佛羅里達州立法者着手解決日益嚴重的財產保險危機 - 《華爾街日報》
Leslie Scism, Arian Campo-Flores and Deborah Acosta
佛羅里達州的私營保險公司一直受到再保險成本上升、訴訟環境嚴峻以及颶風頻發的困擾。圖片來源：裏卡多·阿杜恩戈/法新社/蓋蒂圖片社佛羅里達州立法者將於週一召開特別立法會議，以應對該州日益嚴重的財產保險危機，這場危機正在推高房主的保費，導致一些保險公司破產，並可能抑制住房市場。
根據週五晚些時候公佈的一項提案，共和黨領導的立法機構計劃解決的問題包括佛羅里達州嚴峻的訴訟環境、再保險的可用性——保險公司購買的備用保險——以及該州最後手段保險機構的規模不斷擴大。
這是共和黨州長羅恩·德桑蒂斯今年就這一問題召開的第二次特別會議。德桑蒂斯被認為是2024年總統大選的潛在競爭者，如果危機不緩解，他可能會面臨反彈。保險業高管和監管機構表示，家庭保險市場的崩潰可能會波及住宅房地產市場。
“如果我們不妥善處理，佛羅里達人將會離開這個州，”共和黨州眾議員、眾議院商業委員會主席、立法起草團隊成員鮑勃·羅梅爾説。“我們整個經濟都取決於此。”
該州許多規模較小的私營保險公司多年來一直虧損，受困於再保險成本上升、訴訟費用增加以及包括伊恩颶風在內的災害——該颶風於9月襲擊了佛羅里達州西南海岸。風險模型估算顯示，伊恩颶風將給保險公司造成400億至700億美元的損失。
由於多年前全國性保險公司的撤離，該州嚴重依賴規模較小、專注於佛羅里達州的保險公司。根據評級機構A.M. Best 12月8日的報告，自2月以來已有六家此類保險公司被宣佈破產，另有一家在佛羅里達州開展業務的路易斯安那州保險公司也未能倖免。
再保險公司表示，由於全球巨災損失不斷增加以及對更嚴重自然災害的擔憂，他們一直在提高價格。在佛羅里達州，他們表示還擔心訴訟成本。一些公司已減少了在該州的業務。
據評級機構Demotech Inc.稱，去年夏天，專注於佛羅里達州的房屋保險公司完成了年度再保險續約，許多情況下價格上漲了25%至30%。一些保險公司無法獲得他們想要的那麼多再保險。
州立最後擔保保險公司Citizens Property Insurance Corp.的首席執行官巴里·吉爾韋表示，他的團隊聽説2023年佛羅里達州保險公司的再保險價格將上漲30%至70%，且承保能力更加稀缺。
“價格可能會高得離譜，”他説。
根據行業組織保險信息研究所的預測，佛羅里達州年均房屋保險費為4,231美元，居全美之首，幾乎是全國平均水平的三倍。
立法者表示特別會議的重點是遏制訴訟，他們認為律師對保險公司發起激進訴訟（包括針對微小保單糾紛）是主因。據佛羅里達州保險監管辦公室數據，該州房屋保險索賠僅佔全美10%，但訴訟量卻佔近80%。
代表出庭律師的佛羅里達司法協會財產保險分會主席艾米·博格斯批評了要求進一步訴訟改革的呼聲。“訴訟並非問題所在——它成了替罪羊，“她表示，“我們不需要以犧牲佛羅里達消費者權益為代價，通過削弱保單持有人權利來救助保險業的立法。”
42歲的警察西奧多·泰特在邁阿密南部的帕利梅託灣擁有一套2900平方英尺的住宅。他透露儘管從未申請過理賠，其保險公司今年初仍試圖解除合約。經經紀人協調後，保險公司同意繼續承保，但保費從4500美元大幅上漲至逾11000美元。
泰特先生已經在加班工作以應對不斷上漲的開銷。他的保險經紀人最終找到兩家公司，共同為他的房屋提供約5500美元的保險。
“當你被突然拋棄時，會感到被出賣。“泰特先生説。
房地產經紀人表示，中低收入房主受到的打擊最為嚴重。購房者今年已經面臨抵押貸款利率幾乎翻倍的情況。
勞德代爾堡的房地產經紀人蘇西·費爾南德斯表示，在考慮更高的保險費後，一些客户不再符合他們原以為在預算範圍內的房屋條件。“人們正在縮小規模，“她説，“這已經變成了一個負擔能力危機。”
立法者還對最後保險商Citizens的快速增長表示擔憂。Citizens預計到2022年底將有約120萬保單持有人，其預測顯示明年將達到170萬，而2019年約為44萬，吉爾維先生説。隨着這種增長，Citizens在2023年的風險敞口將躍升至6500億美元。
雖然Citizens目前資金充足，但令人擔憂的是，未來幾年無控制的增長將超出其資源，如果遭遇重大颶風，將導致對其保單持有人和全州許多私營部門保單持有人的評估。官員們稱這些評估權為該州的"颶風税”。
吉爾維先生表示，他"非常樂觀地認為，如果法案以提議的形式通過，將吸引更多資本進入市場，並最終改善再保險狀況。“他稱這是通過直面長期存在的問題而具有歷史意義的。
在州眾議院提出的立法中，議員們通過取消所謂的單向律師費來解決過度訴訟問題——這是佛羅里達州法律的一項條款，保險公司稱該條款鼓勵原告律師通過訴訟獲取高額費用賠償。該法案還禁止"利益轉讓”，即房主將向第三方（如屋頂承包商）直接向保險公司索賠的權利轉讓。
該提案旨在加強對財產保險公司的州級監管。並要求在2023年颶風季節為州再保險計劃追加10億美元資金，以緩解預期的私營部門短缺。
“州長期望立法機構能遏制過度訴訟的成本，並確保佛羅里達州的財產保險市場既對保險公司有吸引力，又能為消費者提供更具競爭力的選擇，“德桑蒂斯先生的新聞秘書布萊恩·格里芬表示。
聯繫萊斯利·西斯姆，郵箱：[email protected]；阿里安·坎波-弗洛雷斯，郵箱：[email protected]；以及黛博拉·阿科斯塔，郵箱：[email protected]
刊登於2022年12月12日印刷版，標題為《佛羅里達保險困境達到頂點》。