小型銀行警告或被迫放棄Zelle服務 因詐騙支付問題成本高昂——華爾街日報

運營Zelle的公司表示，欺詐和詐騙支付僅佔該網絡支付總額的不到0.1%。圖片來源：Diego Thomazini/Shutterstock兩家行業貿易團體表示，如果要求社區銀行和信用合作社必須為受騙客户提供賠償，它們可能會退出與Zelle等即時支付應用的合作。

在立法者和監管機構的壓力下，擁有Zelle的七家大型銀行正在制定一項計劃，為被誘騙轉賬的客户提供標準化退款。根據支付軟件公司ACI Worldwide近期報告，到2026年，通過Zelle、Venmo和CashApp等即時支付應用實施的詐騙預計將使美國人損失30億美元，較2021年的16億美元大幅上升。

Zelle由摩根大通、美國銀行、富國銀行、美國合眾銀行、第一資本金融公司、PNC金融服務集團和Truist Financial共同擁有，允許客户在個人銀行賬户之間進行免費即時轉賬。客户可以即時從自己的銀行賬户向他人匯款，但一旦交易出錯，款項將無法撤回。

美國獨立社區銀行家協會（代表約5000家社區銀行的貿易組織）旗下ICBA Bancard的首席運營官麗貝卡·克魯斯表示，要求金融機構為受騙客户承擔賠償責任將對小型銀行造成不成比例的影響，這些銀行的運營利潤率比擁有Zelle的大型銀行更薄。

“社區銀行在使用Zelle和其他點對點應用程序時，幾乎沒有空間或能力對這些應用進行定製，包括向終端用户提供欺詐警告和提醒，“她説。新提出的規則手冊"可能會威脅到它們提供這些服務的能力。”

運營Zelle的公司Early Warning Services表示，欺詐和詐騙支付佔整個網絡支付的比例不到0.1%，該網絡去年處理了18億筆交易，價值超過4900億美元。

EWS發言人梅根·芬特蘭表示，資產不足100億美元的信用合作社和銀行佔Zelle網絡上籤約金融機構的90%以上。

“開始使用Zelle的客户[為金融機構]帶來的利潤平均比非Zelle用户多24美元，“她説。

Zelle等應用程序上的即時支付與信用卡交易不同，後者收取的費用可用於抵消欺詐造成的損失。信用卡支付和傳統銀行轉賬最多可能需要三天才能完成，因此更容易撤銷。Zelle轉賬是免費且即時的，這使得騙子可以提取或將錢轉換為加密貨幣，從而使資金更難追回。

近年來，為滿足消費者對快速免費支付服務的需求，更多銀行加入了Zelle支付網絡。截至去年12月，該網絡已涵蓋近2400家金融機構，較2020年初的766家大幅增長。

金融服務諮詢公司Aite Group 2020年研究顯示，超過三分之二的社區銀行和信用合作社報告稱客户要求開通Zelle服務。

“部分機構可能會退出與Zelle等平台的合作，或減少產品服務供給，因為他們預見到將承擔更高成本。“全國聯邦保險信用合作社協會政府事務高級副總裁格雷格·梅薩克表示。該協會代表信用合作社及其服務的逾1.3億客户。

根據法律規定，若黑客入侵賬户發起未經授權的轉賬，金融機構必須賠償客户損失。但對於受騙進行主動支付的用户，目前尚無強制賠付要求——這在Zelle等即時支付應用中日益猖獗的詐騙問題，已引起伊麗莎白·沃倫等知名議員的關注。

ACI Worldwide支付情報與風控解決方案主管克萊伯·馬丁斯指出，若政策強制銀行賠償詐騙損失，可能使銀行承受鉅額虧損。

馬丁斯表示，Zelle在2017年推出時，銀行向消費者宣傳其為親友即時轉賬工具，向投資者則標榜其能降低支票處理成本。但若監管要求銀行承擔詐騙成本，即便該服務能降低消費者和企業交易費用，長期來看是否對所有銀行都具有成本效益仍存疑。

“消費者試圖獲得退款，但沒有收入來源，”他説。

寫信給伊瑪尼·莫伊斯，郵箱：[email protected]

更正與補充麗貝卡·克魯斯是ICBA Bancard的首席運營官，該公司是美國獨立社區銀行家協會的子公司。本文早期版本錯誤地稱她是美國獨立社區銀行家協會的首席運營官。（已於12月12日更正）

刊登於2022年12月13日印刷版，標題為《小型銀行警告可能不得不放棄Zelle》。