美聯儲2023年加息對你的房貸、貸款和儲蓄意味着什麼 - 《華爾街日報》

在經歷了利率上升、物價高漲和市場波動的一年之後，財務顧問表示，現在是美國人為2023年規劃新路線的時候了。

週三，美聯儲將基準聯邦基金利率提高了0.5個百分點。儘管11月的消費者價格指數顯示通脹有所降温，但顧問們表示，美國人應該努力保護自己，以應對未來不確定的經濟時期。

美聯儲的加息觸及美國人金融生活的每一個角落，提高了購買房屋或汽車的借款成本，並使信用卡餘額更加昂貴。由於預算緊張，信用卡餘額今年激增。由於許多美國人也擔心工作安全和經濟衰退的風險，顧問們表示，應該從長遠角度考慮你的目標和安全網。

哥倫比亞商學院教授亞當·加林斯基表示，與其只是制定模糊的新年決心來鞏固財務狀況，不如建立有助於堅持目標的結構。“人們應該退後一步，説，‘在這樣的經濟市場中，我想達到什麼位置？我今天如何做出承諾？’”他説。

以下是財務顧問為2023年建議的三種策略。

不要試圖為抵押貸款和其他貸款擇時

去年此時，30年期固定利率抵押貸款的利率為3.10%，房地美數據顯示。截至12月8日當週，該利率已翻倍至6.33%。汽車貸款和信用卡利率也出現類似漲幅。

借貸成本飆升讓許多人推遲大額消費，期待利率回落。但Felton & Peel財富管理公司創始人馬利克·李指出這可能是錯誤決策。他建議人們針對高利率環境調整長期規劃和財務策略。

“如果你想購房購車，利率不會回落到3%了，“他表示，“所以我告訴客户：我們不該試圖擇時入市。”

顧問們強調，雖然無人能預測利率何時下降，但不應指望其很快回歸2021年水平。

“有句話説’房產是終身伴侶，利率只是露水情緣’，“布魯克林理財公司創始人、財務顧問克里斯汀·尤瑞蒂格説，“若利率下降你仍有選擇空間，若利率上升，你仍能以優於等待時機的價格成交。”

她指出決策關鍵應是個人財務狀況與準備程度，而非外部時機。

充實應急儲備金

尤瑞蒂格女士建議，若尚未建立應急儲蓄，現在正是時機。能源價格回落可能為必要的應急規劃騰出預算空間。

理財顧問通常建議人們儲備3至6個月的應急資金以應對突發困境。今年秋天，多家大型企業裁員或凍結招聘。尤雷蒂格女士表示，對職業穩定性的擔憂更凸顯了建立堅實安全網的重要性。

“雖然客户最不願為此目標存錢，但我堅信：每個人都需應急基金，“她説，“我更願稱其為穩定基金，因為為個人財務穩定儲蓄可能更具激勵性。”

儲蓄多元化

尤雷蒂格指出，除建立應急基金外，人們還應善用儲蓄產品的高利率優勢。將資金轉入高收益賬户能加速實現各項財務目標，無論是大宗採購還是補充應急基金。

今年初，Ally和高盛Marcus等網絡儲蓄賬户利率僅為0.5%。如今貨比三家尋找最優利率可能收益倍增。本週這些賬户的年化收益率已高達3%。例如，Marcus賬户中持有1000美元，12個月可獲30美元利息——較之前利率多賺25美元。

若時間和資金充裕，還可考慮其他儲蓄產品。美國通脹保值儲蓄債券（即I債券）利率是網絡高收益儲蓄賬户的兩倍。根據財政部數據，2022年11月至2023年4月發行的I債券綜合利率達6.89%。美國財政部數據顯示。存單和國庫券等產品的利率同樣優於高收益儲蓄賬户，但具體利率會因存期長短而異。

“隨着利率上升，儲蓄有了動力，加上裁員現象，儲蓄的動機更加強烈，”加林斯基教授表示。“當這些因素與更高的消費者價格指數相結合時，人們可能會説，‘2023年是我的儲蓄之年。’”

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