴侶共享的聯名賬户支出而變化。他們發現，從聯名賬户支出的人更少進行"享樂型"消費，轉而選擇更"實用"的選項。在一項研究中，例如，從聯名賬户支出的參與者更常選擇購買咖啡杯——被視為更理智的購買——而不是啤酒杯，後者被認為是較不理性的選擇。

格拉德斯通教授表示，研究表明更大的責任並不意味着更多的衝突。“也許在某些方面，我們越是增加彼此行為的透明度和意識，就越能讓每個人保持協調和步入正軌，“他説。

並非每對情侶都準備好邁出財務合併這一步。

30歲的內森·加拉格爾是布魯克林的一名服務員和調酒師，他尚未與同居伴侶共享銀行賬户。但每個月，兩人都會坐下來討論各自的賬户、共同開支以及作為伴侶共同取得的財務進展。加拉格爾先生説，他們分攤房租和其他家庭賬單，如果其中一人在經濟緊張時需要資金，另一方會毫不猶豫地介入並幫助支付費用。

“我們很滿意按照自己的節奏處理事情，但合併財務，我認為是我們未來會採取的一步，“他説。

對於紐約州羅切斯特市Cobblestone Capital Advisors的關係經理傑西·克萊默來説，加拉格爾先生的做法反映了年輕夫婦選擇合併財務的多種方式。

“一方面，有些夫妻的財務完全分開，從財務角度來看就像兩個陌生人，當一方支付晚餐費用時，另一方會通過Venmo轉賬分攤一半，”克萊默先生説。而另一端則是共享一切的夫妻。

還有一條中間道路可走，克萊默表示這正是他採取的方式。儘管他計劃未來與9月剛結婚的妻子合併財務，但兩人尚未開設聯名賬户。不過，他們已經就共同財務目標進行了重要對話，約定好何時分攤開支、何時保持獨立消費更合理。

關於與伴侶共享資金的問題，加拉格爾先生認為這實際上取決於個人的目標及其風險承受能力。他表示，權衡得失是非常個人化的考量。

“許多人在感情關係中帶着金錢創傷，”他説，“金錢與關係的互動方式基於個人與金錢的歷史經歷。”

但格萊斯頓教授指出，合併財務的收益可能超過這些風險，尤其對財富較少的人而言。

“如果收入較低的人合併資金，會感覺錢變多了；而兩個非常富裕的人合併後，依然超級富有，”加賓斯基教授解釋道。

寫信給朱莉婭·卡彭特，郵箱：[email protected]

刊登於2022年12月6日印刷版，標題為《情侶們考慮合併財務》。